采用新模式完善移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈
銀行卡芯片化要立足國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)
金卡工程始終在與時(shí)俱進(jìn)地創(chuàng)新發(fā)展,18年邁出了三大步:第一步是從電子貨幣銀行卡應(yīng)用起步。銀行卡到現(xiàn)在已發(fā)行了24.2億張。第二步是抓智能卡應(yīng)用。我國(guó)的7個(gè)行業(yè)大卡全部用的是智能IC卡,總計(jì)發(fā)行80多億張,發(fā)行最多的是電信智能卡,主要是手機(jī)用的IC芯片卡,近40億張;其次是公安系統(tǒng)采用非接觸式IC卡換發(fā)的二代身份證,至今發(fā)行了12億張,全部采用的是我們國(guó)內(nèi)廠(chǎng)商研發(fā)的產(chǎn)品,包括核心芯片、芯片操作系統(tǒng)COS、各類(lèi)讀寫(xiě)器、應(yīng)用軟件和系統(tǒng)等。廣電行業(yè)是唯一一個(gè)沒(méi)有發(fā)行大卡的行業(yè),但去年國(guó)家廣電總局也立了項(xiàng)。第三步是抓一卡多用。
怎么能實(shí)現(xiàn)24億張銀行(磁條)卡跟80億張的行業(yè)(地方)智能卡的對(duì)接?實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)的應(yīng)用?這就要求銀行卡加快芯片化的進(jìn)程。金卡工程“一卡多用”的切入點(diǎn)所以選擇了移動(dòng)支付,就是為了能實(shí)現(xiàn)24億張的磁條銀行卡和80億張智能卡的對(duì)接及聯(lián)網(wǎng)通用,更加方便百姓。據(jù)銀行有關(guān)報(bào)道,銀行卡芯片化進(jìn)程已經(jīng)明顯加快,各商業(yè)銀行要在2~3年完成,全部實(shí)現(xiàn)芯片化。
再說(shuō)一點(diǎn)個(gè)人建議,因?yàn)槟壳般y行卡正在抓芯片化,很多讀寫(xiě)機(jī)具和專(zhuān)用外設(shè)需要改造,產(chǎn)業(yè)部門(mén)為此應(yīng)做好充分的技術(shù)準(zhǔn)備。我希望在制定改造方案時(shí)不僅要加上IC卡的功能,還要同時(shí)考慮并兼顧RFID的13.56MHz和2.4GHz雙頻應(yīng)用的需要,我建議最好考慮同時(shí)上,因?yàn)閮烧咭煌紤]不為過(guò),避免今后二次改造,而且也不多花錢(qián)。今后可以根據(jù)不同的需求選擇,追求整體效益最大化。另外關(guān)于產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)入方面要防止專(zhuān)利陷井。
銀行卡芯片化進(jìn)程也一定要在立足國(guó)內(nèi)芯片產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上,考慮國(guó)家安全與金融安全,以及信息產(chǎn)業(yè)和持卡人的利益,這是國(guó)家最高利益之所在。國(guó)家金卡工程建設(shè)始終扎根在中國(guó)的國(guó)土,立足于國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)上,這是各行業(yè)集體的合力。無(wú)論是信息技術(shù)應(yīng)用,還是國(guó)家的信息化建設(shè),都必須立足于國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)上,要以國(guó)內(nèi)配套為主。懇請(qǐng)所有的商業(yè)銀行,一定要用國(guó)內(nèi)的安全芯片。各大用戶(hù)部門(mén)永遠(yuǎn)離不開(kāi)國(guó)內(nèi)信息產(chǎn)業(yè)界的支持,因?yàn)槲覀兺濉Ⅳ~(yú)水相依,這才是最牢靠的基礎(chǔ),也是確保用戶(hù)利益的舉措。
移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)統(tǒng)一不唯一
在推動(dòng)移動(dòng)支付過(guò)程中,應(yīng)該“兵馬未動(dòng),糧草先行”,就是說(shuō)標(biāo)準(zhǔn)必須先行、核心產(chǎn)品研發(fā)和產(chǎn)業(yè)化必須先行;必須為應(yīng)用部門(mén)保證產(chǎn)品供給和技術(shù)支持。2009年國(guó)家金卡工程移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)工作組正式成立,它橫跨23個(gè)部門(mén)行業(yè)和40多個(gè)試點(diǎn)城市。從2009年成立到現(xiàn)在已工作了3年時(shí)間,標(biāo)準(zhǔn)化工作有組織、有計(jì)劃推進(jìn),也拿出了相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的一些初稿,完成了5個(gè)部分的征求意見(jiàn)稿,第一部分是射頻接口和天線(xiàn),第二部分是傳輸協(xié)議和工作模式切換,第三部分是終端設(shè)備,第四部分是應(yīng)用管理與安全,第五部分是測(cè)試方法。在此基礎(chǔ)上相信相關(guān)政府部門(mén)會(huì)支持和推動(dòng)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)順利出臺(tái)。
什么是標(biāo)準(zhǔn)?既要有我國(guó)自主的標(biāo)準(zhǔn),又要實(shí)現(xiàn)和全球的互聯(lián)互通,所以“自主創(chuàng)新與開(kāi)放兼容相結(jié)合”是我們不變的標(biāo)準(zhǔn)戰(zhàn)略。在制定標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候,我們說(shuō)標(biāo)準(zhǔn)必須要統(tǒng)一,但并不意味著移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)是唯一的。在制定移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)時(shí),我們既要實(shí)事求是、因地制宜,重視用戶(hù)與市場(chǎng)的選擇,又要盡量統(tǒng)一,特別是應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)要根據(jù)市場(chǎng)的需求來(lái)選擇。不管它是開(kāi)環(huán)的應(yīng)用、還是閉環(huán)的應(yīng)用,都會(huì)有需求,閉環(huán)的應(yīng)用市場(chǎng)也不一定小。
中國(guó)市場(chǎng)這么大,應(yīng)用的需求千變?nèi)f幻。移動(dòng)支付從字面上來(lái)看,既離不開(kāi)移動(dòng),也離不開(kāi)支付,銀行和通信運(yùn)營(yíng)商缺一不可,但應(yīng)用的領(lǐng)域卻是包羅萬(wàn)象的,所以根據(jù)不同的應(yīng)用需求采用的技術(shù)方案就不可能完全一樣。有的可能是用13.56MHz比較合適,不需要用有源的標(biāo)簽,而有的就必須得用有源標(biāo)簽,比如說(shuō)交通運(yùn)輸部要求用5.8GHz的,現(xiàn)在我們希望說(shuō)服他們采用2.4GHz,因?yàn)?.4GHz方面,大唐和國(guó)民技術(shù)公司都做了大量工作,也有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)。
根據(jù)對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展的分析,創(chuàng)新的移動(dòng)支付應(yīng)用琳瑯滿(mǎn)目,涉及方方面面,產(chǎn)業(yè)界競(jìng)爭(zhēng)是必不可少的,支付業(yè)務(wù)從線(xiàn)上到線(xiàn)下,傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈面臨著新的挑戰(zhàn)。移動(dòng)支付的方案也多種多樣,有基于13.56MHz非接觸技術(shù)的雙界面卡方案,包括NFC的方案及銀聯(lián)的SD卡方案,有自主研發(fā)的2.4GHz的RF-SIM的方案,還有基于QSIM手機(jī)錢(qián)包方案,既支持13.56MHz,符合金融PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)及受理環(huán)境,該芯片自主產(chǎn)權(quán),手機(jī)只需要更換SIM卡,更換成本很低,對(duì)企業(yè)和用戶(hù)來(lái)講沒(méi)有任何負(fù)擔(dān),對(duì)所有的手機(jī)都沒(méi)有限制。
從目前看,三大運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)手機(jī)支付方案各不相同,但如果說(shuō)銀聯(lián)和每個(gè)運(yùn)營(yíng)商都各有一套方案的話(huà),國(guó)內(nèi)信息產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化和產(chǎn)業(yè)化就非常困難,所以我們希望還是要盡量統(tǒng)一。另外,13.56MHz的發(fā)展大家認(rèn)為是個(gè)重點(diǎn),但它不會(huì)成為唯一。因?yàn)樯虅?wù)、支付和物流3大環(huán)節(jié)的不同組合將形成錯(cuò)綜復(fù)雜的格局。
采用新模式實(shí)現(xiàn)大聯(lián)合
移動(dòng)支付進(jìn)入快速發(fā)展階段,去年全球移動(dòng)支付用戶(hù)超過(guò)了1.09億,比2009年的7020萬(wàn)增加了54.5%,去年移動(dòng)支付的用戶(hù)在全球移動(dòng)用戶(hù)總量中占比達(dá)到2.1%,而在中國(guó)發(fā)展就更快。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)現(xiàn)有9.5億的手機(jī)用戶(hù),還有5.5億的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù),其中八成以上的手機(jī)消費(fèi)者希望把公交卡、銀行卡功能都集成到手機(jī)上,在這種情況下如果50%以上的手機(jī)集成了錢(qián)包的功能,用戶(hù)使用將非常方便。所以我們首先選擇手機(jī)和RFID作為基礎(chǔ)開(kāi)展移動(dòng)支付,這能最大限度地惠及百姓,基于手機(jī)的移動(dòng)支付來(lái)源就是出于這些考慮的。
我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的初步架構(gòu)已經(jīng)形成,用戶(hù)數(shù)和市場(chǎng)規(guī)模將迅速增長(zhǎng)。今后的移動(dòng)支付市場(chǎng)可能會(huì)三足鼎立,即分別以銀行金融、運(yùn)營(yíng)商和第三方支付為主體。發(fā)展移動(dòng)支付首先需要價(jià)值鏈各方共同努力,開(kāi)放資源、合作共贏。推動(dòng)移動(dòng)支付離不開(kāi)金融系統(tǒng)的商業(yè)銀行和銀聯(lián),離不開(kāi)三大通信運(yùn)營(yíng)商,也離不開(kāi)我們IT產(chǎn)業(yè)界的企事業(yè)單位提供的技術(shù)和產(chǎn)品支撐,還離不開(kāi)各行各業(yè)的應(yīng)用,所以大家要齊心協(xié)力、聯(lián)合共推。大家都要從國(guó)家、全局的利益出發(fā),發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),求同存異,盡快制定好統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范,再把部門(mén)和地方的利益協(xié)調(diào)好,既要有可操作的商業(yè)模式,又要有合理的利益分配模式,使大家都能接受。[!--empirenews.page--]
要認(rèn)真分析國(guó)內(nèi)外移動(dòng)支付的應(yīng)用需求和商業(yè)模式,堅(jiān)持自主創(chuàng)新,制定出符合國(guó)情的標(biāo)準(zhǔn)。鑒于國(guó)外大公司已申請(qǐng)了很多專(zhuān)利,國(guó)內(nèi)企業(yè)也有了一定的積累,建議采用聯(lián)合攻關(guān)的工作模式,整合國(guó)內(nèi)已有技術(shù)成果,由政府出政策資助,以加快制定我國(guó)自主的移動(dòng)支付和物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)和專(zhuān)利等問(wèn)題也是需要考慮的,知識(shí)產(chǎn)權(quán)和專(zhuān)利這是國(guó)家信息安全利益所在,現(xiàn)有移動(dòng)支付方案各有利弊,應(yīng)該認(rèn)真地進(jìn)行細(xì)致的分析研究,拿出對(duì)策,同時(shí),希望相關(guān)政府部門(mén)給予更多指導(dǎo)和務(wù)實(shí)支持。
在公共平臺(tái)的建設(shè)上,還要提倡“大金卡”的概念,即所有參與國(guó)家金卡工程建設(shè)的20多個(gè)部門(mén)、行業(yè),還有各地方,必須整合資源,跨行業(yè)、跨地區(qū)聯(lián)合共建第三方公共服務(wù)平臺(tái),創(chuàng)建新的現(xiàn)代信息服務(wù)業(yè),避免重復(fù)建設(shè)。