在競爭激烈的保險市場，提供個性化客戶體驗已成為各家保險公司的重要發(fā)展任務(wù)。以智能可穿戴設(shè)備為技術(shù)平臺，可以打破傳統(tǒng)保險經(jīng)營模式下以特定客戶變量評估為基礎(chǔ)的承保定價模式，通過獲取、分析用戶個人的數(shù)據(jù)信息，為客戶量身定做個性化服務(wù)。例如，保險企業(yè)可以向客戶免費贈送健康手環(huán)，收集他們的健康大數(shù)據(jù)，在為產(chǎn)品定價時將用戶的運動量作為參考依據(jù)，運動步數(shù)還可以抵扣保費。

進(jìn)一步來說，如果能將智能可穿戴設(shè)備的大數(shù)據(jù)模式引入健康險領(lǐng)域，既能增加保險產(chǎn)品的吸引力，提高服務(wù)質(zhì)量，又能改善保險公司與被保險人、醫(yī)療機(jī)構(gòu)的信息不對稱困境，積累精準(zhǔn)定價經(jīng)驗，控制醫(yī)療風(fēng)險，一舉打破很多保險企業(yè)的健康險盈利難的窘境。

國外保險公司早已意識到智能可穿戴設(shè)備將對健康險市場帶來積極作用，并在努力嘗試創(chuàng)新。據(jù)美國波士頓研究咨詢機(jī)構(gòu)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前接近30%的美國保險公司正在嘗試使用智能可穿戴設(shè)備。其運用的商業(yè)模式主要分為兩種，一種是保險公司通過可穿戴設(shè)備提供特色醫(yī)療監(jiān)控和治療服務(wù)，另一種是保險公司在定價時根據(jù)設(shè)備收集的信息來調(diào)整保險費。

第一種模式的典型代表是糖尿病管理醫(yī)療公司W(wǎng)ell Doc，其經(jīng)營模式是提供“手機(jī)+云端的糖尿病管理平臺”用于移動醫(yī)療服務(wù)。美國的藍(lán)十字健康保險公司已經(jīng)與Well Doc公司合作，為投保的糖尿病患者支付每月超過100美元的軟件使用費，以達(dá)到減少長期支出的目的。

第二種模式保險公司通過分析、挖掘智能可穿戴設(shè)備收集記錄的健康體征數(shù)據(jù)，了解投保人的健康風(fēng)險、生活習(xí)慣，鼓勵其堅持運動、保持健康的生活方式，并建立獎懲制度，降低健康生活的投保人的保費、提高不健康投保人的保費，以經(jīng)濟(jì)手段降低其醫(yī)療健康風(fēng)險。

這種模式能夠?qū)崿F(xiàn)保險公司與投保人的雙贏。一方面保險公司通過數(shù)據(jù)的分析，了解了投保人的生活習(xí)慣等健康風(fēng)險數(shù)據(jù)，控制了健康風(fēng)險，當(dāng)投保人生活越健康，醫(yī)療費用也會逐漸降低，減少了賠付支出；另一方面投保人利用智能可穿戴設(shè)備的信息反饋，增加健康意識，培養(yǎng)良好的生活習(xí)慣，使身體更健康的同時節(jié)省了保費開支。美國的醫(yī)療保險費用一般是企業(yè)和員工共同負(fù)擔(dān)，而結(jié)合智能可穿戴設(shè)備的投保方式不僅能夠減低企業(yè)的費用開支，而且能激勵員工積極運動，養(yǎng)成健康的生活方式。

除此之外，在輔助定價方面智能可穿戴設(shè)備也為保險公司提供支持。美國United Healthcare保險公司與Konami數(shù)字娛樂公司和Zamzee科技公司合作，針對肥胖兒童推出了一項醫(yī)療健康計劃。Zamzee負(fù)責(zé)開發(fā)智能可穿戴活動測量設(shè)備，Konami負(fù)責(zé)開發(fā)游戲，讓肥胖兒童在游戲運動中減少體重，降低肥胖風(fēng)險。

目前在國內(nèi)，智能可穿戴設(shè)備的認(rèn)可程度并不高，設(shè)備尚未成為不可或缺的產(chǎn)品得到大范圍普及。另一方面，智能可穿戴設(shè)備面臨的安全風(fēng)險會讓人憂慮個人信息的泄露問題，如果不能建立有效的保護(hù)隱私的機(jī)制，就不會讓消費者信賴保險公司、放心的購買保險產(chǎn)品。所以在我國，“智能可穿戴設(shè)備+健康險”模式還有很長的一段道路要走，具體來說，筆者給出如下幾點建議：

保險公司在商業(yè)健康險的專業(yè)化經(jīng)營中，應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新費率形成機(jī)制與賠付機(jī)制。較高的賠付率和管理成本會讓經(jīng)營商業(yè)健康險的保險公司難以實現(xiàn)盈利，只有轉(zhuǎn)型才能改變現(xiàn)狀。改變傳統(tǒng)的風(fēng)險精算模式，依靠智能可穿戴設(shè)備提供的個體實時風(fēng)險數(shù)據(jù)準(zhǔn)確測量風(fēng)險水平，以此為定價基礎(chǔ)精算出保險費率，費率能隨風(fēng)險的變化而變動。

保險公司可利用智能可穿戴設(shè)備的遠(yuǎn)程實時監(jiān)控功能，為養(yǎng)老院或者獨居老人提供全方位的養(yǎng)老護(hù)理救助服務(wù)，并利用其進(jìn)行慢性病管理，老年人購買健康醫(yī)療保險之后，保險公司根據(jù)移動醫(yī)療診療情況進(jìn)行收費或理賠。個性化和綜合化的服務(wù)會增加產(chǎn)品競爭力，降低同質(zhì)性，讓客戶更有購買的意愿。

在設(shè)計產(chǎn)品的過程中，保險公司還應(yīng)考慮到被保險人的道德風(fēng)險，建立起反舞弊機(jī)制，堅持懲防并舉、重在預(yù)防的原則，有效降低客戶將智能可穿戴設(shè)備使用在非本人的身上，減少數(shù)據(jù)偏差的幾率，規(guī)范舞弊案件的舉報、調(diào)查、處理、報告和補(bǔ)救程序，避免客戶利用設(shè)備漏洞騙取保險金。

目前市面上非常缺少保險資金投入移動醫(yī)療領(lǐng)域的案例，保險公司可以通過成立健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)基金，把基金投資到擁有成熟的關(guān)鍵技術(shù)、成長前景明確、能與保險業(yè)務(wù)產(chǎn)生促進(jìn)作用的在線醫(yī)療、智能可穿戴設(shè)備、在線醫(yī)藥等科技企業(yè)，以股權(quán)投資為合作模式增強(qiáng)與移動醫(yī)療企業(yè)、健康產(chǎn)業(yè)的交流。

總之，“智能可穿戴設(shè)備+健康險”的商業(yè)模式有著非常廣闊的發(fā)展前景，智能可穿戴設(shè)備能大大增加保險公司與用戶的互動機(jī)會，用戶通過設(shè)備記錄健康數(shù)據(jù)、向醫(yī)生和保險公司反饋健康變化、提出需求服務(wù)，避免信息溝通不暢引起的誤解與不滿。保險公司通過設(shè)備向用戶提供就醫(yī)預(yù)約、健康咨詢、疾病管理等全方位服務(wù)，讓客戶不止在出險時才能感受到保險服務(wù)，增強(qiáng)保險產(chǎn)品附加值，極大地提升客戶滿意度。