近年來，區(qū)塊鏈技術(shù)為重構(gòu)信用形成機制提供了新的解決方案，使得透明化處理大量、分散、敏感數(shù)據(jù)成為可能，對保險等金融行業(yè)以及醫(yī)療健康、供應(yīng)鏈管理、物聯(lián)網(wǎng)等諸多與保險業(yè)密切相關(guān)的領(lǐng)域?qū)a(chǎn)生顛覆性影響。本文立足區(qū)塊鏈在保險行業(yè)應(yīng)用探索，探析未來發(fā)展的前景。

區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)狀

保險行業(yè)成為區(qū)塊鏈應(yīng)用探索的關(guān)鍵領(lǐng)域

作為數(shù)字加密貨幣體系的核心支撐技術(shù)，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展大致經(jīng)歷了三個階段，分別是支持比特幣等數(shù)字貨幣的區(qū)塊鏈1.0階段，用智能合約實現(xiàn)對數(shù)字貨幣外多應(yīng)用場景支持的區(qū)塊鏈2.0階段，從最近開始流行的“區(qū)塊鏈+”則是其3.0階段。區(qū)塊鏈將分布式數(shù)據(jù)處理技術(shù)以及安全隱私保護技術(shù)融為一體，將會極大提高規(guī)模大、分散性強、敏感性高的數(shù)據(jù)的處理效率。因此，各國政府、監(jiān)管機關(guān)及市場機構(gòu)均高度重視，并投入大量資源對區(qū)塊鏈技術(shù)及其應(yīng)用進行深入研究。

結(jié)合保險行業(yè)來看，保險的本質(zhì)是風(fēng)險交易，現(xiàn)實中通過保險實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移和分散的事例涵蓋社會經(jīng)濟運行的方方面面，具有天然服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)屬性。伴隨科技能力的不斷提升、保險創(chuàng)新的不斷深入，數(shù)據(jù)對保險業(yè)的發(fā)展越來越重要，成為保險實現(xiàn)普惠的核心資源和必要支撐。這些數(shù)據(jù)分散在各家保險機構(gòu)、各家互聯(lián)網(wǎng)平臺，將來可能延展到物聯(lián)網(wǎng)的各類設(shè)備和終端。由此導(dǎo)致保險行業(yè)目前面臨海量的行業(yè)內(nèi)部以及保險行業(yè)與其他行業(yè)之間信息整合和共享的需求。這既存在技術(shù)局限導(dǎo)致無法處理、共享信息，又面臨成本高企而為無法規(guī)?；逃?，還存在數(shù)據(jù)泄露等安全問題，極大地阻礙了保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟和防控風(fēng)險功能的發(fā)揮。一是對巨災(zāi)險、航運險、農(nóng)業(yè)險等理賠金額較大、損失發(fā)生較為集中的保險產(chǎn)品，通過共保和再保模式分散風(fēng)險時，需要更高效透明的信息交互方式；二是保險業(yè)作為一個對信用及風(fēng)險高度敏感的行業(yè)，實現(xiàn)機構(gòu)間風(fēng)險數(shù)據(jù)及信用數(shù)據(jù)分享的需求非常強烈，但商業(yè)信息安全問題的解決是前提；三是與醫(yī)療、健康、汽車等行業(yè)實現(xiàn)信息鏈接，可以大幅提升保險產(chǎn)品定價的準(zhǔn)確性、增強保險產(chǎn)品的服務(wù)能力。對此類信息連接，解決數(shù)據(jù)傳播的透明度及信息隱私保護問題是關(guān)鍵。

由于區(qū)塊鏈可以解決的問題與保險行業(yè)發(fā)展上述痛點、難點具有很高的契合度，如區(qū)塊鏈利用共識算法來驗證數(shù)據(jù)、利用分布式賬本技術(shù)來存儲數(shù)據(jù)、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全、利用智能合約來自動執(zhí)行業(yè)務(wù)流程等，因而成為眾多應(yīng)用場景中的重點探索領(lǐng)域并有可能成為較早實現(xiàn)突破的行業(yè)之一。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前全球正在進行的區(qū)塊鏈應(yīng)用場景探索中，有20%以上涉及保險。