2019年是5G商業(yè)布局的關(guān)鍵年，也是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期?；仡櫞饲敖鹑谡箻I(yè)的發(fā)展階段，從2G時代以線下實體網(wǎng)點作為金融服務(wù)的核心部署，到3G時代以線上網(wǎng)頁招攬業(yè)務(wù)，再到4G時代以APP形式觸達用戶并提供場景化、生態(tài)化的綜合業(yè)務(wù)，可以看出，金融展業(yè)模式與通信網(wǎng)絡(luò)的迭代升級密切相關(guān)。5G的出現(xiàn)可能并不像人工智能等技術(shù)一樣可直接運用于金融領(lǐng)域，而是在輔助各新興技術(shù)的落地、優(yōu)化現(xiàn)有技術(shù)應(yīng)用的過程中，實現(xiàn)金融場景的再造，為金融行業(yè)注入新的生機。

打造全流程數(shù)字化銀行

隨著5G應(yīng)用落地，未來金融業(yè)給客戶提供的金融業(yè)務(wù)體驗也將大幅提升，客戶開展支付和交易的效率將在超高帶寬和極低時延的支持下得到顯著提升，變革傳統(tǒng)支付模式。

一是加快智慧網(wǎng)點建設(shè)。智慧網(wǎng)點突破傳統(tǒng)銀行分區(qū)概念，綜合運用人工智能、生物識別、物聯(lián)網(wǎng)、全息投影、VR/AR、大數(shù)據(jù)等新興科技，建立從網(wǎng)點外到網(wǎng)點內(nèi)的一整套客戶服務(wù)，實現(xiàn)聯(lián)接無感、服務(wù)無界和體驗無限。

二是創(chuàng)新支付模式。5G時代，VR/AR云化將不再受到帶寬和時延的限制，數(shù)據(jù)傳輸、存儲和計算功能可從本地轉(zhuǎn)移到云端，能夠為支付提供更豐富的決策數(shù)據(jù)輔助和更真實的場景體驗，從而改變現(xiàn)有的支付模式和體驗。同時，與生物識別技術(shù)結(jié)合，未來的支付涌現(xiàn)出微表情支付、腦電波支付、虹膜支付、聲紋支付等各種新的形態(tài)，為客戶在消費金融等領(lǐng)域提供更加便捷、舒適的支付體驗。

三是打造智能風(fēng)控系統(tǒng)。利用“5G+物聯(lián)網(wǎng)”建立與企業(yè)的連接，形成企業(yè)產(chǎn)業(yè)信息化的數(shù)據(jù)入口，由點到面將銀行信息觸角從單一企業(yè)延伸到整個產(chǎn)業(yè)鏈，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上游、下游、合作企業(yè)的數(shù)據(jù)信息整合，有助于構(gòu)建銀企互信共贏局面，降低由于信息不對稱帶來的信用風(fēng)險。

構(gòu)建金融服務(wù)生態(tài)圈

在未來的智慧城市中，商業(yè)銀行移動支付升級將為居民提供更為便捷、一站式、“管家式”的支付與消費體驗，實現(xiàn)智能家居、智慧醫(yī)療與智能支付的有效關(guān)聯(lián)。與此同時，銀行也將通過與醫(yī)療機構(gòu)的數(shù)據(jù)融通，為客戶提供個性化支付、保險、授信等多元服務(wù)。

隨著5G應(yīng)用在金融行業(yè)的深入，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)如支付、授信等將與各個行業(yè)深度融合、跨界互聯(lián)，充分拓展新渠道、新形式，包括5G智能手機、可穿戴設(shè)備、虛擬現(xiàn)實裝備等，均將成為銀行供應(yīng)鏈條上的一個作用環(huán)節(jié)。

未來，銀行賬戶通過與居民家庭的水、電、氣和熱力表等連接，可以實現(xiàn)遠程查詢和自動繳費；醫(yī)療機構(gòu)、商業(yè)銀行與用戶三方互聯(lián)，醫(yī)生可通過可穿戴設(shè)備知曉用戶的身體狀態(tài)，而商業(yè)銀行則結(jié)合醫(yī)療數(shù)據(jù)、用戶數(shù)據(jù)等提供支付、保險、貸款等服務(wù)。

加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型

在未來，商業(yè)銀行應(yīng)該主動通過5G技術(shù)，促進自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

首先，重視5G技術(shù)應(yīng)用推廣，明確數(shù)字化戰(zhàn)略發(fā)展方向。

一是提前做好5G應(yīng)用規(guī)劃布局。根據(jù)業(yè)務(wù)屬性和經(jīng)營模式，為5G在金融中的應(yīng)用制定相應(yīng)量化指標，有方向、有目的地推進5G應(yīng)用落地。二是加大對“5G+金融”基礎(chǔ)設(shè)施的投入?；A(chǔ)設(shè)施搭建應(yīng)當包括軟硬件兩個方面。硬件方面，逐步推進智能網(wǎng)點、VR/AR設(shè)備、高清影視設(shè)備、機器人的建設(shè)，豐富智能金融所需的硬件載體；軟件方面，基于5G帶來的數(shù)據(jù)流量和邊緣計算技術(shù)，持續(xù)升級改進應(yīng)用工具的智能化水平。三是加強外部合作，提前鎖定5G合作運營商。對于銀行來說，選擇好一個合適的合作伙伴非常關(guān)鍵。此外，在當前形勢下，商業(yè)銀行需要與運營商加強緊密聯(lián)系，圍繞5G開展深度合作。必要時可以聯(lián)合組建研發(fā)團隊，開展5G金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

其次，構(gòu)建5G應(yīng)用架構(gòu)體系，提升商業(yè)銀行服務(wù)水平。

基礎(chǔ)設(shè)施層面，加快推進5G無人網(wǎng)點建設(shè)。銀行網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型現(xiàn)在走到了十字路口，5G網(wǎng)點應(yīng)結(jié)合AR/VR、智能語音交互、全息投影等前沿信息技術(shù)，為客戶提供沉浸式的虛擬網(wǎng)點體驗和遠程互動交易；同時，運用5G技術(shù)打造“積木式”營業(yè)環(huán)境，及時響應(yīng)市場和營銷活動需求，為客戶打造更具科技感、未來感、溫度感的金融服務(wù)體驗。

業(yè)務(wù)運營層面，基于5G技術(shù)拓展金融業(yè)務(wù)邊界。B端方面，打通現(xiàn)有開放平臺的接口數(shù)據(jù)，依托海量的數(shù)據(jù)資源和遠程智能技術(shù)，為客戶提供更廣泛的平臺格局，推動金融泛在化版圖不斷擴大。C端方面，以客戶為中心，切入社交、教育、購物、醫(yī)療等場景，打造因時因地的場景化金融服務(wù)模式。

風(fēng)險管理層面，搭建智能風(fēng)控平臺。5G時代，商業(yè)銀行應(yīng)打通行內(nèi)各部門數(shù)據(jù)壁壘，對接政府部門以及電子商戶等信息數(shù)據(jù)平臺，依托海量的數(shù)據(jù)資源和遠程智能技術(shù)，提升信息采集和信貸審批效率。同時，可根據(jù)用戶畫像和風(fēng)險偏好調(diào)整賬戶風(fēng)控策略或投資組合的風(fēng)險等級。

第三，正視5G技術(shù)帶來的風(fēng)險。

對于商業(yè)銀行而言，首先不要追求過于完美的技術(shù)方案，而是基于為客戶提供更好服務(wù)的需求，去尋找一個真實的業(yè)務(wù)場景。其次，進一步完善風(fēng)險管理體系，筑牢風(fēng)險防火墻，防止新技術(shù)帶來的跨界風(fēng)險和操作風(fēng)險。最后，利于大數(shù)據(jù)之間的互聯(lián)互通，實現(xiàn)威脅情報共享。

對于運營商而言，需提供比傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)更加廣泛嚴密的隱私保護方案。在內(nèi)部必須建立更加完善的數(shù)據(jù)監(jiān)管和應(yīng)用系統(tǒng)，針對各個板塊和條線設(shè)立數(shù)據(jù)風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)防火墻。同時，必須改變現(xiàn)有的信息技術(shù)管理模塊的被動監(jiān)管局面，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的技術(shù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)風(fēng)險等問題納入嚴格的內(nèi)控管理機制，構(gòu)筑強大的風(fēng)控體系。

對于監(jiān)管機構(gòu)而言，應(yīng)加強對商業(yè)銀行信息采集、利用和處理的監(jiān)管。數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)上傳、網(wǎng)絡(luò)切換等都會出現(xiàn)漏洞，操作風(fēng)險、系統(tǒng)風(fēng)險并存。因此，對于數(shù)據(jù)的采集和處理，應(yīng)通過技術(shù)監(jiān)測、設(shè)置防火墻等技術(shù)手段進行監(jiān)管，并且對關(guān)鍵的技術(shù)人員進行機制約束，包括輪崗、多維度交叉監(jiān)督等，防止隱私暴露和數(shù)據(jù)泄露。