互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已成為一個(gè)人人喊打的存在，僅僅只是改變金融行業(yè)供求兩端的對(duì)接，而不去深度解決橫亙于金融行業(yè)內(nèi)部的頑疾和痛點(diǎn)，只能是隔靴蹭癢的文字游戲?；蛟S，從互聯(lián)網(wǎng)金融誕生的那一天開(kāi)始就注定了它將會(huì)走向死亡。只有深度改造金融行業(yè)本身，實(shí)實(shí)在在地去提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率，才是金融行業(yè)的正確發(fā)展之道。經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融暴雷和政策監(jiān)管的洗禮之后，金融科技以一種更加徹底和深度的姿態(tài)來(lái)到了人們面前。

雖然金融科技并不像互聯(lián)網(wǎng)金融那樣有其他行業(yè)的樣板可以借鑒，但是，用新技術(shù)去解決互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無(wú)法解決的金融行業(yè)的痛點(diǎn)和和難題卻是不可否認(rèn)的。因此，只要我們立足金融行業(yè)本身，以新技術(shù)為手段，以解決金融行業(yè)的痛點(diǎn)和難題為終極追求，對(duì)于是否是金融科技似乎已經(jīng)不是特別重要。那些糾結(jié)于到底是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融科技的人，或許還沉睡于互聯(lián)網(wǎng)金融的迷夢(mèng)里，他們對(duì)于金融科技的盲目推崇只不過(guò)是想要用金融科技的概念來(lái)吸引外界的注意而已。

特別是一些熟悉了互聯(lián)網(wǎng)金融套路的玩家，基于他們自身的理解，只要自己的模式足夠具有顛覆性，只要自己能夠吸引投資機(jī)構(gòu)的注意，對(duì)于究竟金融科技是什么，或許金融科技究竟是不是可以真正解決金融行業(yè)本身的痛點(diǎn)和難題，都不是他們關(guān)心的。正是在這種思維的影響下，我們看到當(dāng)金融科技的概念被提出之后，很多原本對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融“孜孜以求”的玩家們開(kāi)始投身到了金融科技的行列里。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融不再有效，投身到金融科技的行列里并不意外，因?yàn)榻鹑诳萍荚诰揞^和資本的助推下儼然已經(jīng)成為一個(gè)熱門(mén)領(lǐng)域，用這樣一個(gè)熱門(mén)領(lǐng)域來(lái)填補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融的空缺似乎是再正常不過(guò)都事情了。這就可以理解為什么會(huì)有如此多的玩家會(huì)奮不顧身地投身到金融科技的浪潮當(dāng)中。基于這種邏輯，雖然我們看到了很多的玩家投身到了金融科技的浪潮里，但是，真正可以給金融科技帶來(lái)改變的少之又少。只有那些真正可以用新技術(shù)去解決金融行業(yè)痛點(diǎn)和難題的玩家，才能繼續(xù)在這個(gè)行業(yè)掘金。

01

那么，究竟誰(shuí)能夠在金融科技的浪潮里掘金呢？在我看來(lái)，主要有兩股力量。第一股力量是傳統(tǒng)金融行業(yè)的巨頭；第二股力量是新興的互聯(lián)網(wǎng)。

傳統(tǒng)金融巨頭成為金融科技的主要力量主要是因?yàn)樗麄冇袕?qiáng)大的金融基因，他們知道金融行業(yè)的哪個(gè)流程和環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問(wèn)題。雖然它們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代無(wú)法像互聯(lián)網(wǎng)金融玩家那樣大規(guī)模地獲取用戶(hù)，但是，它們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代業(yè)已完成了從線(xiàn)下向線(xiàn)上的轉(zhuǎn)變。經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的洗禮之后，這些金融機(jī)構(gòu)真正嘗到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的甜頭，因?yàn)閺木€(xiàn)下轉(zhuǎn)移到線(xiàn)上確確實(shí)實(shí)讓金融機(jī)構(gòu)的效率得到了提升。所以，當(dāng)金融科技進(jìn)入人們的視野之后，傳統(tǒng)的金融行業(yè)自然不會(huì)錯(cuò)過(guò)這次良機(jī)，他們開(kāi)始通過(guò)各種各樣的方式投身到金融科技的浪潮當(dāng)中。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)投身到金融科技浪潮的方式較為直接，他們通過(guò)把新技術(shù)直接應(yīng)用到金融行業(yè)當(dāng)中去解決那些在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代無(wú)法破解的痛點(diǎn)和難題，甚至開(kāi)始跳出金融行業(yè)的束縛，去探索金融行業(yè)之外更多的領(lǐng)域。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，金融科技時(shí)代是一個(gè)打翻身仗的絕佳良機(jī)，所以，他們?cè)诮鹑诳萍歼€在萌芽的時(shí)候便殺入到了這個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)當(dāng)中，可以說(shuō)是占得了發(fā)展先機(jī)。以平安銀行為代表的諸多傳統(tǒng)金融玩家業(yè)已成為金融科技領(lǐng)域不可忽視的重要力量。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭加入到金融科技的浪潮當(dāng)中，主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展遭遇到了困境。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融所必需的流量紅利見(jiàn)頂，再去借助平臺(tái)模式去提升金融行業(yè)的效率開(kāi)始遭遇到了越來(lái)越多的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之所以出現(xiàn)問(wèn)題，其中一個(gè)很大的原因就是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不能再像以前那樣用極低的成本獲取流量了。而一旦互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)沒(méi)有了源源不斷的流量支撐，自身的經(jīng)營(yíng)不僅出現(xiàn)了很多的問(wèn)題，資本市場(chǎng)對(duì)于他們的關(guān)注度同樣開(kāi)始減少。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)和其他類(lèi)型的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式一樣，僅僅只是改變了金融行業(yè)供求雙方的對(duì)接方式，并未真正改變金融行業(yè)本身。當(dāng)金融行業(yè)的供求不對(duì)等的時(shí)候，金融行業(yè)最迫切需要改變的就是供給側(cè)。然而，供給側(cè)并不會(huì)像改變需求側(cè)那樣用補(bǔ)貼的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的，因?yàn)楣┙o側(cè)并不關(guān)心自己能夠獲得多少補(bǔ)貼，他們真正關(guān)心的是自身的效率是否能夠得到提升。然而，提升效率僅僅只是靠資本運(yùn)作的方式是無(wú)法改變的，他們真正需要的是新技術(shù)，另外，他們真正擅長(zhǎng)的同樣是新技術(shù)。所以，互聯(lián)網(wǎng)巨頭幾乎都在把新技術(shù)看成是金融科技的突破口。

同傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)僅僅只是把新技術(shù)直接應(yīng)用到金融行業(yè)不同的是，互聯(lián)網(wǎng)巨頭投身到金融科技的浪潮，在金融科技時(shí)代掘金的方式是通過(guò)賦能的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的。它們賦能的對(duì)象并不僅僅只是局限在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于那些有志于轉(zhuǎn)型的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)巨頭同樣會(huì)把他們當(dāng)成是主要的改變對(duì)象。

同互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們把C端用戶(hù)當(dāng)成是目標(biāo)對(duì)象不同，在金融科技時(shí)代，他們把B端用戶(hù)的流量當(dāng)成是目標(biāo)對(duì)象。另外，和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代僅僅只是考量哪個(gè)平臺(tái)上的用戶(hù)多寡不同，在金融科技時(shí)代，人們更加關(guān)注的是究竟誰(shuí)可以給那些想要轉(zhuǎn)型的對(duì)象帶來(lái)切實(shí)的改變。正是因?yàn)槿绱?，我們?jīng)常會(huì)聽(tīng)到一個(gè)詞匯就是用互聯(lián)網(wǎng)的速度來(lái)進(jìn)行新技術(shù)的研發(fā)?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭之所以會(huì)不斷提及這個(gè)概念，更深層次的原因就是他們繼續(xù)像在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代一樣成為金融科技時(shí)代，甚至是新技術(shù)時(shí)代的引領(lǐng)者。

02

金融科技時(shí)代以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭為主要玩家的現(xiàn)實(shí)決定了我們不能像“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代那樣來(lái)研究和看待，我們需要用全新的視角來(lái)觀察和研究金融科技。只有真正把握了金融科技時(shí)代的規(guī)律，我們才能避免陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈當(dāng)中，從而找到屬于金融科技時(shí)代的發(fā)展方式和方法。

金融科技時(shí)代的特點(diǎn)主要包括如下幾個(gè)方面的特征：

第一，資本不再是決定性元素，技術(shù)成為決定性要素。通過(guò)分析金融科技時(shí)代的玩家，我們可以看出一個(gè)比較明顯的特征，這個(gè)特征就是金融科技的玩家都具有一定的資金實(shí)力，它們并不缺錢(qián)，它們真正缺少的是新技術(shù)的研發(fā)能力以及落地能力。因此，如果我們想要投身到金融科技的洪流里或者是在金融科技時(shí)代掘金的話(huà)，我們需要全力投身到技術(shù)的研發(fā)過(guò)程當(dāng)中，通過(guò)不斷研發(fā)和完善新技術(shù)來(lái)尋找金融科技時(shí)代的發(fā)展契機(jī)。

然而，新技術(shù)與金融行業(yè)結(jié)合的方式同互聯(lián)網(wǎng)不同，互聯(lián)網(wǎng)與外部行業(yè)結(jié)合的方式是通過(guò)簡(jiǎn)單相加的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的。新技術(shù)與金融行業(yè)結(jié)合的方式是通過(guò)深入介入的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的，而且很多的新技術(shù)比互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還要基礎(chǔ)。只有新技術(shù)足夠基礎(chǔ)、足夠底層，它才能夠真正與金融行業(yè)的內(nèi)部流程和環(huán)節(jié)產(chǎn)生聯(lián)系，從而從根本上解決金融行業(yè)的痛點(diǎn)和難題。

第二，金融科技有望找到金融行業(yè)的新功能和屬性。幾乎同所有的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融并未改變金融行業(yè)的功能和屬性，投資和理財(cái)依然是金融行業(yè)的主要功能和屬性。如果僅僅只是把互聯(lián)網(wǎng)金融的功能和屬性?xún)H僅只是局限在投資和理財(cái)上，金融行業(yè)的供給端不僅有互聯(lián)網(wǎng)金融玩家，而且有傳統(tǒng)金融玩家，但是，用戶(hù)流量始終都是有限的。當(dāng)金融行業(yè)的供給端過(guò)于豐富的時(shí)候，供求兩端的關(guān)系將會(huì)失衡。

這個(gè)時(shí)候，我們就需要挖掘金融行業(yè)的新功能和屬性，通過(guò)這些新的功能和屬性來(lái)找到新的盈利點(diǎn)。除了傳統(tǒng)意義上的投資和理財(cái)之外，金融行業(yè)的功能和屬性還包括社交、電商和數(shù)據(jù)等諸多的功能和屬性。當(dāng)我們找到金融行業(yè)的這些新功能和新屬性的時(shí)候，我們就將會(huì)找到金融行業(yè)的供給與需求之間更多的結(jié)合點(diǎn)。無(wú)論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，它們都在把挖掘金融行業(yè)的新功能和屬性看成是主要的突破口。比如，京東金融就改名為京東數(shù)科，通過(guò)全力挖掘金融行業(yè)的數(shù)據(jù)功能和屬性來(lái)找到更多新的發(fā)展可能性。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始遭遇越來(lái)越多的挑戰(zhàn)，人們開(kāi)始尋找互聯(lián)網(wǎng)金融的接棒者。從當(dāng)下的發(fā)展情況來(lái)看，金融科技是最有希望的那一個(gè)。盡管金融科技的發(fā)展方向已經(jīng)確定，但是，我們不能照搬照抄互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，而是要站在金融科技的角度來(lái)看待。只有找到了金融科技時(shí)代的發(fā)展方式，我們才能真正跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展怪圈，進(jìn)入到全新的發(fā)展階段。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專(zhuān)欄作家，暢銷(xiāo)書(shū)作家，行業(yè)觀察者，特約評(píng)論員。長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超400萬(wàn)字。轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。