21ic通信網(wǎng)消息，浦發(fā)銀行移動(dòng)金融部部分員工近日已手持SIM卡內(nèi)置支付功能(NFC)的手機(jī)開(kāi)始進(jìn)行內(nèi)部測(cè)試使用，這距離招商銀行率先發(fā)布手機(jī)錢(qián)包近4個(gè)月的時(shí)間。

2012年9月，招商銀行與HTC合作率先推出內(nèi)置支付模式的手機(jī)錢(qián)包，并在兩個(gè)月后又宣布與運(yùn)營(yíng)商聯(lián)通展開(kāi)合作。

這令在移動(dòng)支付領(lǐng)域被業(yè)界寄予厚望的浦發(fā)銀行有些被動(dòng)。因此，浦發(fā)銀行加快了與中國(guó)移動(dòng)共同研發(fā)和推廣近場(chǎng)支付手機(jī)的速度，并將2013年視為與中國(guó)移動(dòng)深入合作的重要一年。

在銀行業(yè)為近場(chǎng)支付競(jìng)爭(zhēng)打得火熱的同時(shí)，第三方支付平臺(tái)也正在為手機(jī)客戶(hù)端的遠(yuǎn)程支付跑馬圈地，一場(chǎng)依附手機(jī)技術(shù)革命開(kāi)展的移動(dòng)支付大戰(zhàn)正酣。

兩種模式交戰(zhàn)

隨著智能手機(jī)的普及，移動(dòng)支付市場(chǎng)開(kāi)始逐漸完善。移動(dòng)支付主要包括兩種形式：近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付。

近場(chǎng)支付主是指消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)時(shí)，即時(shí)通過(guò)手機(jī)向商家進(jìn)行支付，支付的處理在現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行，并且在線(xiàn)下進(jìn)行，不需要使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)。刷手機(jī)就能消費(fèi)的模式代替了刷卡消費(fèi)。

遠(yuǎn)程支付則是指通過(guò)手機(jī)上安裝的客戶(hù)端來(lái)實(shí)現(xiàn)支付購(gòu)物、充值、轉(zhuǎn)賬等功能，屬于線(xiàn)上行為，需要接入移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)。可以將此類(lèi)的手機(jī)支付看作是網(wǎng)上支付的一種衍生。

2012年9月，招商銀行推出的手機(jī)錢(qián)包便是近場(chǎng)支付的一種模式，也開(kāi)啟了招行意欲替代信用卡的第一步。

“銀行零售業(yè)務(wù)中的信用卡和借記卡業(yè)務(wù)是重要的支付手段。近場(chǎng)支付在一定程度上是對(duì)信用卡和借記卡的替代，因此，銀行啟動(dòng)近場(chǎng)支付的動(dòng)力更大一些。”某股份制銀行電子銀行部的相關(guān)負(fù)責(zé)人向本刊記者指出。

艾瑞咨詢(xún)2012年末報(bào)告認(rèn)為，商業(yè)銀行在資金賬戶(hù)介質(zhì)、終端受理布局、金融風(fēng)險(xiǎn)控制、資本實(shí)力以及商戶(hù)和用戶(hù)群體數(shù)量方面具有先天優(yōu)勢(shì)，因此在近場(chǎng)支付領(lǐng)域更具優(yōu)勢(shì)。

浦發(fā)銀行是國(guó)內(nèi)最早開(kāi)展近場(chǎng)支付的商業(yè)銀行。在中國(guó)移動(dòng)的支持下，浦發(fā)銀行在試水近場(chǎng)支付時(shí)首選聯(lián)名卡模式。這是一張由“標(biāo)準(zhǔn)卡”和“手機(jī)卡”組成，包含電子現(xiàn)金、貸記賬戶(hù)和借記賬戶(hù)三個(gè)相互獨(dú)立的賬戶(hù)，擁有掛卡和貼卡兩種形態(tài)。

招商銀行手機(jī)錢(qián)包研發(fā)團(tuán)隊(duì)的相關(guān)人士向本刊記者指出，浦發(fā)銀行聯(lián)名卡以手機(jī)掛墜的形式存在，并不能算是準(zhǔn)確意義上的手機(jī)支付，而要真正實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付是需要對(duì)手機(jī)內(nèi)部進(jìn)行改造。

因此，招商銀行率先發(fā)布了手機(jī)錢(qián)包，通過(guò)將銀行卡加載在內(nèi)置了安全芯片的3G手機(jī)上。后續(xù)又聯(lián)手聯(lián)通宣布推出內(nèi)置SIM卡模式的手機(jī)錢(qián)包，兩種不同的NFC移動(dòng)支付方案都實(shí)現(xiàn)了手機(jī)與銀行卡的“合二為一”。

隨后，中信銀行與中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)移動(dòng)合作，利用運(yùn)營(yíng)商手機(jī)SIM卡作為銀行賬戶(hù)載體，借助銀聯(lián)TSM平臺(tái)實(shí)現(xiàn)空中發(fā)卡，開(kāi)卡成功并圈存或轉(zhuǎn)賬資金后，在銀聯(lián)“閃付”終端上刷手機(jī)消費(fèi)。

盡管在聯(lián)名卡上搶先占有了移動(dòng)支付的市場(chǎng)份額，但是面對(duì)洶涌而來(lái)的各種近場(chǎng)支付手機(jī)的推出，浦發(fā)銀行也早有準(zhǔn)備。浦發(fā)銀行移動(dòng)金融部副總經(jīng)理薛建華向本刊記者指出，由于產(chǎn)業(yè)鏈比較長(zhǎng)，浦發(fā)銀行前兩年主要精力都放在手機(jī)研發(fā)上。由于受手機(jī)使用限制，所以才推出了聯(lián)名卡。

薛建華指出，浦發(fā)銀行與中國(guó)移動(dòng)共同開(kāi)發(fā)的NFC內(nèi)置SIM的手機(jī)不久就會(huì)上市，現(xiàn)在已經(jīng)處于內(nèi)部測(cè)試和工廠(chǎng)生產(chǎn)環(huán)節(jié)。

與銀行的著力點(diǎn)不同，以支付寶和財(cái)付通為代表的支付公司開(kāi)啟了遠(yuǎn)程移動(dòng)支付的競(jìng)爭(zhēng)大戰(zhàn)。這些互聯(lián)網(wǎng)公司借助龐大的客戶(hù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，借助二維碼加速移動(dòng)支付創(chuàng)新，由線(xiàn)上向線(xiàn)下滲透。

至此，中國(guó)移動(dòng)支付兩大路徑開(kāi)始逐漸顯現(xiàn)：一是銀行、通信運(yùn)營(yíng)商、央行和銀聯(lián)主推的NFC近場(chǎng)支付模式；二是互聯(lián)網(wǎng)公司主推的二維碼識(shí)別+遠(yuǎn)程支付的架構(gòu)模式。

搶占市場(chǎng)

目前，NFC手機(jī)的使用范圍主要在有“快閃”標(biāo)識(shí)的POS機(jī)上，與國(guó)外普遍應(yīng)用于交通、門(mén)禁、名片交換等廣闊范圍相比還相去甚遠(yuǎn)。

“移動(dòng)支付還沒(méi)有到市場(chǎng)爆發(fā)的拐點(diǎn)，發(fā)展前景如何還要看受理環(huán)境的成熟度和手機(jī)終端的發(fā)展。”薛建華認(rèn)為，現(xiàn)在眼下各家機(jī)構(gòu)都在鋪路移動(dòng)支付是為了更快的搶占市場(chǎng)，而未來(lái)市場(chǎng)容量究竟有多大還很難判斷。

薛建華指出，目前移動(dòng)支付最大的挑戰(zhàn)是應(yīng)用渠道推廣還比較難。“因?yàn)樯虡I(yè)銀行的收單問(wèn)題掌握在各家銀行手中，所以目前只能依靠銀行和商戶(hù)之間的良性互動(dòng)來(lái)推廣NFC手機(jī)的受理范圍。但是，如果沒(méi)有監(jiān)管層統(tǒng)一的強(qiáng)有力政策，這個(gè)推廣速度會(huì)比較慢。”

前景并不十分明朗的移動(dòng)支付領(lǐng)域，為何引起金融機(jī)構(gòu)的普遍關(guān)注，并聲勢(shì)浩大的投資推廣呢？

渣打銀行中國(guó)區(qū)首席信息官陳立明向本刊記者指出，IT方面的許多“新”的趨勢(shì)其實(shí)并不新。大數(shù)據(jù)、移動(dòng)設(shè)備甚至云計(jì)算都不是新技術(shù)，只是最近市場(chǎng)接受力不斷增強(qiáng)，技術(shù)也逐漸成熟到一個(gè)臨界點(diǎn)，可以預(yù)見(jiàn)到在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域會(huì)出現(xiàn)顯著增長(zhǎng)，特別是移動(dòng)設(shè)備和大數(shù)據(jù)將帶給金融業(yè)新機(jī)遇。

“作為一家外資行，我們的分支行網(wǎng)絡(luò)比本地銀行要小很多，這使得我們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行方面的努力更為引人注目，也使得我們更致力于發(fā)展那些完善客戶(hù)金融生活方式、金融使用渠道的解決方案。”陳立明給記者的理由同樣也能印證多數(shù)股份制銀行開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的初衷，即更有效地利用非物理網(wǎng)點(diǎn)渠道來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

某股份制銀行電子銀行部的相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者指出，技術(shù)的進(jìn)步給銀行帶來(lái)了另外一個(gè)可能，在兼顧商業(yè)利益和服務(wù)大眾客戶(hù)之間取得平衡。新技術(shù)的出現(xiàn)使銀行在不造成經(jīng)濟(jì)利益巨大損失的同時(shí)還能為客戶(hù)提供很多增值服務(wù)。

與招商銀行的手機(jī)錢(qián)包僅適用于信用卡客戶(hù)相比，浦發(fā)銀行的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)要在信用卡和借記卡上全面鋪開(kāi)。目前，浦發(fā)銀行的聯(lián)名卡累計(jì)發(fā)行55萬(wàn)張。

不過(guò)，薛建華指出，即使浦發(fā)銀行已經(jīng)準(zhǔn)備推出內(nèi)置SIM卡的NFC手機(jī)支付模式，但是并不會(huì)停止聯(lián)名卡的推廣應(yīng)用。“因?yàn)槭苁謾C(jī)使用限制，聯(lián)名卡還存在過(guò)渡的作用。”

“未來(lái)在手機(jī)上和移動(dòng)金融發(fā)展的道路，可能是之前十年網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)走過(guò)歷程的翻版。”薛建華說(shuō)。

　　亟待解決的安全問(wèn)題

如同網(wǎng)上銀行發(fā)展以來(lái)面臨的安全問(wèn)題一樣，目前發(fā)生移動(dòng)支付行為是基于手機(jī)號(hào)上綁定的銀行卡、信用卡與商家之間完成支付，或者基于手機(jī)SIM卡與POS機(jī)近距離完成。故此，類(lèi)似于密碼破解、信息復(fù)制、病毒感染等都有可能對(duì)移動(dòng)支付造成重大的損失。[!--empirenews.page--]

據(jù)《2012年度手機(jī)安全報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2012年全年手機(jī)病毒總量達(dá)到177407個(gè)，是2011年的6.98倍，其中Android平臺(tái)為159333個(gè)，占據(jù)病毒包總量90%以上，且相對(duì)上半年，第三、四季度呈現(xiàn)突增暴漲的趨勢(shì)。

陳立明認(rèn)為，在線(xiàn)和移動(dòng)渠道的變革給客戶(hù)帶來(lái)了極大便利，銀行的首要工作是不斷提高產(chǎn)品的安全性能以領(lǐng)先于市場(chǎng)。

此外，消費(fèi)者意識(shí)以及相關(guān)利益者之間的協(xié)作對(duì)于推動(dòng)移動(dòng)支付普及也同樣至關(guān)重要。

2012年12月14日，央行發(fā)布中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用5大類(lèi)35項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)。

基于安全的考慮，現(xiàn)在應(yīng)用的移動(dòng)支付無(wú)論是近場(chǎng)支付還是遠(yuǎn)程支付基本屬于小額支付范圍內(nèi)。以招行的手機(jī)錢(qián)包為例，支付的金額僅為1000元。

為了應(yīng)用范圍更廣，以及適應(yīng)更新速度飛快的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展，移動(dòng)支付的安全難題需要更快得到解決。

來(lái)源：財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊