大數(shù)據(jù)技術(shù)的戰(zhàn)略意義不在于掌握龐大的數(shù)據(jù)信息，而在于對(duì)這些含有意義的數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化處理。換而言之，如果把大數(shù)據(jù)比作一種產(chǎn)業(yè)，那么這種產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)盈利的關(guān)鍵，在于提高對(duì)數(shù)據(jù)的“加工能力”，通過(guò)“加工”實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的“增值”。但現(xiàn)在數(shù)據(jù)行業(yè)面臨重大的洗牌和重整。

截止到2019年10月，已經(jīng)有數(shù)十家大數(shù)據(jù)公司遭到調(diào)查或被列入調(diào)查名單，其中甚至包括曾經(jīng)的頭部企業(yè)。部分大數(shù)據(jù)公司的負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)人員被警方帶走配合調(diào)查。多家數(shù)據(jù)公司已經(jīng)暫停其數(shù)據(jù)爬取業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，央行2019年10月初出臺(tái)《個(gè)人金融信息(數(shù)據(jù))保護(hù)實(shí)行辦法(初稿)》，目前已經(jīng)下發(fā)給各銀行征求意見(jiàn)。該規(guī)定預(yù)計(jì)將會(huì)給整個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的風(fēng)控操作帶來(lái)巨大變化。幾乎同時(shí)，上海市政府于2019年10月1日起正式實(shí)施全國(guó)首部針對(duì)公共數(shù)據(jù)開(kāi)放的地方政府規(guī)章《上海市公共數(shù)據(jù)開(kāi)放暫行辦法》。多種信號(hào)相結(jié)合，我們有理由期待一個(gè)全新的金融風(fēng)控及個(gè)人信息收集、使用的行業(yè)格局。

公安重拳清理數(shù)據(jù)黑產(chǎn)

根據(jù)部分媒體的觀點(diǎn)，近期執(zhí)法對(duì)象多涉及為金融(科技)行業(yè)提供類征信個(gè)人數(shù)據(jù)，尤其是作為網(wǎng)貸風(fēng)控工具，不少平臺(tái)實(shí)際接入高炮平臺(tái)。而此次整頓的執(zhí)法機(jī)關(guān)為公安機(jī)關(guān)，而非個(gè)人信息保護(hù)的監(jiān)管機(jī)關(guān)。執(zhí)法的起因?yàn)椴糠謧€(gè)人信息被用于貸后催收，以致發(fā)生命案，從而使得公安向前溯及查處個(gè)人信息的來(lái)源及用途。并有分析指出此輪大清理，與公安部門高壓整治套路貸等金融犯罪行為更為相關(guān)。[1]

在此輪被查處的公司中，大都涉及如下行為：

1. 非法爬取個(gè)人信息：不少被查處的企業(yè)都對(duì)外提供爬蟲服務(wù)，可以為金融機(jī)構(gòu)爬取個(gè)人信息作為其風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)。這些企業(yè)本身具有爬蟲的技術(shù)能力及專門團(tuán)隊(duì)，能夠利用技術(shù)手段多方爬取收集相關(guān)個(gè)人的信息。

2. 非法買賣及提供個(gè)人信息：目前不少數(shù)據(jù)公司雖然以向金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)分析的技術(shù)服務(wù)為主要業(yè)務(wù)，但在競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)下，事實(shí)上沒(méi)有數(shù)據(jù)源本身的公司很難再競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)。因而這些公司大都都會(huì)提供數(shù)據(jù)源本身，為金融機(jī)構(gòu)提供綜合的“解決方案”式的服務(wù)。這就會(huì)牽涉到對(duì)數(shù)據(jù)的買賣和對(duì)外提供。

3. 個(gè)人信息被非法利用并引起后果:例如個(gè)別網(wǎng)貸公司為催收借款人還貸，不僅通過(guò)從數(shù)據(jù)公司獲得電話、家庭住址等對(duì)個(gè)人進(jìn)行聯(lián)系騷擾，甚至還有公司將借款人個(gè)人通訊錄中的聯(lián)系人信息用于催收還貸，在借款人社交網(wǎng)絡(luò)中形成壓力。有的甚至造成被催收的個(gè)人發(fā)生自殺等惡性事件。

目前我國(guó)的刑法中規(guī)定有侵犯公民個(gè)人信息罪，所規(guī)制的行為包括非法獲取個(gè)人信息，以及非法向他人提供或出售個(gè)人信息兩個(gè)大類。

這些行為分別對(duì)應(yīng)了我國(guó)目前《刑法》中第二百五十三條【侵犯公民個(gè)人信息罪】中的不同情形。[2]其中非法爬取個(gè)人信息會(huì)構(gòu)成“竊取或者以其他方法非法獲取公民個(gè)人信息”，買賣個(gè)人信息會(huì)構(gòu)成非法獲取個(gè)人信息及向他人出售公民個(gè)人信息。所提供出去的個(gè)人信息如果被非法利用，則會(huì)構(gòu)成所謂的“情節(jié)嚴(yán)重”，從而直接導(dǎo)致定罪量刑的不同。

值得注意的是，爬蟲在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)圈內(nèi)實(shí)屬尋常的工具和手段。因而其利用也十分普遍。但是爬蟲用于爬取個(gè)人數(shù)據(jù)時(shí)卻會(huì)存在較大的違法甚至犯罪風(fēng)險(xiǎn)。

此外，我國(guó)目前法律也規(guī)制為合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)而購(gòu)買信息的行為。這為廣大金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了很高的合法性風(fēng)險(xiǎn)，使得其不得不謹(jǐn)慎評(píng)估其與第三方數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)的協(xié)議是否合法。例如《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理侵犯公民個(gè)人信息刑事案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第六條規(guī)定：

“為合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)而非法購(gòu)買、收受本解釋第五條第一款第三項(xiàng)、第四項(xiàng)規(guī)定以外的公民個(gè)人信息，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百五十三條之一規(guī)定的‘情節(jié)嚴(yán)重’：(一)利用非法購(gòu)買、收受的公民個(gè)人信息獲利五萬(wàn)元以上的;(二)曾因侵犯公民個(gè)人信息受過(guò)刑事處罰或者二年內(nèi)受過(guò)行政處罰，又非法購(gòu)買、收受公民個(gè)人信息的;(三)其他情節(jié)嚴(yán)重的情形。”

央行制定個(gè)人金融數(shù)據(jù)保護(hù)辦法

與此同時(shí)，央行下發(fā)《個(gè)人金融信息(數(shù)據(jù))保護(hù)實(shí)行辦法(初稿)》，目前已經(jīng)下發(fā)給各銀行征求意見(jiàn)。根據(jù)央行《中國(guó)人民銀行2019年規(guī)章制定工作計(jì)劃》的規(guī)定，該保護(hù)辦法應(yīng)為本年度工作計(jì)劃范圍內(nèi)。因而，業(yè)內(nèi)人士推測(cè)離正式發(fā)布可能為期不遠(yuǎn)。

據(jù)稱，其中第十二條規(guī)定：“(金融機(jī)構(gòu))不得從非法從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的第三方獲取個(gè)人金融信息”。第十八條規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)不得以‘概括授權(quán)’的方式取得信息主體對(duì)收集、處理、使用和對(duì)外提供其個(gè)人金融信息的同意”。這些規(guī)定擊中了目前金融機(jī)構(gòu)較為常用的個(gè)人信息的授權(quán)模式，因而可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不得不大幅調(diào)整現(xiàn)有的風(fēng)控模式。

另外，據(jù)稱《辦法》中還規(guī)定了，除了依法設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)之外，未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事個(gè)人金融信息的收集處理工作，以及對(duì)外提供個(gè)人征信業(yè)務(wù)。

金融機(jī)構(gòu)通常能夠獲得其被服務(wù)的個(gè)人的授權(quán)，收集其相關(guān)個(gè)人信息用于風(fēng)控及服務(wù)之目的。因而金融機(jī)構(gòu)及第三方數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)會(huì)認(rèn)為在其在收集該等個(gè)人信息時(shí)，是得到了數(shù)據(jù)主體的授權(quán)。然而，該等個(gè)人可能難以在授權(quán)時(shí)了解金融機(jī)構(gòu)將以何種方式收集其信息，以及收集的是哪一些信息。而數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)在接受金融機(jī)構(gòu)委托向其它渠道收集該等特定個(gè)人的信息時(shí)，事實(shí)上通常并未獲得有效的該等特定個(gè)人的明確知情、授權(quán)和批準(zhǔn)。而收集的范圍也可能大大超出了服務(wù)提供所需要的范圍。這種模式違反了目前我國(guó)個(gè)人信息保護(hù)體系的基本原則，如果再央行的規(guī)定中進(jìn)一步明確，將使得這些存在爭(zhēng)議及定性不確定的行為明確地被認(rèn)定為違法而被予以禁止。

如果按照這樣的規(guī)定，可以預(yù)見(jiàn)今后金融機(jī)構(gòu)無(wú)法再以低成本及較為省事的方式與第三方數(shù)據(jù)公司簽署服務(wù)協(xié)議，一攬子獲得其提供的低價(jià)有效的服務(wù)。而必須只能向國(guó)家批準(zhǔn)設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)采集數(shù)據(jù)。

上海市正式立法實(shí)施公共數(shù)據(jù)開(kāi)放

同時(shí)，上海市率先正式實(shí)施《上海市公共數(shù)據(jù)開(kāi)放暫行辦法》。該暫行辦法以促進(jìn)和規(guī)范公共數(shù)據(jù)開(kāi)放和利用，提升政府治理能力和公共服務(wù)水平，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展為宗旨，確立了政府將以“需求導(dǎo)向、安全可控、分級(jí)分類、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、便捷高效”的原則將其所掌握的公共數(shù)據(jù)進(jìn)行公開(kāi)共享的基本體系。

所謂需求導(dǎo)向，是指政府將會(huì)把與民生緊密相關(guān)、社會(huì)迫切需要、行業(yè)增值潛力顯著和產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略意義重大的高價(jià)值公共數(shù)據(jù)，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先納入開(kāi)放重點(diǎn)。所謂分級(jí)分類，是會(huì)把公共數(shù)據(jù)分為非開(kāi)放類、有條件開(kāi)放類和無(wú)條件開(kāi)放類等幾種類型，實(shí)施不同的開(kāi)放條件和監(jiān)管措施。未來(lái)，政府會(huì)將公共數(shù)據(jù)首先進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，使得公開(kāi)的數(shù)據(jù)為具備原始性、可機(jī)器讀取、可供社會(huì)化再利用的數(shù)據(jù)集。未來(lái)，市民及企業(yè)可以通過(guò)政府的數(shù)據(jù)平臺(tái)便利地通過(guò)下載、接口調(diào)用等方式直接使用公開(kāi)可得的數(shù)據(jù)。

今年早些時(shí)候，北京市經(jīng)信局發(fā)布《關(guān)于通過(guò)公共數(shù)據(jù)開(kāi)放促進(jìn)人工智能產(chǎn)業(yè)發(fā)展的工作方案》，以及就《北京市公共數(shù)據(jù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》廣泛征求意見(jiàn)。可以預(yù)見(jiàn)也將在不久的將來(lái)加速對(duì)政府公共數(shù)據(jù)的開(kāi)放共享。而全國(guó)多個(gè)省市也已經(jīng)推出公共數(shù)據(jù)平臺(tái)逐步開(kāi)始開(kāi)放相關(guān)數(shù)據(jù)。

未來(lái)趨勢(shì)預(yù)測(cè)

這三個(gè)貌似沒(méi)有關(guān)聯(lián)的不同政府部門的行動(dòng)，卻似乎向我們勾勒出一副明日的數(shù)據(jù)行業(yè)圖景。從數(shù)據(jù)法律的架構(gòu)來(lái)看，數(shù)據(jù)資源在我國(guó)更可能將作為一種公共資源的形式存在，由政府主導(dǎo)進(jìn)行數(shù)據(jù)的整合、匯總、共享、標(biāo)準(zhǔn)化和統(tǒng)一，以較低的成本和可控的方式提供給各行業(yè)使用，使得數(shù)據(jù)資源在中國(guó)的流動(dòng)是低成本的、統(tǒng)一的、安全的并受到規(guī)范和有效控制的，從而促進(jìn)數(shù)據(jù)資源在未來(lái)的智能化進(jìn)程中助力各行業(yè)的發(fā)展，并在數(shù)據(jù)流動(dòng)、利用以及公民個(gè)人信息保護(hù)的不同訴求間取得平衡。

今后的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)可能會(huì)更加建立在數(shù)據(jù)梳理、清洗、加工等的技術(shù)手段方面。有不少公司已經(jīng)在通過(guò)各種技術(shù)手段開(kāi)創(chuàng)新的數(shù)據(jù)處理方式，通過(guò)技術(shù)保障個(gè)人信息受到保護(hù)的前提下的數(shù)據(jù)有效處理。這無(wú)疑會(huì)是另一輪新的發(fā)展機(jī)會(huì)和方向。作為數(shù)據(jù)產(chǎn)品需求方的包括金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各行業(yè)企業(yè)，也必然將在法律框架內(nèi)盡到尊重和保護(hù)個(gè)人信息的法律責(zé)任。這可能帶來(lái)額外的成本和代價(jià)，但我們每一個(gè)主體都身在其中，這是保證整體社會(huì)福祉以及行業(yè)健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展所必須支付的對(duì)價(jià)。