NFC、云端以及封閉式系統(tǒng)是行動支付框架主流，開發(fā)者必須掌握這三者的優(yōu)缺點，才能打造出消費者愿意使用的行動支付系統(tǒng).

一般行動錢包或支付應用程式可能用的支付框架有三種：NFC、云端或封閉式系統(tǒng)，由于安全性和風險管理流程的高規(guī)格，NFC受到提供者和行動網(wǎng)路的喜愛，獨立的新創(chuàng)公司喜歡云端錢包，通常會透過一個云端服務來連結使用者的卡片，并使用資料連接性、地理定位或QR 碼(快速回應)/條碼來交易，商家則傾向于選擇封閉式系統(tǒng)，因為喜歡自己可重復儲值的禮物卡系統(tǒng)作為主要的資金來源。

這三種生態(tài)系統(tǒng)──NFC、云端錢包或封閉式系統(tǒng)──甚至可以共存在一個錢包里，成為一個萬用的行動錢包，更容易流通到不同的裝置平臺，每種生態(tài)系統(tǒng)可能有自己的優(yōu)點和缺點，因此開發(fā)者必須衡量每一種的成本，選擇最適合的。

每一種行動支付系統(tǒng)都有各自的優(yōu)缺點，雖然企業(yè)往往會衡量商業(yè)模式、上市時間或顧客所有權來做決策，不過最終是易用性、安全性和附加價值促使消費者買單。

NFC支付應用程式

NFC就像很多其他的無線通訊標準，例如藍牙或RFID(無線射頻辨識)，讓兩個物體可以交換資料封包，雖然藍牙或RFID 在物體相隔好幾英尺時仍然可以運作，不過NFC 的距離比較短──一般大約一公分的范圍，可用在各種行動使用案例：朋友間分享照片、拍一下海報取得促銷的媒體下載或讀取交通卡取得目前的余額。

申請者的NFC 支付通常靠三個主要的組成元素：手機的NFC天線、手機里防干擾的安全元件(一個智慧晶片，根據(jù)EMV標準，使用者的卡片資料在晶片里受到保護)、和放在店內(nèi)收銀臺的非接觸式NFC讀卡機，消費者的手機有支援NFC的話，可以走進任何支援非接觸式支付的商店，在讀卡機上感應手機付款，對商家來說，這看起來就像使用者刷卡一樣(或是插入晶片密碼卡，像在美國以外的地區(qū)的作法)。

目前已有超過1億2千5百萬個行動裝置支援NFC技術，能讓兩個裝置在相隔一寸左右的距離里互相交換資料，讀卡機和手機之間的電磁溝通會持續(xù)0.5 秒，在這段時間內(nèi)讀卡機會從手機內(nèi)的安全晶片讀取資料，這個資料跟寫在塑膠卡片磁條上的加密資料是相同的，不過在后面有加上額外的資料和密碼，它們可以具有有效性。

NFC支付的使用者體驗像這樣：消費者走到收銀臺結帳時會打開應用程式、輸入PIN碼，準備付款時會點付款按鈕或把手機拿到讀卡機上方，或者她只要把手機拿到讀卡機上方、不用開啟應用程式，這些互動會因為所使用的行動非接觸式標準而不同──是指Visa payWave、MasterCard PayPass、American Express ExpressPay 和Discover Zip 所規(guī)定的功能需求──以及發(fā)卡銀行如何規(guī)范它的卡片在POS終端機出現(xiàn)的方式，讀卡機會透過響亮的嗶聲來提醒消費者和商家，消費者的手機會震動或顯示某種確認訊息，交易就完成了!

盡管NFC技術(有時被稱為行動非接觸式付款)在有些地區(qū)被管理得很好且被廣泛使用，像南韓的公共運輸和自動販賣機，不過在其他市場的接受度不高，像美國和英國，歸因于幾點，例如是否有裝置和商家的接受度，不過主要是因為NFC技術復雜和碎片化的基礎架構。

NFC支付不可或缺的參與者包括行動網(wǎng)路營運商(MNO)、信托管理服務平臺(TSM)和服務提供商(可能是銀行、商家或運送授權單位)，像Isis之類的錢包有好幾家銀行參與其中，這種生態(tài)系統(tǒng)會更復雜，會有好幾個TSM和服務提供商。

MNO

同意TSM透過空中傳輸存取SIM 卡，因此可以安裝(和之后可移除)銀行顧客的卡片資料，資料通常包括在只有一個錢包應用程式可使用的小Java 應用程式里。

TSM

透過行動資料網(wǎng)路，代表銀行安全地安裝和管理裝置上的卡片資料。

銀行或發(fā)卡單位

發(fā)行卡片給顧客，并規(guī)定可以如何在行動情境里使用卡片資料。

服務提供商

掌控使用者體驗和促進銀行、MNO 和顧客之間的溝通，有時服務提供商和銀行是同一個，因為銀行開始整合NFC 支付，作為行動銀行應用程式的一部分。

近兩年內(nèi)在很多國家有一些成功的NFC 試驗計畫，是由裝置制造商、銀行和電信商……之間的合作所推進，以及受到主要的支付網(wǎng)路支持，像Visa和MasterCard。

優(yōu)點

從安全性來看，NFC生態(tài)系統(tǒng)的主要優(yōu)點是消費者感到安心，NFC支付是最安全的行動交易形式，為了付款，使用者必須把手機非?？拷x卡機，它采用強大的銀行等級的安全架構，例如裝置上的智慧晶片(相較于應用程式把消費者的卡片資料儲存在手機作業(yè)系統(tǒng)或云端服務里，駭客幾乎不可能破壞)，以及安全的空中傳輸資料連接、多因素身份認證和PIN碼以阻止任何應用程式的惡意使用，如果使用者遺失手機，打電話給銀行或服務提供商可阻止遺失的手機進行未授權的支付，或者完全移除支付功能。

同樣地，研究顯示如果一個行動支付應用程式跟消費者的金融機構有關，他們比較可能信任它，相較于像Google或Apple的科技公司和Verizon或AT&T之類的行動網(wǎng)路營運商，你可以看到消費者比較能接受信用卡網(wǎng)路和銀行之類的金融機構。

再者，NFC 交易本身的速度讓現(xiàn)金看起來過時，有些應用程式能讓你只要感應、完全不用開啟應用程式(通常針對小額交易或轉帳的情境)，相對于試著把條碼或QR碼適當?shù)貙R掃描器(必須是光學掃描器，因為手機玻璃螢幕會反射一般掃描器的雷射光)，有些使用者覺得感應NFC裝置的動作比較自然，盡管在美國的接受度比在加拿大和巴西要低和慢(NFC POS讀卡機在零售通路有較高的滲透率)，NFC絕對比信用卡和現(xiàn)金要快，從開始到結束的時間大約是其他支付形式的1/3，抽出錢包、拿出信用卡、刷卡、輸入PIN 碼、從收銀員手中拿到收據(jù)，整個時間大約可費時45秒(你自己測看看!)，如果你已經(jīng)拿出手機(你在排隊無聊時可能這樣做)，NFC支付通常約費時12 秒，收銀員給你收據(jù)的時間也省了下來，因為應用程式可以提供你完整的交易紀錄。