引 言

手機作為支付卡片，目前的形態(tài)為手機銀行卡、手機公交卡、手機票券等，未來將統(tǒng)一到手機錢包。另外，手機作為POS ：形態(tài)為移動 POS、移動收款終端等，未來將作為一種支付工具支持手機錢包的應用購買 ；而手機作為支付平臺：形態(tài)為快捷支付、賬戶支付等，未來一部分能力將整合到手機錢包中；而作為微支付方式 ：賬戶將互通且信用支付。

隨著智能手機的發(fā)展，將各種支付卡、票券集成入手機已經(jīng)成為一種趨勢。同時，隨著近場通信技術、移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及，手機成為整合遠近程支付業(yè)務的最好工具。

包含手機支付在內(nèi)的各種手機非接業(yè)務，需要將應用及其敏感數(shù)據(jù)下載并存儲到移動設備的相應模塊中，以執(zhí)行非接事務，實現(xiàn)包括銀行卡、公交卡、會員卡等傳統(tǒng)物理卡加載到同一個安全模塊中（多卡合一）。在移動設備中存儲與執(zhí)行這些應用的組件稱之為“SE”。

自 2010 年 2 月起，出現(xiàn)了多種近場支付方案，主要有以下 9 種解決方案 ：純遠程 SIM 卡、雙界面SIM 卡（SIMpass 方案）、SWP-SD 卡、貼片卡、雙界面SIM 卡（全卡方案）、雙界面SD 卡、蘋果皮、SWP-SIM 卡、NFC 全終端。

其中純遠程SIM 卡、雙界面SIM、貼片卡、蘋果皮、雙界面SD 卡已停止發(fā)展。目前已剩下三種方案 ：SWP-SIM 卡需要通信運營商支持、NFC 全終端需要手機廠家支持、SWP- SD 卡適合發(fā)卡機構獨立發(fā)卡。以上三種方案也是NFC-SWP 方案中的三種實現(xiàn)形式，也就是SE 管理位置。

SWP-SIM 的SE 管理位置在SIM 卡中；

NFC 全終端的SE 管理位置在手機的NFC 模塊中；

SWP-SD 卡的SE 管理位置在SD 卡中。

1 聯(lián)通沃支付手機錢包

“沃支付手機錢包”（簡稱 ：“手機錢包”）是中國聯(lián)通聯(lián)合多家銀行、公交一卡通公司等合作伙伴推出的一項綜合型支付產(chǎn)品。手機錢包利用聯(lián)通USIM 卡的安全空間通過多種方式（客戶端動態(tài)下載、預置、營業(yè)廳寫卡等）將合作伙伴卡應用加載到聯(lián)通USIM 卡中，使聯(lián)通手機既支持原有通信功能又支持“刷”手機消費、乘車，同時結合沃支付遠程支付能力， 滿足用戶各類消費交易需求。中國聯(lián)通主推的就是SWP-SIM 卡方案。

“手機錢包”將原有近場支付業(yè)務，如手機銀行卡、手機公交卡等進行整合，并與遠程支付結合，通過客戶端進行展示， 采用空中下載技術，讓用戶自主選擇所需應用。該應用主要有一卡多應用、空中下載、空中圈存、客戶端展示等特點，是移動互聯(lián)網(wǎng)時代傳統(tǒng)一卡通互聯(lián)網(wǎng)化的重要一步。

“手機錢包”業(yè)務相對“傳統(tǒng)錢包”具有以下幾點優(yōu)勢 ：

(1) 一卡多應用：可以將傳統(tǒng)錢包中大部分卡整合進一張 SIM卡；

(2) 使用更方便 ：可以隨時隨地的下載卡片應用、充值、查詢；

(3) 降低了成本 ：可以降低應用方的發(fā)卡成本，同時可以提供互聯(lián)網(wǎng)時代多樣性的營銷活動。

2 一卡通的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

目前市面上主要有 Mifare 卡和CPU 卡兩種類型的卡片， 其頻點主要是13.56 MHz，少量 2.4 GHz，且大多還是采用現(xiàn)場圈存的方式。而目前手機一卡通主要是 13.56 MHz 的雙界面卡、2.4 GHz RF-SIM 卡和 NFC 定制終端三種方式。

隨著各種應用系統(tǒng)的不斷升級，CPU 卡將逐漸普及，頻點也將以 13.56 MHz 為主，但 2.4 GHz 因其特殊性，在特定環(huán)境下還將擁有一定市場份額。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的持續(xù)爆發(fā)，空中業(yè)務也將成為一個重要趨勢。因此，手機一卡通的發(fā)展將會迎來一個高潮，通過手機 App 提供各種應用的下載、圈存、消費的服務將會成為移動互聯(lián)網(wǎng)時代的又一殺手級應用。

手機一卡通業(yè)務是便民、惠民、利民的創(chuàng)新型產(chǎn)品，用戶、通卡公司、運營商三方在這個產(chǎn)品里均可獲得各自的利益。

(1) 對用戶的價值

一卡通和手機合一，方便攜帶；可空中充值，避免現(xiàn)場找充值點 ；STK 還提供人機接口，消費明細、余額可查。

(2) 對通卡公司的價值

可以更好地服務用戶，體現(xiàn)便民、惠民的服務理念 ；減少實體卡片，體現(xiàn)綠色環(huán)保的企業(yè)形象 ；空中圈存，減少充值點，降低服務成本；通過合作可獲得更多收益 ；二次發(fā)卡，擴展新的用戶群體。

(3) 對運營商的價值

可移動支付方便用戶，體現(xiàn)聯(lián)通“創(chuàng)新改變生活”的企業(yè)理念；與校企共享用戶；增加用戶黏性，延長用戶在網(wǎng)時間。

依托移動互聯(lián)網(wǎng)來推動手機一卡通業(yè)務的發(fā)展，也充分體現(xiàn)了國家的“互聯(lián)網(wǎng) +”戰(zhàn)略。

3 手機一卡通接入模式

3.1 手機一卡通全系統(tǒng)視圖

圖 1 所示是手機一卡通系統(tǒng)視圖。所有的卡片應用與運 營商的 SEI-TSM 對接或者通過 SP-TSM 對接即可完成應用接 入，而SP-TSM要通過GP TSM-API與運營商的SEI-TSM對接， 才能實現(xiàn)應用的對接。運營商 SEI-TSM 通過無線網(wǎng)絡，采用 BIP/SMS/HTTPS/APK 等方式與手機終端實現(xiàn)連接，將卡片 應用推送至相應的錢包客戶端，錢包客戶端再按照 ISO 7816 協(xié)議與 USIM 卡實現(xiàn)機卡連接，然后依靠 NFC 手機天線按照 IS0 14443 協(xié)議與各種 POS 終端連接即消費或者充值等服務。

TSM（Trusted Service Manager）是可信服務管理（多應 用管理）平臺?？稍诨谥悄芸ǖ囊苿又Ц秷鼍爸?，為智能卡 空中發(fā)卡及多應用管理提供業(yè)務、技術和安全保障，實現(xiàn)卡片 發(fā)行方、應用提供方和 TSM 服務方的互聯(lián)互信。

通過 TSM 平臺，用戶可以隨時、隨地、隨需加載自身物 理卡中的應用，達到“節(jié)省發(fā)卡成本、合理利用卡片空間”的目標。

3.2 一卡通接入方式的演進 

根據(jù)一卡通系統(tǒng)的類型和狀態(tài)，接入方式可分為三種 ： 

（1）Mifare 卡 ：只能預制寫卡，客戶端只能展示卡存在， 但不能實現(xiàn)空中業(yè)務 ；

（2）CPU 卡但無 TSM 系統(tǒng) ：只能預制寫卡，客戶端能展 示更多信息，如余額和消費記錄等，還能實現(xiàn)空中充值 ； 

（3）CPU 卡且有 TSM 系統(tǒng) ：客戶端能實現(xiàn)全部業(yè)務，空 中發(fā)卡、空中查詢、空中充值等。

各種卡應用的系統(tǒng)狀態(tài)不一，接入的方式可伴隨著一卡 通平臺技術的演進，分步實施。 

下面重點描述應用預制方案和空中加載方案的關鍵步驟。 

應用預制方案主要涉及 3 個方面的工作，具體是 ：按照中 國聯(lián)通 SWP-SIM 的技術標準完成 CAP 包開發(fā) ；按照中國聯(lián) 通“手機錢包”App 的規(guī)范完成應用插件的開發(fā) ；NFC 卡與原 有一卡通 POS 兼容性測試。

3.3 空中發(fā)卡案例 

南京市民卡公司和南京聯(lián)通進行合作，基于 13.56 MHz 的 NFC 終端 +SWP-USIM 卡方式，共同推出“沃智匯”卡服 務，將南京智匯卡應用加載在 SWP-USIM 卡中，智匯賬戶獨 立，資金歸屬還在南京市民卡公司。目前正在開發(fā)的插件，可 提供空中查詢和圈存服務?？罩屑虞d方案主要涉及 5 個方面， 具體如下：按照中國聯(lián)通 SWP-SIM 的技術標準完成 CAP 包 開發(fā) ；按照中國聯(lián)通“手機錢包”App 的規(guī)范完成應用插件的 開發(fā) ；SP-TSM 平臺開發(fā) ；按照 GP TSM-API 接口協(xié)議與中國 聯(lián)通 SEI-TSM 對接 ；NFC 卡與原有一卡通 POS 兼容性測試。 

具體空中發(fā)卡流程見圖 2 所示。

3.4 南京聯(lián)通本地平臺空中發(fā)卡接入方案 

本地平臺接入方案就是參照聯(lián)通集團接入方式中 SP- TSM 接入方式，南京聯(lián)通本地 TSM 在系統(tǒng)中的作用等同于SP-TSM，以解決更多本地應用的接入和服務承載。

本地應用平臺通過本地專線或互聯(lián)網(wǎng)與南京聯(lián)通 TSM 平 臺對接，由南京聯(lián)通 TSM 實現(xiàn)與聯(lián)通集團 TSM 對接，最終 實現(xiàn)卡片應用的下載和使用。具體步驟如下： 

南京聯(lián)通 TSM 平臺向聯(lián)通集團 TSM 發(fā)起應用接入需求 并完成發(fā)布； 

用戶通過使用手機錢包客戶端發(fā)起下載需求 ； 手機錢包客戶端向聯(lián)通集團 TSM 平臺發(fā)起應用下載需求； 

聯(lián)通集團 TSM 向手機錢包客戶端下載對應的 CAP 包， 完成相應應用程序?qū)懭氲裙ぷ?； 

由南京聯(lián)通平臺與應用插件完成個人化數(shù)據(jù)請求及寫入工作； 

由手機錢包客戶端向 SWP-SIM 卡安裝對應的 CAP 包和 個人化數(shù)據(jù)，完成下載工作。 

具體的空中發(fā)卡流程如圖 3 所示。

4 結 語

根據(jù)上述系統(tǒng)描述及接入方案分析，任何一卡通應用均 可以快速完成接入，而接入的關鍵步驟就是 CAP 包的開發(fā)和 應用插件的開發(fā)，對于沒有開發(fā)能力的卡應用商，聯(lián)通也可以 提供此開發(fā)對接服務，幫助應用方完成對接工作。南京聯(lián)通 本地 TSM 平臺還可以為本地卡應用方提供平臺承接服務，以 解決本地各種應用平臺級需求。 

移動互聯(lián)網(wǎng)時代，傳統(tǒng)一卡通已無法滿足和應對互聯(lián)網(wǎng) 支付所帶來的沖擊和影響，只有積極的運用互聯(lián)網(wǎng)技術，演進 自身產(chǎn)品，提供更加方便、快捷、安全的服務才能在這一輪浪 潮中生存下來。而中國聯(lián)通一卡通業(yè)務正是為各卡應用商提供 了一個演進的平臺，只需要通過簡單的對接即可實現(xiàn)傳統(tǒng)卡的 互聯(lián)網(wǎng)化。 

卡片本身的互聯(lián)網(wǎng)化只是演進的第一步，只有充分利用移 動互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢來提供更多的服務和優(yōu)惠才可以完成“華麗的 轉(zhuǎn)身”。