2016年6月中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)了第一批相互保險(xiǎn)社的籌建。一年后，其中唯一一家相互制壽險(xiǎn)——信美人壽相互保險(xiǎn)社（以下簡(jiǎn)稱“信美”）在北京正式開業(yè)并簽發(fā)了首批保單。

作為國(guó)內(nèi)未曾有過的新型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，信美呈現(xiàn)出了不一樣的樣貌：它沒有股東，“老板”是所有買長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品的會(huì)員；它根據(jù)用戶需求進(jìn)行“私人定制”，而不是將一款產(chǎn)品賣給所有人；它的代理人團(tuán)隊(duì)規(guī)模是0；它實(shí)實(shí)在在將區(qū)塊鏈技術(shù)用在了保險(xiǎn)運(yùn)作上。

“發(fā)展相互保險(xiǎn)是我國(guó)多層次保險(xiǎn)市場(chǎng)體系建設(shè)邁出的全新步伐。信美作為試點(diǎn)之一，將聚焦用戶的養(yǎng)老和健康兩大需求，借助模式創(chuàng)新和科技的力量，推動(dòng)保險(xiǎn)回歸保障本質(zhì)，力爭(zhēng)成為普惠金融的新樣本，幫助到更多的人。”信美法定代表人楊帆說。

投保即“主人”

作為相互制壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，信美沒有股東，它的真正所有人是會(huì)員?！坝脩敉侗Ｐ琶赖拈L(zhǎng)期保障產(chǎn)品后即成為會(huì)員，變成信美的‘主人’?！睏罘硎?，為充分保障會(huì)員權(quán)益，信美制定了國(guó)內(nèi)首部相互制壽險(xiǎn)的章程，通過體制機(jī)制讓會(huì)員真正當(dāng)家做主?！肮蓶|和我們其實(shí)是一個(gè)利益共同體，正是這種底層機(jī)制的確立，讓我們?cè)谧鋈魏问碌臅r(shí)候都會(huì)有維護(hù)自身最大利益的自覺。”

除享有保單約定的權(quán)利外，信美的會(huì)員跟一般買保險(xiǎn)的人相比，多了選舉和被選舉、監(jiān)督建議、分享盈余等權(quán)利，會(huì)員用一人一票的方式選出會(huì)員代表參與管理信美，信美的重要信息也將向會(huì)員公開披露。當(dāng)經(jīng)營(yíng)有了盈余后，會(huì)員還可以像股東一樣參與分享。

從會(huì)員組成來看，無論是為自己購(gòu)買保單的個(gè)人，還是為員工購(gòu)買保單的企業(yè)都可以成為會(huì)員，并且每個(gè)會(huì)員的選舉權(quán)和被選舉權(quán)相同。

信美負(fù)責(zé)人胡晗說：“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展突破了時(shí)空限制，會(huì)員可以充分、便捷地反映意見建議，信美的經(jīng)營(yíng)信息可以第一時(shí)間向會(huì)員傳遞，制度和技術(shù)很好地解決了‘內(nèi)部人控制’的擔(dān)憂?！?/p>

為實(shí)踐相互制所秉承的“人人為我，我為人人”理念，信美還探索在保險(xiǎn)之外幫會(huì)員建立愛心救助賬戶。從保費(fèi)中提取一定比例充實(shí)進(jìn)會(huì)員愛心救助賬戶后，一旦有會(huì)員不幸遭遇風(fēng)險(xiǎn)，按保險(xiǎn)合同約定賠付后，依然存在困難的，可以由其他參與者協(xié)商決定，利用愛心救助賬戶資金進(jìn)一步幫助其或家屬渡過難關(guān)。

私人定制 聚焦保障

信美開業(yè)后將聚焦養(yǎng)老和健康需求，全心全意只把保障做好。具體策略上，信美將根據(jù)用戶需求進(jìn)行定制，讓每個(gè)人可以得到個(gè)性化保障方案。信美產(chǎn)品精算負(fù)責(zé)人曾卓認(rèn)為，“好的保險(xiǎn)產(chǎn)品絕對(duì)不來自于條款設(shè)計(jì)，而是用戶需求，所以我們將據(jù)此進(jìn)行產(chǎn)品共創(chuàng)。”

在此過程中，精算師將直接到一線和用戶面對(duì)面，通過用戶訪談、調(diào)研了解需求后，有針對(duì)性地為用戶設(shè)計(jì)保障方案。

同時(shí)，信美還采取了“樂高式”的產(chǎn)品模式，把保單模塊化，盡量避免復(fù)雜的、大塊頭的保單，將單個(gè)保險(xiǎn)做簡(jiǎn)單、做透明、責(zé)任清晰，讓用戶可以明明白白，并根據(jù)自己需求進(jìn)行組合。“當(dāng)你對(duì)癌癥有擔(dān)憂的時(shí)候，就增加癌癥的組件，對(duì)保障期限有需求的時(shí)候，也可以進(jìn)行不同的選擇?！?曾卓說：“這樣一來，可以避免一些產(chǎn)品在保障功能上有交叉和重疊的現(xiàn)象，用戶明明不需要卻要多花錢。”

目前，信美已經(jīng)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)備了40幾款重大疾病保險(xiǎn)，覆蓋的重輕癥數(shù)量近150種。

為適應(yīng)這種變化，信美在組織架構(gòu)上也相應(yīng)進(jìn)行了變革，擁有一支經(jīng)驗(yàn)豐富的精算團(tuán)隊(duì)。目前，信美的精算師隊(duì)伍約有20人，比一般保險(xiǎn)公司初創(chuàng)時(shí)多出不少。

曾卓介紹說，目前信美將以發(fā)起會(huì)員單位為主要服務(wù)對(duì)象，模式成熟后，再探索向更多此前未能被保險(xiǎn)覆蓋到的有同質(zhì)化需求的特定群體提供定制化保障服務(wù)。

區(qū)塊鏈＋機(jī)器人

信美和股份制壽險(xiǎn)公司最大的不同，一定是“0”規(guī)模的代理人隊(duì)伍。

信美信息技術(shù)負(fù)責(zé)人陳當(dāng)陽說：“這是因?yàn)樵谛琶赖膽?zhàn)略中，業(yè)務(wù)發(fā)展將依靠科技驅(qū)動(dòng)，不再依靠營(yíng)銷驅(qū)動(dòng)。”

能有這樣的底氣，是因?yàn)槠浔晨课浵伣鸱桶⒗锝鹑谠频男酆窦夹g(shù)資源。在將核心系統(tǒng)架設(shè)在阿里金融云之上后，信美的技術(shù)運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)傳統(tǒng)新機(jī)構(gòu)可以降低80%左右，每年花在信息系統(tǒng)上的費(fèi)用只需傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的五分之一到十分之一。云計(jì)算還為信美對(duì)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用打下了基礎(chǔ)，未來可以通過數(shù)據(jù)的挖掘，為用戶設(shè)計(jì)生產(chǎn)更加符合需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

另一項(xiàng)備受關(guān)注的技術(shù)創(chuàng)新是區(qū)塊鏈技術(shù)在信美的落地。

“非常高興看到螞蟻金服的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到信美人壽?！弊鳛樾琶赖谝粡埍蔚臅?huì)員、螞蟻金服總裁井賢棟在信美開業(yè)儀式上表示。

陳當(dāng)陽表示，“有了區(qū)塊鏈技術(shù)之后，信美將可以采用技術(shù)手段為某些金融活動(dòng)增信，從而提升信息的透明性，增加監(jiān)管會(huì)員對(duì)公司的信任度，降低信美的管理成本。同時(shí)，我們會(huì)逐步把核心交易數(shù)據(jù)放在區(qū)塊鏈上，并向會(huì)員開放透明，真正實(shí)現(xiàn)陽光普信?！?/p>

此外，信美的技術(shù)團(tuán)隊(duì)還在嘗試將人工智能運(yùn)用到產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)環(huán)節(jié)，機(jī)器人版的“精算師阿信”將很快上線。目標(biāo)是利用3年左右時(shí)間，將其訓(xùn)練成一名具有5-6年工作經(jīng)驗(yàn)的精算師。

“我們希望營(yíng)造一種insurlife，把保險(xiǎn)和生活充分的聯(lián)合起來，利用創(chuàng)始會(huì)員已有的生態(tài)構(gòu)建相應(yīng)場(chǎng)景，為信美的會(huì)員創(chuàng)造一種線上和線下相融合的社群服務(wù)?！?/p>