區(qū)塊鏈絕不等于虛擬數(shù)字貨幣，更不能與ICO等虛擬貨幣交易平臺畫等號。在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)有著廣袤綿延的變革創(chuàng)新空間及強大無比的嫁接能量。區(qū)塊鏈技術(shù)不僅帶來了銀行服務(wù)效率的飛速提升，更可為商業(yè)銀行大幅降低成本充分賦能，可使證券交易流程變得更加公開、透明和富有效率。更有意義的是，互聯(lián)網(wǎng)金融作為目前監(jiān)管高度關(guān)注的領(lǐng)域，也會因區(qū)塊鏈技術(shù)的輻射而完成自我出清。

由央行數(shù)字貨幣研究所與央行深圳市中心支行聯(lián)手推動的粵港澳大灣區(qū)貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺日前在深圳正式上線試運行，平臺在獲得了央行公信力和區(qū)塊鏈技術(shù)雙重加持的同時，也以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)事實說明區(qū)塊鏈絕不等于虛擬數(shù)字貨幣，更不能與ICO等虛擬貨幣交易平臺畫等號。在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)有著廣袤綿延的變革創(chuàng)新空間及強大無比的嫁接能量。

作為國內(nèi)區(qū)塊鏈技術(shù)首個官方成果，大灣區(qū)貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺由深圳金融科技研究院聯(lián)合中行、建行、招行、平安銀行、渣打銀行及比亞迪公司共同開發(fā)而成，這些企業(yè)實體還作為首批成員參與平臺業(yè)務(wù)交易，目標(biāo)是全力打開中小微企業(yè)的快捷融資通道。如一家給比亞迪供應(yīng)車燈的企業(yè)，手中有筆比亞迪的應(yīng)收賬款，該企業(yè)便可拿著這筆應(yīng)收賬款在平臺上向銀行申請貸款，與以往需要向銀行提供很多紙質(zhì)材料及等待漫長審查周期相比，操作時長最多只需20分鐘左右，比傳統(tǒng)金融效率要快千萬倍。

目前來看，大灣區(qū)貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺還只是項目一期，率先實現(xiàn)的是應(yīng)收賬款貿(mào)易融資場景的應(yīng)用，平臺參與方僅是像比亞迪那樣的一級產(chǎn)品供應(yīng)商；而按設(shè)計，平臺將吸引更多商業(yè)銀行進駐，還有大量實體企業(yè)加入，會有更多層級產(chǎn)品供應(yīng)商獲得融資與業(yè)務(wù)拓展的支持；不僅如此，平臺業(yè)務(wù)也不會僅限于供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的應(yīng)收賬款貿(mào)易融資，企業(yè)結(jié)售匯業(yè)務(wù)及跨境交易服務(wù)等都會納入，海關(guān)、稅務(wù)、中證登等方面的數(shù)據(jù)都可接入，作為授信方的銀行機構(gòu)將在占有充分與真實信息的基礎(chǔ)上，為中小微企業(yè)及時、快捷提供金融產(chǎn)品服務(wù)。

事實上，區(qū)塊鏈技術(shù)不僅帶來了銀行服務(wù)效率的飛速提升，更可為商業(yè)銀行大幅降低成本充分賦能。在當(dāng)代金融體系中，銀行是“中心化”的典型代表，除了銀行要代表客戶管理財富外，重要的是須花費大量人力和財力建立客戶數(shù)據(jù)庫，并要經(jīng)常維護和更新數(shù)據(jù)系統(tǒng)，運維成本與日俱增。當(dāng)下我國網(wǎng)民數(shù)達(dá)9億之眾，每個網(wǎng)民即便增加幾萬元征信額度，全國范圍增加的額度就將是幾十萬億，這種信用擴張給銀行造成的數(shù)據(jù)處理與管理壓力可想而知。而借助區(qū)塊鏈的“去中心化”，通過分布式記賬與集體性數(shù)據(jù)維護，銀行業(yè)成本將會大幅度削減。據(jù)西班牙最大銀行桑坦德銀行發(fā)布的報告，如果2020年全世界的銀行都使用區(qū)塊鏈技術(shù)，每年大概能省下200億美元。

當(dāng)然，對銀行來說，在拓展客戶群與業(yè)務(wù)半徑的同時，還應(yīng)防止與屏蔽自身以及市場方面的道德風(fēng)險。以票據(jù)交易業(yè)務(wù)為例，國內(nèi)現(xiàn)行匯票業(yè)務(wù)有約70%為紙質(zhì)交易，不僅各個環(huán)節(jié)容易出現(xiàn)操作失誤的可能，而且票據(jù)市場也會滋生大量違規(guī)操作或客戶欺詐行為。借托區(qū)塊鏈技術(shù)，便可在供應(yīng)鏈金融上大幅減少人工介入，所有參與方都能使用一個去中心化的賬本分享文件并在達(dá)到預(yù)定時間和結(jié)果時自動支付，必將極大提高效率與減少人工交易可能造成的失誤。據(jù)麥肯錫測算，在全球范圍內(nèi)，區(qū)塊鏈技術(shù)在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用能幫助銀行一年縮減風(fēng)險成本11億至16億美元。

提高業(yè)務(wù)的合規(guī)度是監(jiān)管機構(gòu)與銀行的一致訴求，為了滿足監(jiān)管要求，近幾年各國商業(yè)銀行都在不斷投入金錢與人力加強信用審核及客戶征信，以通過反欺詐、反洗錢以及防止復(fù)雜金融衍生品過度交易引致的系統(tǒng)性風(fēng)險。然而，銀行一旦建立起了區(qū)塊鏈，其識別異常交易和防止欺詐的能力就大大提升。如在傳統(tǒng)銀行體系中，一家企業(yè)可能以同一筆應(yīng)收賬款為擔(dān)保，從不同金融機構(gòu)惡意獲得多筆貸款，但放在區(qū)塊鏈平臺上，交易信息的透明和不可篡改，銀行面對同一申請者的同筆擔(dān)保申請就洞若觀火，能及時關(guān)閉風(fēng)險閘門。另外，如能實現(xiàn)客戶信息和交易記錄的自動化加密關(guān)聯(lián)共享，銀行間還能省去許多KYC（認(rèn)識你的客戶）的重復(fù)工作，及時發(fā)現(xiàn)并消除欺詐、違規(guī)轉(zhuǎn)移資金、洗錢等非法犯罪行為。

具有延展功能的區(qū)塊鏈技術(shù)也可應(yīng)用到證券交易領(lǐng)域，可使證券交易流程變得更加公開、透明和富有效率。通過共享網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)參與證券交易，原本高度依賴中介的傳統(tǒng)交易模式變?yōu)榉稚⒌钠矫婢W(wǎng)絡(luò)交易模式。這種革命性交易模式不僅能大幅度減少證券交易成本和提高市場運轉(zhuǎn)效率，還能減少暗箱操作與內(nèi)幕交易等違規(guī)行為。按照高盛的最新報告，若成本和股市市值成比例，全球每年節(jié)省的成本可超過60億美元。

保險行業(yè)同樣是區(qū)塊鏈技術(shù)可以大展拳腳的天地。一方面，目前各大保險公司都根據(jù)個人的經(jīng)濟和社會資本建立了一個信用體系，并以此判斷人們的信用度，但這種信用體系不僅不透明，而且過于中心化。如能讓區(qū)塊鏈接管這個信用體系，保險公司便可將保戶申請方的個人資產(chǎn)以及信用狀況盡收眼底，從而在核保、核賠的時候作出十分準(zhǔn)確的判斷，進而有效降低經(jīng)營客戶的風(fēng)險。另一方面，區(qū)塊鏈還可增強保險產(chǎn)品的自我彈性，并放大賠付的精準(zhǔn)性，如當(dāng)今保險公司的意外傷害險里都有免責(zé)條款，若一個人進入到戰(zhàn)爭地區(qū)時是免賠的，但如何證明此人是否進入到戰(zhàn)爭區(qū)域，借助于區(qū)塊鏈技術(shù)與衛(wèi)星定位技術(shù)的支持便可獲得準(zhǔn)確的信息，即此人一旦進入戰(zhàn)區(qū)，信息在區(qū)塊鏈里記錄下來，就可讓當(dāng)前的保單進入凍結(jié)狀態(tài)，同時又可生成另外一份臨時保單，而一旦離開戰(zhàn)區(qū)，短期保障又失效了，原來的保障就可繼續(xù)。

更有意義的是，互聯(lián)網(wǎng)金融作為目前監(jiān)管高度關(guān)注的領(lǐng)域，也會因區(qū)塊鏈技術(shù)的輻射而完成自我出清。由于互聯(lián)網(wǎng)金融所發(fā)生的交易都是以參與雙方的信用為基礎(chǔ)，交易平臺事實上集中承擔(dān)了市場交易者的信用風(fēng)險，但若在區(qū)塊鏈中登記和交易，就需所有者的私鑰簽名驗證；交易確認(rèn)后，相應(yīng)的信息就會記錄在區(qū)塊鏈中，這樣，投資人便可利用區(qū)塊鏈賬本的安全透明、不可篡改來甄別對方的信用狀況，從而做出準(zhǔn)確判斷。另一方面，由于區(qū)塊鏈的去中心化，是點對點地完成資金的供求交換，這樣既能提升資金的配置效率，也可提高投資人的回報程度。