12月17日消息，以“金融科技助力現(xiàn)代金融體系建設(shè)”為主題的2019第三屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇于今日在京召開(kāi)，百融云創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)、CEO張韶峰出席活動(dòng)并演講。

百融云創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)、CEO張韶峰　　張韶峰認(rèn)為，區(qū)塊鏈在不同的行業(yè)都有應(yīng)用。在金融領(lǐng)域，數(shù)字貨幣可能是最直接的應(yīng)用，還有資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓交易、征信、供應(yīng)鏈金融，票據(jù)等等。區(qū)塊鏈的防丟失、防篡改、易追溯的特點(diǎn)使得可以在泛金融領(lǐng)域進(jìn)行信用的重構(gòu)，征信更加的高效，降低征信和金融監(jiān)管的成本。

以下為現(xiàn)場(chǎng)發(fā)言實(shí)錄：

張韶峰：謝謝主持人，各位嘉賓、各位朋友，給大家分享一下我們最近2年在金融領(lǐng)域使用區(qū)塊鏈的一些心得、體會(huì)。

總體來(lái)講，區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，小荷才露尖尖角。百融云創(chuàng)是一家比較純粹的科技企業(yè)，主要是用所謂的ABCD，AI、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算給金融機(jī)構(gòu)賦能，提升金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)效率，這是一端，另外一端賦能老百姓（64.010， 0.00， 0.00%）和小微企業(yè)，使得他們快捷的獲得金融服務(wù)。

區(qū)塊鏈在不同的行業(yè)都有應(yīng)用。在金融領(lǐng)域，數(shù)字貨幣可能是最直接的應(yīng)用，還有資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓交易、征信、供應(yīng)鏈金融，票據(jù)等等。今天分享的主要在供應(yīng)鏈金融多一點(diǎn)。區(qū)塊鏈的防丟失、防篡改、易追溯的特點(diǎn)使得可以在泛金融領(lǐng)域進(jìn)行信用的重構(gòu)，征信更加的高效，降低征信和金融監(jiān)管的成本。

這是我們?cè)诮鹑诳萍碱I(lǐng)域的布局，最底層是IT架構(gòu)、金融云、分布式的架構(gòu)、虛擬化與安全等等。右側(cè)是區(qū)塊鏈的技術(shù)，共識(shí)機(jī)制、智能合約等等，上面是應(yīng)用，精準(zhǔn)獲客、智能風(fēng)控平臺(tái)、小微企業(yè)信用體系、智能客服。區(qū)塊鏈由于具有比較好的良性的校驗(yàn)機(jī)制，使得信息傳遞有比較好的恢復(fù)和校驗(yàn)的流程和效率。最左側(cè)是百融云創(chuàng)針對(duì)小微企業(yè)的信用體系，B+C，B是指小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)體，C指老板個(gè)人，把企業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)體的信用和老板個(gè)人的信用和在一起，進(jìn)行抽象挖掘，進(jìn)入到中間這個(gè)多層次的信用評(píng)估體系里面，包括企業(yè)主身份的驗(yàn)證，企業(yè)主信用評(píng)分和企業(yè)本身的信用評(píng)估，最后再到規(guī)則級(jí)。一個(gè)供應(yīng)鏈里面涉及到的企業(yè)幾十家，一個(gè)大的央企，鏈條非常長(zhǎng)，中間信息的傳遞，很可能會(huì)出錯(cuò)，第二可能會(huì)造假?？梢愿鶕?jù)區(qū)塊鏈自動(dòng)判斷的機(jī)制，自動(dòng)的返回判斷的結(jié)果，給予提供真實(shí)信息的企業(yè)一些獎(jiǎng)勵(lì)，比如說(shuō)融資額度，對(duì)于傳遞虛假信息的企業(yè)要進(jìn)行懲戒，比如降權(quán)甚至直接取消信用額度，通過(guò)這種機(jī)制鼓勵(lì)企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信，使得生態(tài)更加的良性。守信走遍天下，失信寸步難行。

這是供應(yīng)鏈金融的體系結(jié)構(gòu)。最底層是區(qū)塊鏈的核心技術(shù)，高性能的共識(shí)機(jī)制、工作流引擎、分布式存儲(chǔ)、隱私數(shù)據(jù)的保護(hù)、智能合約、硬件的安全，中間是平臺(tái)級(jí)，共享賬本、數(shù)字的資產(chǎn)認(rèn)證、共享經(jīng)濟(jì)、面向企業(yè)和企業(yè)主的信用評(píng)估，最上面的是應(yīng)用，面向新零售、新生活的，銀行、保險(xiǎn)、券商，供應(yīng)鏈平臺(tái)、積分體系等等。數(shù)據(jù)的流動(dòng)是指從數(shù)據(jù)產(chǎn)生的場(chǎng)景，不同的產(chǎn)業(yè)，社交平臺(tái)，司法信息，征信機(jī)構(gòu)等，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)的加工、認(rèn)證，流動(dòng)到數(shù)據(jù)的使用方，主要是金融機(jī)構(gòu)。其中一個(gè)場(chǎng)景是針對(duì)零售，從最底層的農(nóng)民的生產(chǎn)再到合作社，再到加工廠、批發(fā)商、零售商，最后到老百姓的家里。中間這個(gè)過(guò)程涉及到真實(shí)性驗(yàn)證、健全溯源等等，中間可以無(wú)縫插入金融服務(wù)。

重點(diǎn)給大家分享，我們供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的應(yīng)用。我們給全國(guó)最大的鋼鐵企業(yè)和鋼鐵企業(yè)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)做的基于區(qū)塊鏈的去擔(dān)保、去抵押的融資服務(wù)。這個(gè)機(jī)構(gòu)平臺(tái)上交易的鋼量2019年達(dá)到1.5-1.8億噸，全中國(guó)每年鋼交易量是5.4億噸，這個(gè)平臺(tái)一家就囊括了三分之一的交易量。它的股東包括中國(guó)最大的鋼鐵企業(yè)，寶武鋼鐵集團(tuán)、沙鋼等等，是聯(lián)盟式的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。最上是供應(yīng)商，能源、煤炭、焦炭、電力等等，中間從供應(yīng)商到鋼，還有礦產(chǎn)，鋼產(chǎn)粗加工，鋼貿(mào)再加工，通過(guò)物流公司再到建筑企業(yè)、汽車廠、家電公司等等，最后到老百姓的家里，鏈條非常之長(zhǎng)，平臺(tái)上下游一共匯集50萬(wàn)家中小微企業(yè)。寶武鋼鐵集團(tuán)這么大的央企想給小企業(yè)融資都不太容易，我們跟他交流了很久，我們也做過(guò)幾十億，銀行每次都讓我們擔(dān)保，一旦不擔(dān)保，沒(méi)有任何銀行愿意做，不管怎么講都沒(méi)有用。核心銀行已經(jīng)習(xí)慣了抵押或者是擔(dān)保，本質(zhì)上銀行是給寶武融資，寶武再給小企業(yè)，這個(gè)模式做大了以后是做不下去的。

對(duì)一個(gè)核心企業(yè)來(lái)講，他有一堆負(fù)債，這是他們最大的痛點(diǎn)，能不能實(shí)現(xiàn)直融，直接能不能脫離主體信用，直接給小企業(yè)融資，這是他們過(guò)去3年最大的訴求。你只要用合適的技術(shù)+數(shù)據(jù)的模型就能夠?qū)崿F(xiàn)這一點(diǎn)。上游供應(yīng)商把貨在寶武上交易，買方可以是寶武的下游，它可以自己買，也可以在這個(gè)平臺(tái)上讓別人來(lái)買，貨是可以存在寶武的倉(cāng)庫(kù)里的，貨的所有權(quán)不是寶武，它能監(jiān)控，看到真實(shí)的數(shù)據(jù)，這里面就可以做倉(cāng)單融資，我們叫云倉(cāng)，出了問(wèn)題可以幫你處置，看到真實(shí)的情況，物流企業(yè)把貨從倉(cāng)庫(kù)里放到自己的車上，運(yùn)到下游，中間可能有過(guò)路費(fèi)、郵費(fèi)，還有零部件，把貨拉到買方之前是沒(méi)有收益的，所有的都需要自己墊付，這個(gè)過(guò)程對(duì)物流企業(yè)和貨車司機(jī)也是很痛苦的，中間的過(guò)程怎么去擔(dān)保、融資，中間大量使用了區(qū)塊鏈技術(shù)。貨從進(jìn)倉(cāng)庫(kù)開(kāi)始就上鏈，一直到出倉(cāng)庫(kù)，到最后交到最下游手里，整個(gè)過(guò)程的變動(dòng)都記錄在區(qū)塊鏈上，鏈條非常長(zhǎng)。

實(shí)際上對(duì)于金融來(lái)講，這個(gè)量50萬(wàn)家企業(yè)也不是很多，完全可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的透明共享。我們花了3個(gè)月時(shí)間，在核心企業(yè)里面建了一套信用評(píng)估模型，同時(shí)全國(guó)的股份制銀行也認(rèn)可這套機(jī)制，第一期拿到15億的授信額度，這個(gè)平臺(tái)這3年第一次拿到這么大額度，完全去擔(dān)保無(wú)抵押的純信用貸款，我們感到非常驕傲。這里面完全利用了科技的手段來(lái)實(shí)現(xiàn)信用體系，讓銀行認(rèn)可，區(qū)塊鏈起到了非常重要的作用，除了區(qū)塊鏈還大量使用了C+B大數(shù)據(jù)風(fēng)控評(píng)估模型、AI評(píng)估模型、攝像頭看貨物入倉(cāng)和出倉(cāng)、物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控這個(gè)貨在什么地方。這個(gè)項(xiàng)目也獲得了全行2020年重大科技創(chuàng)新項(xiàng)目，因?yàn)楹诵氖峭耆珶o(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，至少我們很少看見(jiàn)有哪個(gè)銀行一筆15億砸下去。今天很多銀行做普惠金融，都是讓老板抵押房子的，一旦沒(méi)有抵押物，很少有銀行可以做這個(gè)事情。我們認(rèn)為是非常值得學(xué)習(xí)借鑒和推廣的一個(gè)案例。

另外一個(gè)，也是超大型的央企，上下游有30多萬(wàn)家企業(yè)，核心企業(yè)有一些應(yīng)付帳款，給到一級(jí)供應(yīng)商，供應(yīng)商可以拿到核心企業(yè)確權(quán)找保理機(jī)構(gòu)做融資，核心企業(yè)一般不會(huì)再給供應(yīng)商的供應(yīng)商確權(quán)了，這個(gè)時(shí)候二級(jí)供應(yīng)商再想融資就非常的困難。實(shí)際上通過(guò)區(qū)塊鏈的技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)信用的逐級(jí)轉(zhuǎn)移，比方說(shuō)一級(jí)供應(yīng)商是100萬(wàn)應(yīng)收賬款，到了二級(jí)是80萬(wàn)，再到三級(jí)是50萬(wàn)、60萬(wàn)，中間怎么才能確保信息真實(shí)性，這個(gè)過(guò)程是可以大量使用區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)完成電子確權(quán)。這中間不可能有核心企業(yè)，然而一旦脫離了大央企，二級(jí)供應(yīng)商、三級(jí)供應(yīng)商在銀行看來(lái)都不可信，都可以造假，我們通過(guò)電子的方式最終信用來(lái)自于核心企業(yè)的應(yīng)付帳款。最終我們還需要把信用拆分流轉(zhuǎn)，不但往上游，還要做到下游，在鋼鐵行業(yè)流轉(zhuǎn)至下游已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了，這個(gè)案例還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)，但是我們已經(jīng)看到了可能性。

第三，給另外一個(gè)部級(jí)單位做的基于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)收賬款履約管理平臺(tái)。涉及多方機(jī)構(gòu)，左上角有債務(wù)方、債權(quán)方、征信機(jī)構(gòu)，右下角是政府機(jī)構(gòu)，右上角是金融機(jī)構(gòu)，這幾方之間，涉及到債務(wù)人的應(yīng)付款的確認(rèn)，債權(quán)人的確認(rèn)，債務(wù)人還可以持疑義，希望修改，傳遞給征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)，中間一旦出錯(cuò)，怎么確認(rèn)，中間可以使用區(qū)塊鏈的方法，來(lái)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、一致性、高效的、透明的流動(dòng)。

這是我們跟大央企做的工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，涉及到物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，他們可以給一些小的加工制造企業(yè)提供傳感器，讓設(shè)備的運(yùn)轉(zhuǎn)情況實(shí)時(shí)上云，或者是幾分鐘上一次云，5G技術(shù)普及了后真正做到實(shí)時(shí)。我們有一個(gè)做布匹行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)客戶，現(xiàn)在是十分鐘上傳一次紡織廠和布匹生產(chǎn)廠的機(jī)器開(kāi)工情況，同樣一個(gè)設(shè)備，參數(shù)一調(diào)，布可以圓形變成方形、變成三角形、菱形花紋都不一樣，金融機(jī)構(gòu)想知道，到底我把錢給你，你干了什么事，你生產(chǎn)什么布，是暢銷的還是滯銷的，可以通過(guò)這個(gè)實(shí)現(xiàn)。十分鐘上傳一次設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)情況，可以看到這個(gè)工廠每一臺(tái)設(shè)備的開(kāi)工情況，參數(shù)怎么樣，生產(chǎn)什么樣的貨品。這個(gè)央企專門提供了一個(gè)第三方的工業(yè)云平臺(tái)，使得這些小的制造業(yè)企業(yè)不用完全都自己購(gòu)買物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備。不光是硬件設(shè)備，還有工業(yè)設(shè)計(jì)軟件，CAD設(shè)計(jì)等等，一套上百萬(wàn)，對(duì)于一個(gè)小企業(yè)來(lái)講，負(fù)擔(dān)不起，通過(guò)云的方式來(lái)租用就可以，租用我的服務(wù)，同時(shí)撮合上下游別的企業(yè)。也許都是用他工業(yè)云的，但是A企業(yè)和B企業(yè)恰好處于上下游，可以在這個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行交易、買賣，這個(gè)平臺(tái)可以給我們提供交易數(shù)據(jù)。除了工業(yè)物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)之外，還有交易數(shù)據(jù)，我們整合在一起，用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的無(wú)縫流轉(zhuǎn)，給企業(yè)提供融資服務(wù)。目前來(lái)講，我們已經(jīng)在四川落地，大概108個(gè)工業(yè)園區(qū)，都跟這家央企簽署了工業(yè)云協(xié)議。

最后，提一提我們對(duì)區(qū)塊鏈未來(lái)發(fā)展的看法。機(jī)遇和優(yōu)勢(shì)不多贅述，前面有很多嘉賓講過(guò)。談一談挑戰(zhàn)，一是現(xiàn)在區(qū)塊鏈技術(shù)的性能不是很高。金融行業(yè)最剛的需求是數(shù)字貨幣、虛擬貨幣，其次是供應(yīng)鏈金融。除此之外，我們認(rèn)為區(qū)塊鏈剛性的需求，說(shuō)實(shí)話有待發(fā)掘。最靠譜的應(yīng)用場(chǎng)景，除了虛擬貨幣、數(shù)字貨幣就是供應(yīng)鏈?，F(xiàn)在很多銀行問(wèn)我們，我們也在學(xué)習(xí)政府領(lǐng)導(dǎo)講話，可是很多廠商跟我們交流完之后，不知道怎么用，我們也聽(tīng)不懂，你能告訴我實(shí)際解決我什么業(yè)務(wù)問(wèn)題嗎？對(duì)商業(yè)銀行來(lái)講，最實(shí)用看得見(jiàn)的就是供應(yīng)鏈金融。C端來(lái)講一個(gè)是技術(shù)并發(fā)量不夠，二是實(shí)際的應(yīng)用必要性也不是那么強(qiáng)。所以我們認(rèn)為，可能還有待挖掘的更多應(yīng)用場(chǎng)景。另外，還存在很多法律和監(jiān)管上的挑戰(zhàn)。因?yàn)榧热皇欠植际降?，主體有很多，應(yīng)用這個(gè)信息的主體非常多，對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)講，你的監(jiān)管對(duì)象非常分散，說(shuō)不定跨國(guó)了。第二，智能合約是自動(dòng)執(zhí)行的，自動(dòng)執(zhí)行這個(gè)在法律上真的是可以的嗎？是有法律效力的嗎？這個(gè)還有待商榷。第三，數(shù)據(jù)上鏈、防止篡改，可是理論來(lái)講，數(shù)據(jù)最終所有者是信息的主體，那作為主體，我應(yīng)該是有權(quán)力讓你遺忘我的信息的，但是上了鏈之后，各個(gè)節(jié)點(diǎn)都有我的信息，我想讓你遺忘怎么遺忘呢？如果信息是非法的怎么辦？造我的謠怎么辦？還有一個(gè)數(shù)字資產(chǎn)，通過(guò)激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)各個(gè)節(jié)點(diǎn)、各個(gè)主體來(lái)產(chǎn)生信息，怎么樣保護(hù)？供應(yīng)鏈金融里可以增加授信額度等，但是在別的領(lǐng)域呢？怎么保護(hù)并且激勵(lì)？你的積分到底有什么用，貌似還沒(méi)有想清楚。還有怎么保護(hù)數(shù)字資產(chǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)怎么從監(jiān)管甚至是立法的角度來(lái)保護(hù)，還有一些挑戰(zhàn)。

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