“不良貸款率只有0.13%、貸款中小企業(yè)超過32萬家、平均每家貸款額度達到150萬”，站在臺上的董文標試圖用具體的數(shù)字，來說明民生銀行在解決中小企業(yè)融資難題上面做出的努力。

他是民生銀行的董事長，也是全國工商聯(lián)的副主席，這些獨特的身份似乎讓他和中小企業(yè)融資緊密聯(lián)系起來。隨后他又指稱，在給中小企業(yè)貸款方面，一些大型國有商業(yè)銀行存在著種種體制障礙。這些障礙太多，以至于他都有些懶得說了。

這是8月23日，吉林長白山舉行的中國民營經(jīng)濟發(fā)展研討會的現(xiàn)場。當天，董文標對100多位民營企業(yè)家說，指望通過大型國有商業(yè)銀行來解決中小企業(yè)融資難的難題，是不現(xiàn)實的，也是不可能的。

爽約

坐在第一排的工信部總工程師朱宏任在認真的做記錄，董文標關(guān)于中小企業(yè)融資難的講話，幾乎是他當天聽得最認真的一段。兩個月前，他在浙江溫州等地進行了關(guān)于中小企業(yè)融資難的調(diào)研。會后，他對本報說，“它(民生銀行)支持的額度還是在每家100多萬，但真正需要支持的中小企業(yè)的貸款額度還需要進一步下沉，這樣才能覆蓋到更多更廣的范圍。”

來長白山參加會議的前不久，朱宏任剛剛與工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行的相關(guān)負責人開了一個溝通會，雙方的溝通圍繞著兩年前四大行的行長與時任工信部部長的李毅中簽署的一份協(xié)議，這份協(xié)議規(guī)定，四大行每年對中小企業(yè)的貸款，“增量不低于上年同期增量，增速不低于當年全部貸款平均增速”的兩個不低于指標。

雖然前兩年，四大行一直守信于協(xié)議的內(nèi)容，但今年，他們可能要“爽約”了。

在那次溝通會上，四大行就“兩個不低于”對工信部提出了一個“保證”和一個“不一定能保證”。保證的是增速，不一定能保證的是增量。四大行還表態(tài)稱“在信貸總量加強考核的基礎(chǔ)下，信貸總量收縮的情況下，作為一個努力的方向，但不一定能保證做到。”

事實上，根據(jù)央行市場司副司長吳顯亭在一次訪談中發(fā)布的數(shù)據(jù)，在2008年-2010年貨幣寬松的三年當中，中小企業(yè)貸款余額占全部企業(yè)貸款比重的增幅連續(xù)下降，分別為3.7%、2.5%和0.6%。

朱宏任說，對于融資難的問題，雖然有很多指標可以說明對中小企業(yè)的貸款是增加的，但是只要舉一個指標，就可以說明現(xiàn)在中小企業(yè)融資比過去更難了，就是民間借貸利率是增加的，這充分說明我們的貸款供應不充分，所以造成利率急劇上漲。

其實，當天參加長白山研討會的民營企業(yè)大多數(shù)都不缺錢，比如柳傳志的聯(lián)想、王健林的萬達、王文京的用友，還有曹德旺的福耀等等。三全集團董事長陳澤民說，銀行對大企業(yè)的授信和貸款，很多都用不完，主要是一些中小企業(yè)，很多都貸不到錢。

催生草根金融

全國工商聯(lián)今年上半年對中小企業(yè)的生存狀況進行了一次調(diào)研，中小企業(yè)目前遭遇的六大困難中，融資難排在原材料和人力成本上漲之后的第二位。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，銀行對很多大型企業(yè)的貸款比較多，但是對中小企業(yè)貸款較少，利息也比較高，企業(yè)融資的成本也比較高。此外，貸款難，也催生了諸多并不規(guī)范的“地下融資渠道”。

工信部已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，最近一段時間，一些地方打著解決中小企業(yè)融資難的幌子，設(shè)立了擔保公司或者是非銀行的金融服務機構(gòu)，但其中卻混跡著經(jīng)營高利貸的機構(gòu)。

作為中小企業(yè)管理部門的工信部希望看到主要商業(yè)銀行的貸款，能夠下沉到真正需要資金的中小企業(yè)當中去。在和工、農(nóng)、中、建四大行的溝通中，工信部發(fā)現(xiàn)，在這四家開戶貸款的中小企業(yè)總數(shù)量不超過30萬戶，這還不到全國460萬戶中小企業(yè)的10%。

四大行的表態(tài)讓工信部意識到，指望銀行對中小企業(yè)的信貸量馬上就大幅增長，是不切實際的。一個信號是，今后一段時期，貨幣政策還將繼續(xù)緊縮。“面對通脹、CPI還處在高點的情況下，貨幣政策如果一下子就大量放松，有可能使我們前面的種種努力都前功盡棄。”

朱宏任說，雖然央行和銀監(jiān)會都在要求加強對中小企業(yè)的信貸支持，各大銀行對中小企業(yè)的貸款的增加速度和總量也都在增長。但是解決融資難，還要建立其多層次的金融市場體系，不能只靠大銀行。

這種多層次的融資體系，包括建立更多的村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司，多種形式的擔保，以及各種有利于解決中小企業(yè)融資難的問題的創(chuàng)新手段。但要取得突破，需要的時間還很長。因為在現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制中，尚存在諸多障礙。

全國工商聯(lián)副主席莊聰生說，銀行也要追求自己的利潤，再加上現(xiàn)在銀行業(yè)有終身追究責任和上追兩級等等處罰措施，所以在對中小企業(yè)放貸款的時候會格外的小心。

朱宏任說，由于體制機制本身的原因，大型國有商業(yè)銀行只能在一個高平臺上實施金融服務，大型國有商業(yè)銀行不可能把服務的標準降得很低。

全國工商聯(lián)在前不久給中央提交的調(diào)研報告中建議，建設(shè)更多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、更多的小額貸款公司、更多的小額擔保公司，同時促進金融體制的改革和創(chuàng)新。莊聰生說，很多民營企業(yè)都是草根企業(yè)，草根企業(yè)需要草根的金融。“草根金融”的代表之一是電子商務類的信貸產(chǎn)品。2007年，阿里巴巴與建行、工行等多家金融機構(gòu)進行合作，推出了電子商務信用融資服務，以網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易平臺上的經(jīng)營數(shù)據(jù)為信用根據(jù)，為中小企業(yè)提供小額貸款。2010年，阿里巴巴集團又聯(lián)合復星、銀泰等集團成立小額貸款股份有限公司，創(chuàng)立了網(wǎng)上微型金融模式。不過，這些卻被金融監(jiān)管機構(gòu)指出，要防止金融風險。

朱宏任說，在創(chuàng)新過程當中，既要考慮到風險，同時也要考慮到市場的需要。一些金融服務，只要不違規(guī)的話，都是可以嘗試的。我們希望，在防范金融風險的情況下，能夠多鼓勵一些金融創(chuàng)新，而對不同情況的中小企業(yè)推出一些量身打造的金融產(chǎn)品，能夠真正的緩解中小企業(yè)融資難的問題。