當你手握時尚小巧而又功能齊備的手機打電話時，還能記得十幾年前“少數(shù)先富起來的人”腰上別的“大哥大”嗎？如今，類似手機業(yè)由模擬信號升級為數(shù)字信號的一場變革，在中國的信用卡業(yè)也已經(jīng)初露端倪。

也許5年以后回頭看，你現(xiàn)在手中的信用卡已經(jīng)成為上一年代的記憶了。到那時，經(jīng)典的一幕將是：興沖沖購物之后，身為A商廈VIP會員的你在收銀臺只需把裝有信用卡的皮夾在POS機前一晃，“啪”的一聲系統(tǒng)就識別出你的會員身份，給總價打了個折；同時系統(tǒng)提示出今天是你的生日，收銀員說聲“生日快樂”后又加送一只你非常喜愛的毛絨史努比。離開商場來到地鐵站，用信用卡買票時，售票員發(fā)現(xiàn)按照地鐵公司和A商廈聯(lián)合推出的活動，今天你的購物金額已經(jīng)達到免費送地鐵票的數(shù)額，直接把票送給了你。

現(xiàn)在看來，這一切都有些太過理想，僅僅是商廈結(jié)賬一項就需要幾張卡才能完成會員認證、積分累加和付款。但能夠?qū)崿F(xiàn)幾者合一的載體的確已在國內(nèi)問世，這就是符合EMV標準的信用卡。

2005年12月16日，中國工商銀行股份有限公司與萬事達攜手，首次在內(nèi)地推出了符合EMV標準的信用卡。在專業(yè)人士看來，這是具有里程碑意義的一個事件，他們相信在未來幾年里，這種帶有微晶芯片的信用卡將全面替代現(xiàn)有的磁條信用卡。

EMV是一個銀行芯片卡(智能卡/IC卡)應用的統(tǒng)一技術標準，該詞匯由其指定者歐洲支付(Europay)、萬事達(MasterCard)和威士(Visa)三家信用卡國際組織的首字母聯(lián)合而成。芯片卡和磁條卡最大的不同在于存貯信息量，這對于信用卡應用的安全可靠和提升功能、豐富服務都帶來巨大價值。

柳瑛偽卡克星

EMV標準早在1994年就已經(jīng)建立，但2000年前后才在世界各地逐步推廣，重要原因之一就是當時很多國家和地區(qū)出現(xiàn)了信用卡欺詐。而EMV信用卡對于防范信用卡欺詐作用明顯。

信用卡欺詐是指偽造假卡進行交易。由于磁條卡存貯的信息量很少，每一磁道(每張卡一般有三條磁道)的信息類型是固定的，而且每次刷卡過程中，這些數(shù)據(jù)都能被讀取出來，所以有犯罪分子專門竊取這些信息，利用專業(yè)設備在卡胚上進行，從而形成偽卡。

在信用卡業(yè)發(fā)達的地區(qū)，這種犯罪活動時有發(fā)生。巴黎銀行曾經(jīng)有一個調(diào)查顯示，在歐洲45%的信用卡業(yè)務損失來自于偽卡交易，英國是歐洲欺詐交易風險最高的地區(qū)，其2001年的欺詐交易占整個歐洲地區(qū)的75%；臺灣地區(qū)每年因欺詐造成的損失約30 億～40億新臺幣；在有“犯罪天堂”之稱的馬來西亞，信用卡欺詐率一度高達1%，據(jù)說在當?shù)厮⑦^卡后5分鐘，美國就可能出現(xiàn)這張卡的“克隆”版本。所以很多持國內(nèi)信用卡的消費者在馬來西亞刷卡后，國內(nèi)的發(fā)卡行都會在他回國后更換新卡。

不過，面對芯片信用卡，盜取信息的難度就要大多了。據(jù)萬事達有關專家介紹，芯片猶如一臺微型電腦，可以存儲大量的信息，而且可以實現(xiàn)互動式交流。具有EMV標準的收單系統(tǒng)遭遇EMV銀行卡時，會先相互識別認證，只有雙方都通過認證了，交易才能繼續(xù)進行。而這時還不是直接實現(xiàn)支付，收單系統(tǒng)會判斷對方身份，判斷交易金額的所屬范圍――如果超過一定數(shù)額，會把信息傳送到總部以進一步確認。也許這時你會收到來自銀行的一個追問電話“您現(xiàn)在是在香港訂機票嗎？”在得到合理、確認的答案后銀行才會允許進一步交易的實現(xiàn)。

EMV卡的作用是現(xiàn)實的。以馬來西亞為例，在100%的信用卡和96%的終端實現(xiàn)EMV遷移后，欺詐率已經(jīng)降到5年來的最低點――8‰。

不過，對于中國而言，信用卡的偽卡風險目前不高。據(jù) VISA 國際組織統(tǒng)計，目前國內(nèi)由于外卡收單的總量較少，相對海外一些國家和地區(qū)而言，外卡收單損失總額不大，2002 年外卡收單欺詐損失金額為 478.3 萬美元。

但工行銀行卡業(yè)務部總經(jīng)理徐志宏認為，看待安全問題絕不能只用靜態(tài)眼光。當周邊地區(qū)的防線一一鞏固之后，相對的“低地”就會成為犯罪分子的集中攻擊對象。

而目前，臺灣地區(qū)、馬來西亞、日本和韓國都相繼實施了EMV遷移，臺灣和馬來西亞當?shù)氐男庞每ㄆ墼p率也都降到了今年來的最低點。如果內(nèi)地不采取一定對策，有成為國際犯罪分子新目標的風險。因此，有“打造金融安全防線”之用的EMV遷移受到國家相關部門的重視，2003年12月17號，中國人民銀行召開了國內(nèi)銀行卡EMV遷移的研討會，會上明確提出了“積極應對，審慎實施”的原則。而工行正于當時被確定為試點行之一。

徐志宏指出，EMV卡更重要的價值在于，其巨大的存儲容量為銀行卡新業(yè)務的拓展提供了平臺；對于持卡人而言，將因此得到多種多樣的服務，如會員信息、積分獎勵、交易記錄乃至持卡人的穿衣尺碼、飲食習慣和健康狀況等個人信息，都可以安全地儲存在芯片中，并實時更新。

芯片卡和磁條卡最大的不同在于存貯信息量，這對于信用卡應用的安全可靠和提升功能、豐富服務都帶來巨大價值

“你可以參照一下手機的發(fā)展?！毙熘竞觐惐鹊?，當初模擬信號的手機又大又笨、功能也少，而如今數(shù)字信號的手機不僅外型美觀了，更增加了電話簿、短信、彩鈴、彩信、上網(wǎng)等多種多樣的應用功能，現(xiàn)在誰還能接受一部只能接打電話的手機呢？在多功能的信用卡誕生后，他相信也會出現(xiàn)類似的局面。

如果說文章開頭那一幕還有點理想主義，來自臺灣地區(qū)的陳先生則描述了一下他的現(xiàn)實生活：他的EMV信用卡記載著他通過該卡的各種交易記錄，他的筆記本電腦總是連著讀卡器，無論是身在內(nèi)地、香港、新加坡還是其他地方，他都可以隨時通過網(wǎng)絡給家里劃賬。在此時，信用卡猶如一個加密鎖，成為他身份認證的重要工具。“除了取現(xiàn)，銀行里任何業(yè)務我都能這樣辦理。可以說這張卡就是我的金融‘秘書’?！?

為增加持卡人對工行信用卡的忠誠度，目前，工行對于EMV卡的未來業(yè)務發(fā)展主要有三方面的考慮：一是在完成基本的支付業(yè)務外，增加預付消費、網(wǎng)上安全認證、持卡人信息記錄等非接觸支付的使用；二是正在積極研究芯片一卡通，將其應用于公共汽車、出租車、地鐵等城市交通領域；三是設計出非接觸芯片卡。 [!--empirenews.page--]

在全國現(xiàn)有的4000多萬張和未來新增信用卡都面臨升級的同時，也給了銀行重新瓜分市場格局的機會。誰領先一步，誰就有望在市場中占據(jù)更主動的位置。目前，很多銀行都在進行EMV遷移工作，只是側(cè)重有所不同。中國工商銀行的收單和發(fā)卡都進入投產(chǎn)階段，中國農(nóng)業(yè)銀行和中國銀聯(lián)完成了收單系統(tǒng)的驗收，中國銀行的收單系統(tǒng)正在改造，招商銀行則在緊鑼密鼓地籌備EMV卡的發(fā)行工作。

有銀行卡業(yè)專家指出，由于EMV遷移有較高技術含量，通過國際組織的認證也需要一定時間，所以如果從零開始進行EMV遷移，傾全行之力也得半年時間。

用得好才能推得好

作為目前唯一一家EMV信用卡發(fā)卡行，工行只選擇了牡丹國際卡一個品種進行升級，原因在于目前欺詐風險主要來自外卡。而更有意思的是，該卡的正面嵌入了芯片，背面依然保留了磁條，以此保障這張卡在國內(nèi)通行無憂。

這種設計正折射了國內(nèi)收單系統(tǒng)的現(xiàn)狀。目前，即使是在EMV遷移方面走在前面的銀行，能夠受理芯片卡的POS終端也主要集中在北京、上海等大城市，要讓芯片卡真正發(fā)揮自身功能，還是一個問題。

不過，在萬事達中國區(qū)的一位資深人士看來，首張EMV卡的出現(xiàn)有力地促進了這一進程，“發(fā)卡更具攻擊性。”原因在于萬事達和威士推出的“EMV遷移風險責任轉(zhuǎn)移政策”。這一政策規(guī)定：信用卡的偽卡損失責任由沒有實施EMV的一方承擔，極大地挑戰(zhàn)了“信用卡偽卡損失全部由發(fā)卡行承擔”的慣例，改變了發(fā)卡行單一被動的局面。而根據(jù)最新的時間表，2006年1月1日，這一政策就正式在亞太地區(qū)開始實施了。

另外一個不容忽視的推動力量是國際盛會。2008年即將在北京召開奧運會，2010年的世博會地點定為了上海，這兩次世界大型活動都將帶來數(shù)量眾多的海外游客，如果人家持有的信用卡不能在中國刷卡，將帶來巨大的負面影響。所以，在奧運會主辦城市北京和內(nèi)地的5個協(xié)辦城市(青島、上海、天津、沈陽、秦皇島)，EMV收單的遷移有望于2007年之前全部完成。

同時，“POS機具的折舊年限一般是5年。2003年以后生產(chǎn)的POS機都具備讀取芯片卡的功能。隨著機具的更新，終端實現(xiàn)EMV遷移也將是自然而然的進程。”萬事達的人士認為。

而EMV卡的推廣情況將更多取決于這張卡的使用是否便利、功能是否豐富等因素。徐志宏相信，“如果這張卡的業(yè)務做得好，這種推進力量不光會來自發(fā)卡行，還會來自商家。你想，一家銀行和某商家聯(lián)名發(fā)行的EMV信用卡受到顧客的歡迎和喜愛，其他銀行和商家能置若罔聞嗎？”