基于近場(chǎng)通信技術(shù)（NFC）為用戶提供電子支付的賬戶服務(wù)

出門不用帶錢包，只要口袋里揣著手機(jī)，就可以坐公交、乘地鐵，可以在便利店、超市、商場(chǎng)刷卡購(gòu)物，甚至還可以在辦公區(qū)刷門禁……這樣的生活場(chǎng)景，我們已經(jīng)暢想了好多年。

昨天，中國(guó)電信聯(lián)合國(guó)內(nèi)多家銀行宣布，從12月23日起，持有支持NFC功能的手機(jī)用戶，可在中國(guó)電信營(yíng)業(yè)廳免費(fèi)更換一張支持NFC的手機(jī)卡，開通手機(jī)錢包業(yè)務(wù)，把錢包里的銀行卡、公交卡統(tǒng)統(tǒng)“裝進(jìn)”手機(jī)，在手機(jī)里實(shí)現(xiàn)各類卡片的支付功能。

實(shí)際上，這并不是國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)商進(jìn)軍手機(jī)支付領(lǐng)域的第一步。在此之前，國(guó)內(nèi)三大運(yùn)營(yíng)商已經(jīng)或多或少地涉足手機(jī)支付領(lǐng)域，并在部分省市試點(diǎn)推出了“手機(jī)一卡通”、“手機(jī)錢包”等業(yè)務(wù)。但遺憾的是，多年來(lái)我們暢想的那個(gè)“隨處刷手機(jī)”的酷斃了的鏡頭，一直沒有成為生活中隨處可見的場(chǎng)景。

究竟是什么阻礙了手機(jī)支付的發(fā)展腳步？Strategy Analytics移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略總監(jiān)Nitesh Patel在接受網(wǎng)易科技采訪時(shí)說(shuō)，“消費(fèi)者習(xí)慣使用現(xiàn)金和銀行卡進(jìn)行支付，由于缺乏向移動(dòng)支付轉(zhuǎn)變的真正激勵(lì)因素，消費(fèi)者樂(lè)于繼續(xù)使用傳統(tǒng)的支付工具。”

“對(duì)‘消費(fèi)者在店內(nèi)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行支付’這一市場(chǎng)會(huì)迅速騰飛的期待，有些不切實(shí)際。”Nitesh Patel認(rèn)為，培育市場(chǎng)需要時(shí)間。據(jù)Strategy Analytics的保守估計(jì)，到2013年底，中國(guó)基于NFC的手機(jī)支付市場(chǎng)規(guī)模低于70萬(wàn)美元，預(yù)計(jì)到2017年，這一數(shù)字將增長(zhǎng)到接近2.2億美元。

運(yùn)營(yíng)商介入已久

雖然目前中國(guó)基于NFC的手機(jī)支付市場(chǎng)規(guī)模并不大，但一個(gè)毫無(wú)爭(zhēng)議的事實(shí)是：隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，大多數(shù)年輕人已經(jīng)習(xí)慣了“手機(jī)時(shí)刻不離身”，外出時(shí)更是越發(fā)依賴手機(jī)了。

“對(duì)于消費(fèi)者而言，手機(jī)支付帶來(lái)的好處是便利性——外出購(gòu)物不用攜帶銀行卡和錢包了。”Nitesh Patel認(rèn)為，在這種趨勢(shì)之下，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也希望能夠在手機(jī)支付領(lǐng)域分得一杯羹。

從全球來(lái)看，運(yùn)營(yíng)商介入手機(jī)支付領(lǐng)域已經(jīng)超過(guò)十年，在中國(guó)，運(yùn)營(yíng)商在多年前也已經(jīng)開始涉足手機(jī)支付領(lǐng)域，但直到最近一年，這項(xiàng)業(yè)務(wù)才開始逐漸走上正軌。

運(yùn)營(yíng)商做手機(jī)支付，有哪些優(yōu)勢(shì)和短板？?jī)?yōu)勢(shì)應(yīng)該怎么發(fā)揮，短板應(yīng)該怎么補(bǔ)？

“在手機(jī)支付領(lǐng)域，運(yùn)營(yíng)商可以提供一個(gè)安全的硬件基礎(chǔ)環(huán)境，以及龐大的客戶基礎(chǔ)。”Nitesh Patel解釋說(shuō)，“在USIM卡存儲(chǔ)支付應(yīng)用和用戶憑證，使得運(yùn)營(yíng)商能夠提供一個(gè)支付行業(yè)公認(rèn)的安全環(huán)境。更為重要的是，運(yùn)營(yíng)商擁有龐大的客戶基礎(chǔ)，使其成為包括商業(yè)銀行在內(nèi)的服務(wù)供應(yīng)商頗具吸引力的合作伙伴，并將手機(jī)支付推向市場(chǎng)。”

“當(dāng)然，運(yùn)營(yíng)商也有劣勢(shì)——消費(fèi)者不認(rèn)為運(yùn)營(yíng)商是支付公司。”Nitesh Patel說(shuō)，“他們寧愿使用銀行或是廣受認(rèn)可的金融機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)，而非來(lái)自電信運(yùn)營(yíng)商的服務(wù)。”

Nitesh Patel認(rèn)為，要想克服這些劣勢(shì)，運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該扮演支持者的角色，通過(guò)提供平臺(tái)讓銀行能夠參與進(jìn)來(lái)。

如Nitesh Patel所說(shuō)，國(guó)內(nèi)三大運(yùn)營(yíng)商正在搭建這個(gè)平臺(tái)。2012年11月底，中國(guó)聯(lián)通聯(lián)合招商銀行宣布推出手機(jī)錢包產(chǎn)品；2013年6月，中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)宣布在國(guó)內(nèi)十多個(gè)城市推出基于NFC的手機(jī)錢包業(yè)務(wù)；同年10月，中國(guó)聯(lián)通的手機(jī)錢包業(yè)務(wù)從招行擴(kuò)展到光大、廣發(fā)、興業(yè)、民生、浦發(fā)、中信等多家銀行，并計(jì)劃將手機(jī)錢包業(yè)務(wù)推廣至全國(guó)。2013年11月，中國(guó)電信聯(lián)合招行、建行等十余家銀行在全國(guó)范圍內(nèi)推出手機(jī)錢包業(yè)務(wù)。

曾身陷標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)

既然運(yùn)營(yíng)商在很多年前就開始涉足手機(jī)支付領(lǐng)域，為什么直到最近一年才開始實(shí)質(zhì)性地推出手機(jī)錢包業(yè)務(wù)？一位不愿透露姓名的運(yùn)營(yíng)商內(nèi)部人士認(rèn)為，多年的“標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)”是阻礙手機(jī)支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展的關(guān)鍵原因。

據(jù)了解，在手機(jī)支付的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)確定之前，國(guó)內(nèi)手機(jī)支付行業(yè)一直存在著互不兼容的兩大標(biāo)準(zhǔn)的選擇問(wèn)題，其中一個(gè)是中國(guó)銀聯(lián)主推的基于13.56MHz的技術(shù)方案，而另一個(gè)則是中國(guó)移動(dòng)當(dāng)時(shí)主推的基于2.4GHz的技術(shù)方案。

直到2012年，手機(jī)支付的兩大標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)才逐步有了定論。博弈的最后結(jié)果是：中國(guó)人民銀行、工信部、國(guó)標(biāo)委的相關(guān)司局，組織中國(guó)銀聯(lián)以及三大電信運(yùn)營(yíng)商，對(duì)手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展達(dá)成一致意見——近場(chǎng)支付采用13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，而2.45GHz方案僅用于封閉應(yīng)用環(huán)境，不進(jìn)入金融流通領(lǐng)域。

至此，由中國(guó)銀聯(lián)主導(dǎo)的、也是國(guó)際上通用的13.56Mhz標(biāo)準(zhǔn)，被確定為目前中國(guó)金融移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)，而基于這一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的NFC手機(jī)近場(chǎng)支付也被確定為手機(jī)支付市場(chǎng)的主導(dǎo)。

同年6月，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)簽署手機(jī)支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，開始全面支持基于13.56MHz的手機(jī)支付技術(shù)方案。多年來(lái)的手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)終于塵埃落定。

受限因素不斷

在多年的標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)終于宣告結(jié)束之后，又一個(gè)矛盾出現(xiàn)了——用什么方式來(lái)實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付？

據(jù)了解，手機(jī)支付大致分為三種實(shí)現(xiàn)方式：全SIM卡方案、全終端方案、終端+SIM卡方案。一位手機(jī)支付領(lǐng)域的技術(shù)專家認(rèn)為，這三種方式都各有利弊，大規(guī)模推廣起來(lái)并不容易。

比如，使用只更改SIM卡的“全SIM卡”方案，用戶雖然只需要在營(yíng)業(yè)廳更換一張帶有天線的SIM卡，但要求手機(jī)后蓋必須是具備穿透力的塑料外殼；如果使用只更換手機(jī)的“全終端”方案，用戶就必須重新購(gòu)買一部集成了天線的定制手機(jī)。

目前，中國(guó)銀聯(lián)和三大運(yùn)營(yíng)商基本達(dá)成的一致意見，是使用“終端+SIM卡”方案。上述技術(shù)專家認(rèn)為，雖然用戶既需要更換手機(jī)，又需要更換SIM卡，但相對(duì)于前兩種方案，這種方案對(duì)手機(jī)以及SIM卡的要求都比較低。

不過(guò)，即使門檻不高，消費(fèi)者要想使用手機(jī)支付業(yè)務(wù)，還是需要經(jīng)過(guò)一些步驟。據(jù)運(yùn)營(yíng)商的工作人員介紹，用戶首先要確定自己使用的是支持NFC功能的手機(jī)，然后可以到營(yíng)業(yè)廳更換一張SIM卡（卡號(hào)可以不變）并開通手機(jī)錢包業(yè)務(wù)，下一步，用戶需要下載手機(jī)錢包客戶端，再完成銀行卡綁定，在完成這些步驟之后，用戶就可以在支持刷手機(jī)的商戶進(jìn)行消費(fèi)了。

解決了這些問(wèn)題之后，用戶可能還會(huì)遇到一些麻煩，比如，支持NFC功能的手機(jī)并不太多。據(jù)了解，目前支持NFC功能的手機(jī)包括三星、索尼、HTC、中興、華為、LG、步步高、小米等廠商的部分型號(hào)的手機(jī)，而市面上正在銷售的大部分手機(jī)并不支持NFC功能，其中就包括一再爽約NFC功能的蘋果iPhone。

“由于蘋果不太可能滿足運(yùn)營(yíng)商的需求，提供基于SIM卡的支持移動(dòng)功能，運(yùn)營(yíng)商面臨無(wú)法向iPhone用戶提供NFC服務(wù)的困難。”Nitesh Patel說(shuō)。不過(guò)，運(yùn)營(yíng)商正試圖解決其他品牌手機(jī)的支持問(wèn)題。據(jù)中國(guó)電信總經(jīng)理?xiàng)罱芙榻B，從2014年1月起，中國(guó)電信新上市的3G終端，將逐步實(shí)現(xiàn)全部機(jī)型支持NFC，而4G終端也將全部具備NFC功能。

雪球怎么滾

Strategy Analytics最新發(fā)布的報(bào)告顯示，全球運(yùn)營(yíng)商正在推動(dòng)的NFC手機(jī)支付服務(wù)，不僅受限于手機(jī)廠商的支持，還有一個(gè)障礙，就是手機(jī)支付在零售商的普及比較緩慢。

“我在哪里可以刷手機(jī)支付？”這是不少消費(fèi)者關(guān)心的問(wèn)題。實(shí)際上，這也是運(yùn)營(yíng)商以及各大銀行頭疼的問(wèn)題——盡管業(yè)界已經(jīng)炒作了很多年，但手機(jī)支付仍然未被零售網(wǎng)點(diǎn)廣泛采用。

這一狀況造成的結(jié)果是：雖然有眾多用戶借助智能手機(jī)來(lái)幫助他們購(gòu)物，但真正通過(guò)手機(jī)進(jìn)行購(gòu)物支付的人數(shù)卻沒有那么多。Strategy Analytics的報(bào)告顯示，42%的智能手機(jī)用戶聲稱曾通過(guò)手機(jī)進(jìn)行遠(yuǎn)程或在實(shí)體店購(gòu)物，但由于只有很少的零售店接受移動(dòng)支付，因此在實(shí)體店中成功進(jìn)行手機(jī)支付的用戶比例可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不到10％。

“在實(shí)體店提供移動(dòng)支付，除了在現(xiàn)有的現(xiàn)金及銀行卡支付基礎(chǔ)上增加了一種新的支付方式外，幾乎不為零售商帶來(lái)任何其它好處。在支付卡普及率很高、現(xiàn)金支付廣泛使用的市場(chǎng)，零售商為什么要費(fèi)盡心思在手機(jī)支付上進(jìn)行投入呢？”上述分析師Nitesh Patel說(shuō)。
“從零售商的角度來(lái)看，他們實(shí)在缺少為手機(jī)支付進(jìn)行資金投入的動(dòng)力，因?yàn)橹挥泻苌俚南M(fèi)者擁有支持NFC支付功能的手機(jī)。因此，在對(duì)升級(jí)支付終端進(jìn)行資金投入以支持移動(dòng)支付之前，零售商在等待大規(guī)模的用戶的誕生。”Nitesh Patel說(shuō)，這種“雞和蛋”的局面需要時(shí)間來(lái)改變，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和商業(yè)銀行應(yīng)該肩負(fù)起驅(qū)動(dòng)移動(dòng)接收支付基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)入零售場(chǎng)所，以及為消費(fèi)者使用移動(dòng)支付提供激勵(lì)措施的責(zé)任。

Nitesh Patel認(rèn)為，除了支付以外，如果能夠借助一些營(yíng)銷手段提升銷售，并驅(qū)動(dòng)用戶忠誠(chéng)度和滿意度，那么在零售網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)使用手機(jī)支付就會(huì)對(duì)零售商更具吸引力，整個(gè)市場(chǎng)就會(huì)越滾越大。