隨著國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略的施行，在城市緩解交通擁堵、減少碳排放的發(fā)展訴求下，國(guó)內(nèi)基于信息技術(shù)的汽車(chē)共享行業(yè)發(fā)展正當(dāng)其時(shí)，近段時(shí)間，繼共享單車(chē)在一些城市風(fēng)靡以后，共享汽車(chē)也紛紛亮相于北京、上海、廣州、重慶、成都、武漢、杭州等十余個(gè)大中城市。但卻鮮有保險(xiǎn)公司愿意與共享汽車(chē)起手合作提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

其實(shí)汽車(chē)分時(shí)租賃在歐美已經(jīng)有十多年的應(yīng)用，這種共享經(jīng)濟(jì)模式最早起源于瑞士，后來(lái)德國(guó)、意大利、荷蘭、美國(guó)、澳大利亞、日本等各國(guó)陸續(xù)風(fēng)靡起來(lái)。

保險(xiǎn)為何不愿牽手共享汽車(chē)

作為一個(gè)大數(shù)據(jù)下的產(chǎn)物，消費(fèi)者可以通過(guò)手機(jī)下單租用共享汽車(chē)，隨叫隨走，而租車(chē)費(fèi)用卻比城市出租車(chē)的運(yùn)價(jià)還便宜。究竟為何保險(xiǎn)公司不愿與共享汽車(chē)提供風(fēng)險(xiǎn)保障呢?

已發(fā)生相關(guān)案例

4月10日，西安市丈八東路與唐延南路十字路口，一輛Gofun共享汽車(chē)與一輛出租車(chē)相撞，汽車(chē)保險(xiǎn)杠被撞碎。該車(chē)保費(fèi)外地繳納，不能走快速理賠方式，導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)理賠過(guò)程拖拉、客戶體驗(yàn)感差。去年12月19日蘇州太倉(cāng)長(zhǎng)征醫(yī)院附近發(fā)生一起交通事故，一名路人被共享汽車(chē)撞飛，車(chē)主逃逸，傷者搶救無(wú)效死亡。警方調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，駕車(chē)撞人后逃逸的司機(jī)竟然是名小學(xué)生，而該汽車(chē)是被人丟棄的破壞車(chē)輛，未及時(shí)處理，造成該學(xué)生輕易打開(kāi)車(chē)門(mén)上路行駛，釀成慘劇。

陜西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)表示，共享汽車(chē)屬于營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，因其復(fù)雜性，出現(xiàn)交通事故幾率較大，共享汽車(chē)保費(fèi)肯定要高于其他汽車(chē)。商車(chē)費(fèi)改后，保費(fèi)的浮動(dòng)直接與出險(xiǎn)次數(shù)和賠付金額直接掛鉤。同一保險(xiǎn)年度內(nèi)多次出險(xiǎn)，從第2次開(kāi)始每次加扣5%的免賠率，累計(jì)最高30%。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，有效營(yíng)運(yùn)用車(chē)，尤其是出租車(chē)，一年發(fā)生過(guò)十幾次保險(xiǎn)事故，賠付率超過(guò)100%。隨著運(yùn)營(yíng)時(shí)間增加，共享汽車(chē)即將面臨這種情況，保費(fèi)逐年增加的話，運(yùn)營(yíng)平臺(tái)可能會(huì)對(duì)其中一部分保費(fèi)進(jìn)行成本轉(zhuǎn)嫁。

“Gofun出行”推出不計(jì)免賠服務(wù)。用戶在租車(chē)時(shí)，如果多花10元選擇“不計(jì)免賠服務(wù)”，那么如果發(fā)生事故，1500元以下的車(chē)輛損失用戶無(wú)需自己承擔(dān)。如果超出1500元，用戶則要承擔(dān)部分損失。但如果事故比較嚴(yán)重，涉及到司機(jī)本身生命，這種針對(duì)客戶推出的保險(xiǎn)服務(wù)真的能符合實(shí)際要求嗎?用戶一旦全責(zé)，就要承擔(dān)全部賠償，顯然在這種情況下10元不計(jì)免賠的作用微小。

風(fēng)險(xiǎn)高于普通汽車(chē)

保險(xiǎn)公司方面反饋，共享汽車(chē)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高于其他機(jī)動(dòng)車(chē)輛，主要有以下幾個(gè)原因：

租賃人的不確定性。平臺(tái)與保險(xiǎn)公司難于區(qū)分開(kāi)車(chē)的是老司機(jī)還是新手，駕駛員安全意識(shí)如何等情況，伴隨著不同的風(fēng)險(xiǎn)高低程度。例如未成年人使用他人信息進(jìn)行登記身份驗(yàn)證，完成之后，再自己取車(chē)上路，無(wú)形中增加了交通事故發(fā)生率。

汽車(chē)使用的高頻率性。在租賃時(shí)間上共享汽車(chē)可能少于傳統(tǒng)租賃汽車(chē)，但租賃頻率明顯高于傳統(tǒng)租賃汽車(chē)，這種高頻率意味著共享汽車(chē)屬于超長(zhǎng)時(shí)間行駛。一輛汽車(chē)如果長(zhǎng)時(shí)間行駛，發(fā)生事故頻率明顯要上升。共享汽車(chē)的駕駛員對(duì)汽車(chē)和路況的熟悉度明顯低于其他車(chē)輛，由此帶來(lái)事故隱患。

道德風(fēng)險(xiǎn)趨于普遍化。車(chē)輛的小刮擦、汽車(chē)急停急剎、內(nèi)飾磨損、甚至有意地?fù)p壞，導(dǎo)致后續(xù)租賃人駕駛共享汽車(chē)，在行駛中出現(xiàn)交通事故的幾率增加。這些不珍惜汽車(chē)的使用及任意損毀車(chē)輛行為造成保險(xiǎn)勘查難以界定責(zé)任。

總體來(lái)看，共享汽車(chē)租賃人不確定性和牽扯多方關(guān)系，使得保險(xiǎn)理賠過(guò)程復(fù)雜、流程緩慢，一旦發(fā)生交通事故牽扯人員較多，事故責(zé)任認(rèn)定相對(duì)困難。因?yàn)楦鶕?jù)法律規(guī)定，機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生損害，機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人、管理人、使用人都應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。這其中“誰(shuí)多誰(shuí)少，誰(shuí)全責(zé)誰(shuí)無(wú)責(zé)”復(fù)雜的多方關(guān)系導(dǎo)致共享汽車(chē)在出現(xiàn)事故時(shí)難以順暢理賠。

所以說(shuō)就是共享單車(chē)保險(xiǎn)缺乏一個(gè)從承保到理賠的統(tǒng)一指標(biāo)和考核體系，沒(méi)有傳統(tǒng)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)那么成熟。

共享如何共贏

“共享汽車(chē)”的發(fā)展在國(guó)內(nèi)尚處于萌芽和起步階段，行業(yè)本身猶待不斷探索和完善。特別是在“網(wǎng)約車(chē)”“共享單車(chē)”市場(chǎng)出現(xiàn)了一些亂象、引發(fā)爭(zhēng)議的背景下，“共享汽車(chē)”該如何吸取前車(chē)之鑒?如何讓共享汽車(chē)運(yùn)營(yíng)的安全性增加，讓企業(yè)和消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)多贏?

首先，運(yùn)營(yíng)平臺(tái)需要把握好第一關(guān)，對(duì)汽車(chē)使用者個(gè)人信息審核不僅要求材料的完整性，還要追求合法性。針對(duì)個(gè)人的酒駕記錄、違法違章記錄、駕齡高低等等，建立不同類(lèi)別資格保證金。

例如，幾乎沒(méi)有違法違章記錄、高駕齡人群，保證金可以相對(duì)低一些，反之則增加保證金，起到防控風(fēng)險(xiǎn)作用;增加動(dòng)態(tài)性質(zhì)的認(rèn)證環(huán)節(jié)，要保證賬號(hào)和人的對(duì)應(yīng)性。

就舉證責(zé)任來(lái)講，一旦出了問(wèn)題，賬號(hào)所有權(quán)人是要承擔(dān)責(zé)任的，不管是不是被盜號(hào)或是借用他人賬號(hào);同時(shí)，做好行車(chē)監(jiān)控記錄、安裝報(bào)警設(shè)備、定期對(duì)車(chē)輛進(jìn)行檢修、實(shí)現(xiàn)平臺(tái)旗下所有車(chē)輛聯(lián)網(wǎng)，做好一切預(yù)防措施，從源頭上降低風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司還可以針對(duì)共享汽車(chē)新興性、復(fù)雜性特征推出合適的產(chǎn)品。例如，按用戶租車(chē)時(shí)長(zhǎng)來(lái)計(jì)算不計(jì)免賠費(fèi)用，對(duì)一些長(zhǎng)期使用共享汽車(chē)的用戶可以推出年度不計(jì)免賠費(fèi)用;建立一個(gè)從承保到理賠的統(tǒng)一指標(biāo)和考核體系，一旦共享汽車(chē)出險(xiǎn)后，可提供及時(shí)、高效、合理的保險(xiǎn)理賠服務(wù)，切實(shí)保護(hù)好廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益。

共享汽車(chē)作為一個(gè)新產(chǎn)物，“共享資源，出行便捷”成為一大亮點(diǎn)，只有全社會(huì)提高認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)給予關(guān)注，運(yùn)營(yíng)平臺(tái)做出調(diào)整，相信其明天將會(huì)為市民出行提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)選擇。