隨著大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等概念的引入，UBI車險開始在國內(nèi)受到關注。5月31日，交通運輸部印發(fā)了“綠色行動”計劃(2019—2022年)，提到“降低小汽車使用強度。研究制定公眾參與感強、富有吸引力的小汽車停駛相關政策。

鼓勵對自愿停駛的車主提供配套優(yōu)惠措施，探索建立小汽車長時間停駛與機動車保險優(yōu)惠減免相掛鉤等制度。”不少人認為，這意味著UBI車險(基于駕駛行為的保險)將會逐漸進入大眾的視野，落地應用。美國公司Metromile的一項分析顯示，在加入按里程計費的保險計劃后，54%的車主減少了行車里程，這無疑是保護環(huán)境、節(jié)約資源的一支催化劑。

1讓用戶“開車賺錢”

2015年，保監(jiān)會發(fā)布《關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》，核心內(nèi)容是把定價權交給保險公司，把選擇權交給消費者，這使得我國的UBI產(chǎn)品將進入集中爆發(fā)期。

上海評駕科技有限公司正契合了此背景，它創(chuàng)立于2015年，是聚焦用戶行為大數(shù)據(jù)的汽車及保險科技公司。

當談起公司創(chuàng)立目的時，評駕科技董事長兼CEO李獻坤回憶道，2015年之前，我從事于車聯(lián)網(wǎng)領域，發(fā)現(xiàn)了兩個問題。第一，大數(shù)據(jù)如何能給社會創(chuàng)造價值、給用戶以及客戶創(chuàng)造價值，這一直都沒有深入到汽車領域。

第二，我國在保險行業(yè)一直在做商業(yè)費改，過程中，銀保監(jiān)會一直在摸索。當時我認為，未來汽車的聯(lián)網(wǎng)需求會越來越旺盛，這意味著數(shù)據(jù)量會非常大，不管對金融保險，甚至是未來的技術迭代，都將起很大的作用。所以，基于此，我就創(chuàng)立了這家公司。

評駕科技實際服務的客戶有三類，分別為汽車制造廠家、保險公司以及用戶本身。評駕科技在三者中起到串聯(lián)的作用，基于大數(shù)據(jù)賦能，切入服務，通過人工智能保險交易工具讓保險在交易環(huán)節(jié)變得更為便捷，致力于將技術產(chǎn)品化，做成標準化的平臺，過程中不掙保險傭金，只提供平臺服務。

在確保數(shù)據(jù)獲取的過程中合規(guī)合法，不泄露用戶隱私的前提下，分析用戶駕駛行為習慣的好壞，對保險公司而言，能夠關注到風險賠付的問題;對用戶而言，在修正駕駛行為習慣的過程中，可以享受第二年度相應的市場化折扣，這相當于是在“開車賺錢”。駕駛行為得到優(yōu)化后，就減少了大型城市的交通事故，擁堵也會得到明顯的緩解。

2算法是第一競爭力

評駕科技自主研發(fā)的駕駛行為風險評估算法是業(yè)內(nèi)少有的經(jīng)過多家保險公司超過百萬用戶保單數(shù)據(jù)驗證過的UBI算法模型。

李獻坤說道，在過去三年多的時間里，我們一直在打磨技術，希望把技術壁壘和行業(yè)技術打通，因此一直在這塊下了很大功夫，沒有推出更多的產(chǎn)品。對于行業(yè)的發(fā)展也做了一些貢獻，我們與中國人民財產(chǎn)保險是“車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)標準”組的組長單位，推動保險行業(yè)建立了車聯(lián)網(wǎng)行業(yè)標準《機動車保險車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范》，目前該標準已經(jīng)在銀保監(jiān)會的官網(wǎng)發(fā)布。

技術人員對科技企業(yè)來說，是主要的人力資源，評駕科技在人才培養(yǎng)上采取學習培訓的機制，得益于上海的政策，只要通過培訓，政府就把培訓費返還給企業(yè)，相當于免費接受培訓。

在公司內(nèi)部的培養(yǎng)機制上，采用一帶一的模式，在實戰(zhàn)中總結(jié)經(jīng)驗、快速成長，若是核心員工有更高的技術學習訴求，公司將會承擔這筆費用。除了引進海歸博士外，評駕科技還會直接輸出員工，讓他們有更高的成長空間。在這樣的壞境中，學習是自主的、開放的，更有利于形成創(chuàng)新氛圍。

在產(chǎn)學研深度融合的過程中，評駕科技與上海交通大學、西北工業(yè)大學、北京理工大學、西安交通大學、天津理工大學都有項目合作。同時，評駕也成立了基于城市交通數(shù)據(jù)的智能數(shù)據(jù)研究實驗室，希望在未來的1-2年內(nèi)，高校中一些前端的技術能夠得到市場的應用及推廣。

除了建模能力是核心技術外，商業(yè)模式也是評駕的核心競爭力。李獻坤提到，我們在商業(yè)模式上做得相對重一些，模式的創(chuàng)新是我們把把主機廠(車廠)、4S店(線下端)、用戶端三端通過數(shù)據(jù)全部聯(lián)通，可以直接對話，而不需要更多的第三方，這樣就可以減少很多環(huán)節(jié)，例如交易、商業(yè)、成本、流程都進行了梳理。

3市場訴求迫在眉睫

評駕科技在集團化作戰(zhàn)的過程中，在保險經(jīng)紀、汽車新技術新零售、智能網(wǎng)聯(lián)等領域都有布局，評駕旗下有幾家全資子公司，一家是上海鑫河保險經(jīng)紀公司，它為所有的合作伙伴提供保險資質(zhì)以及保險產(chǎn)品，具備全國的互聯(lián)網(wǎng)銷售資質(zhì)，它是一家基于數(shù)據(jù)支撐的經(jīng)紀公司;一家做汽車新技術和新零售的公司——中安汽車，它更多服務于主機廠;還有一家上海車嗨網(wǎng)絡技術有限公司，做車聯(lián)網(wǎng)智能小硬件以及車聯(lián)網(wǎng)平臺，主要以運營為主。因此，從技術到運營是評駕的兩個重頭戲。

新技術推向市場一定會比市場需求早兩年甚至更多，例如大數(shù)據(jù)領域已經(jīng)存在十余年，但在近兩年才開始迅速爆發(fā)，所以，在新技術的應用過程中，阻力在所難免。

對于評駕科技而言，目前UBI領域，政策并未完全開放，至今還未實現(xiàn)市場監(jiān)管批復的產(chǎn)品，雖然技術已經(jīng)實現(xiàn)了，但是產(chǎn)品還沒有通過監(jiān)管層面的批復，從企業(yè)發(fā)展角度存在一定壓力，對于此，李獻坤表示隨著市場不斷完善，技術不斷成熟，相信未來政策會逐漸開放。

UBI車險的概念自1994年在美國出現(xiàn)后，目前在國際上的發(fā)展已經(jīng)較為成熟。從效果來看，各國的UBI車險產(chǎn)品都能在不同程度上實現(xiàn)節(jié)約保費、改善駕駛行為、減少行車里程的目標。然而，我國還是走得比較落后。

自 綠色出行行動計劃發(fā)布以后，UBI很可能是市場選擇的必然趨勢。 對于行業(yè)未來的發(fā)展，李獻坤認為，窗口期會在未來兩年之間，行業(yè)的趨勢一定是趨好的，而且爆發(fā)期不會特別漫長。 同時，我國對于數(shù)據(jù)十分重視，從中央政府到各個地方政府，以及市場對數(shù)據(jù)的訴求已經(jīng)迫在眉睫。

作為車聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的第一代創(chuàng)業(yè)者，評駕科技的未來布局也會在一定程度上決定行業(yè)的發(fā)展。李獻坤說，評駕定義為大數(shù)據(jù)保險科技公司，前提是大數(shù)據(jù)，我們基于汽車和人的數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)應用在保險領域，通過科技創(chuàng)新的方式，應用在保險領域，為保險、車廠和用戶帶來價值。

所以，評駕未來的使命就是圍繞汽車和數(shù)據(jù)進行深耕，讓數(shù)據(jù)創(chuàng)造價值，讓價值回歸社會，也就是通過大數(shù)據(jù)分析得出來的價值，成為大家共享的利益共同體。我們會在保險公司和車廠之間嫁接一座更寬闊的橋梁，在車聯(lián)網(wǎng)中形成產(chǎn)業(yè)協(xié)同效應。