在人類歷史上，人們的生活隨著科技進化，不但更為舒適便利，也比以往豐富多元。那么，東京奧運來年的2021年，世界到底會變成什么模樣呢?

本文摘自：《FinTech跟我有什么關(guān)系?》

一、區(qū)塊鏈的普及

在以物易物的時代，貨幣是為了追求更高效率而誕生的工具，幾乎可說是人類史上最大的創(chuàng)新。

舉例來說，假設(shè)有人想要以牛換馬。那么，那個人為了得到馬，就必須要找到愿意以牛換馬的人來才行。要花多少時間與力氣才能找到愿意以牛換馬的人，其實不難想象。此時，若有貨幣的話，首先就可以把牛換算成等值的金錢，用那些金錢去向愿意出售馬的人購買，交易就完成了。而且，由于價值上的交換是以貨幣當(dāng)作交易媒介，因此大幅降低了媒合成本。

貨幣不但有效簡化了交易的難度，也加速促進了經(jīng)濟活動。同時，支持經(jīng)濟活動的貨幣流通速度與流通量也迅速爆增。貨幣流通速度愈快、流通量愈大，經(jīng)濟成長的速度就愈快，可說是由價值產(chǎn)生新的價值。

拓展經(jīng)濟活動的方法，除了降低媒合成本，還有另一個方法。那就是降低交易成本(Transaction Cost)。因為經(jīng)濟活動中，若是經(jīng)常因交易成本而產(chǎn)生磨擦，經(jīng)濟活動的發(fā)展就會受到影響而停滯不前。分布式分類賬系統(tǒng)，這套活用比特幣的支付系統(tǒng)，交易手續(xù)費低于實體的紙鈔或貨幣，即使小額交易也能輕松、無負擔(dān)地進行。由此可知，降低交易成本亦是活化經(jīng)濟活動的一種助力。

二、人工智能對人類的影響

技術(shù)的進步，不只是產(chǎn)生新的基礎(chǔ)架構(gòu)服務(wù)而已。例如，現(xiàn)在人工智能(Artificial Intelligence，簡稱AI)正以驚人的速度持續(xù)進化中。2016年3月，Google開發(fā)的AI圍棋系統(tǒng)AlphaGO在比賽中打敗韓國世界棋王李世石，在當(dāng)時引起相當(dāng)大的話題。AI這次的勝利完全顛覆了專家預(yù)測，不但造成轟動，也讓人們更加關(guān)注AI，以及名為“深度學(xué)習(xí)”的機器學(xué)習(xí)法。

將這個現(xiàn)象套用到金融世界，就能預(yù)見未來勢必會誕生許多新服務(wù)。對人類而言，無論是簡單或有點難度的工作，今后隨著AI持續(xù)進化，都將被取代。

那么，難道所有工作都能被人工智能取代嗎?

在人工智能的世界，有所謂的“摩拉維克悖論”(Moravec’s paradox)假說，指出人工智能擅長的領(lǐng)域都是一般認為較難解決的專業(yè)問題，例如預(yù)測股價，相反的，人工智能卻對三歲小孩都會的事感到棘手，例如辨識人臉、判讀情緒感受、提出疑問等。這些人工智能不擅長的領(lǐng)域，后續(xù)應(yīng)該還是會由人類來完成。當(dāng)世界上的問題只會漸趨復(fù)雜，包含金融商品在內(nèi)，不斷衍生更多選擇之時，對于能與我們真摯討論、交流情感的“真人顧問”，需求應(yīng)該會不減反增。

三、云端數(shù)據(jù)主導(dǎo)決策的時代來臨

IoT(物聯(lián)網(wǎng))與IoE(萬物聯(lián)網(wǎng))分別是Internet of Things與Internet of Everything的縮寫，意思是除了計算機與通訊機器以外，只要把存在于世界上的東西全都連到網(wǎng)絡(luò)上，就能透過互相通訊來執(zhí)行許多動作了，例如自動控制或遠程控制。

只要物聯(lián)網(wǎng)持續(xù)進化，所有東西裝上傳感器后都可以進行實時觀測。不只個人生理相關(guān)的數(shù)據(jù)，對企業(yè)活動也有很大影響。一旦企業(yè)適用的云端服務(wù)普及，比如服務(wù)的銷售情形、設(shè)備的運轉(zhuǎn)狀況、顧客的滿意度等，所有信息全都會上傳到云端匯整。只要透過人工智能來分析這些基礎(chǔ)信息，就能做出商業(yè)上最有利的決策。此外，除了加速商業(yè)決策，企業(yè)活動也會以這些信息為基礎(chǔ)，提供新的FinTech服務(wù)與商品。舉例來說，資金的調(diào)度方法將變得更多樣化，而需要資金以及想提供資金的企業(yè)或個人，也可以透過媒合，直接進行交易，促進資金流通和經(jīng)濟成長。同樣的，企業(yè)之間的支付方式不但比以往直接，交易成本也大幅降低。

另外，在汽車方面，一旦邁入自動駕駛普及的時代，擁有車子的人將會減少，因而形成與出租車相似的基礎(chǔ)架構(gòu)服務(wù)，有需要再叫車就好。

而支付出租車費時，也可以運用FinTech服務(wù)，不必特地帶著錢包，只要透過智能手機或生物識別就能輕松完成支付了。

四、應(yīng)用程序編程接口API化的時代來臨

各公司開發(fā)并提供有利于使用者的金融服務(wù)，如何更順暢、安全的管理使用者個資，必須仰賴金融機構(gòu)提供應(yīng)用程序編程接口(API)。在這個透過連接網(wǎng)絡(luò)以提升服務(wù)價值的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)時代里，提供API儼然成為一種時代趨勢。雖然與歐美相較之下，日本起步較晚，但今后勢必會更活用金融機構(gòu)提供的API，持續(xù)推出許多便利的新服務(wù)。

最先導(dǎo)入銀行API概念的公司，是美國的PayPal。PayPal領(lǐng)先其他企業(yè)，搶先提供了API，已是網(wǎng)購與捐贈不可或缺的工具。此外，PayPal旗下的手機小額現(xiàn)金行動支付平臺Venmo，由于操作容易，在美國已經(jīng)成為分帳時必用的應(yīng)用程序。這套系統(tǒng)能將朋友支付的款項以訊息摘要(feed)的方式發(fā)布。雖然只有匯款功能，但因使用上十分便利，每個月有超過十億美元是使用這個應(yīng)用程序來支付的。

FinTech新創(chuàng)企業(yè)若想發(fā)展出符合使用者需求的服務(wù)，進行各種測試是很重要的。在過程當(dāng)中，為了推出用戶青睞又能提高金融機構(gòu)平臺價值的服務(wù)，公開提供API是創(chuàng)新的指標(biāo)。

今后在API連結(jié)金融服務(wù)與各種云端服務(wù)的世界當(dāng)中，只要獲得用戶同意，交易所需的個人或企業(yè)信息就能夠?qū)崟r共享與處理，使用者也可以在必要時獲得所需的金融服務(wù)，相信未來的世界，除了個人生活更方便，也能加快企業(yè)的轉(zhuǎn)型與升級。

五、金融機構(gòu)與使用者之間的關(guān)系生“變”

在未來五年內(nèi)，小額支付預(yù)期將會大幅朝無現(xiàn)金化發(fā)展。日本大眾運輸所使用的電子貨幣，上市至今已過了十五年;與信用卡結(jié)合的交通片及電子貨幣包自動扣款功能愈來愈普及，在自動販賣機或超商的使用率也持續(xù)攀升。等Apple Pay正式普及之后，相信這種情形會進展得更加快速。

未來，街道上的ATM應(yīng)該會變得愈來愈不重要了。消費者對ATM或?qū)嶓w店鋪的需求之所以會愈來愈低，其實與金融機構(gòu)提供的服務(wù)有很大的影響?，F(xiàn)在只要透過網(wǎng)絡(luò)、智能手機就可以簡單完成很多必要的手續(xù)，而隨著App化的發(fā)展，以往必須親自前往銀行辦理的交易，現(xiàn)在大多可以透過銀行提供的App或共享API的其他服務(wù)來完成。加上生物識別技術(shù)的進步，驗證身份時已經(jīng)不太需要實際接觸機器了。在這樣的背景下，金融機構(gòu)這項服務(wù)產(chǎn)業(yè)的價值，今后將會更受矚目。

睽違一百五十年，在英國誕生的新型態(tài)銀行大都會銀行(Metro Bank)，為了娛樂到店的顧客，絞盡腦汁做了各種準備。例如，讓孩子們使用機器清點魔法錢幣機制作出來的錢幣，猜猜看全部的硬幣共有多少。要是有孩子一次答對，就會被抬起歡呼，讓孩子們之后還想來玩。另一方面，他們?yōu)榱颂岣哳櫩蜐M意度，一邊進行銀行行員的教育訓(xùn)練，一邊也謹慎穩(wěn)健地拓展顧客與銀行之間的連結(jié)。

在不久的將來，日本應(yīng)該也會出現(xiàn)真正可以滿足顧客的金融機構(gòu)。金融機構(gòu)今后必須以服務(wù)業(yè)的姿態(tài)，透過各種管道來提升顧客滿意度，只有得到顧客支持的金融機構(gòu)才能永續(xù)經(jīng)營。

六、落實信息安全保護規(guī)范

在這個能在云端上活用許多信息的社會，小至個人資料，大至各種信息的處理都必須充分討論并檢討。數(shù)字信息若在沒有訂立規(guī)則的環(huán)境下共享、活用，可能會引發(fā)不少問題。舉例來說，信用信息遭盜用的人，即使本人沒有過失，未來也有可能難以申請貸款。此外，帶有某種遺傳疾病基因的人，一旦信息被登載到任何系統(tǒng)，那人往后就只能投保較高金額的保險，甚至還可能一輩子都受到差別待遇。美國有種名為“身份盜用”(Identity Theft)的犯罪手法，即使是被害人，長期下來仍有導(dǎo)致信貸評分惡化的案例。今后，若沒有對隱私的范圍、期間制訂更嚴密的規(guī)定，并限制個人信息的過度使用，活用信息早晚會引發(fā)風(fēng)險，甚至可能導(dǎo)致對社會有貢獻的信息也無法使用。

最近，網(wǎng)絡(luò)上的“被遺忘權(quán)”成為話題，關(guān)于不想顯示在網(wǎng)絡(luò)上的信息、使用舊的個人資料等行為，或許需要重新訂立新規(guī)則。為了讓FinTech能促進個人生活與企業(yè)經(jīng)濟活動，朝全世界發(fā)展，應(yīng)該要一一訂立健全的制度，因應(yīng)今后即將來臨的信息社會。