自去年發(fā)布《北京市促進金融科技發(fā)展規(guī)劃(2018年-2022年)》(以下簡稱《規(guī)劃》)以來，北京市推進金融科技發(fā)展已經過去一年時間。記者注意到，一年時間里區(qū)塊鏈、大數據、人工智能等底層技術快速發(fā)展，并加速與更多場景融合，如5G智能銀行的落地。不過底層技術在合規(guī)性、可用性等方面還存在著局限性，未來更應重視基礎理論研究，并借助現有優(yōu)勢探索更多場景。

底層技術升級 降低30%人力成本

在《規(guī)劃》推進過程中，區(qū)塊鏈、大數據、人工智能、云計算、物聯網等底層技術也在不斷迭代升級，在數字金融、供應鏈金融、數字農牧、無人銀行、智能城市等領域不斷輸出數字化解決方案，驅動北京市金融科技企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，也代表了北京發(fā)展金融科技的方向。

例如，京東數科在今年2月推出資管科技產品“JT2智管有方”，并在7月開始實現從技術系統(tǒng)服務向開放平臺服務提升，拓展了智能風控、智能配置等服務模塊。今年6月，該公司基于京東智臻鏈JD BaaS平臺，推出首個區(qū)塊鏈ABS標準化解決方案，幫助資產方、計劃管理人、律師事務所等ABS業(yè)務參與方兩天之內部署區(qū)塊鏈節(jié)點，將人力成本降低30%。

度小滿金融CEO朱光日前介紹稱，度小滿金融基于百度人工智能的優(yōu)勢，為合作伙伴提供全鏈路的風險管理能力，包括信用風險管理、操作性風險管理和宏觀風險預警。目前已經和超過600家銀行和金融機構達成合作。

在人工智能、物聯網等技術綜合運用方面，北京市今年落地了數家5G銀行網點，如建設銀行在京推出3家“5G+智能銀行”、中國銀行落地的5G智能+生活館，充分運用生物識別、影像識別、大數據、人工智能、AR、VR、流程自動化等前沿科技，實現了線上與線下場景的結合。

技術不成熟 應用前景存不確定性

雖然人工智能、大數據、區(qū)塊鏈等底層技術蓬勃發(fā)展，并且與場景融合加速落地，但是底層技術仍然處于初期探索階段，在合規(guī)性、可用性、安全性等方面還存在著重重挑戰(zhàn)。

北京市網絡法學會副秘書長、中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心研究員車寧表示，五大底層技術都存在局限性。例如，以算法為主導的人工智能，沒有達到預想到的類人智能水平，也就僅是一種初步的工業(yè)化智能水平，同時在近年來的應用實踐中并沒有經歷過一個完整經濟周期的考驗，其應用整體來說沒有形成一套獨立的方法論。

而近期多家大數據風控企業(yè)的相繼被查，也令市場對新技術被扭曲使用現象存在質疑。車寧指出，大數據存在合規(guī)性和數據結構的問題。一方面是數據的確權問題，即來自于數據使用、數據分級分類的問題。另一方面在結構方面有所欠缺，比如金融機構的數據可能更多是一些金融性的交易數據，對于社交數據不涉及，但是社交平臺、電商平臺又沒有一些金融數據，它們各自所占有的數據在結構上是有問題的。在這種基礎之上又沒有形成一套合法合規(guī)的、多方都能夠信任的數據交互體系，這也約束了大數據技術及其商業(yè)化使用的未來。

民生銀行研究院研究員李鑫也表示，底層技術存在的挑戰(zhàn)就是其中一些技術目前還并不成熟，或者只能比較淺層次運用，技術應用的前景仍存在較大不確定性。

嫁接具體場景 探索智慧城市應用

分析人士指出，金融科技發(fā)展的一個重要趨勢是場景化，只有嫁接到具體場景，才能讓金融科技更好地服務于實體經濟。而目前金融科技發(fā)展的焦點問題是探索持牌金融機構和純技術企業(yè)之間的關聯或合作場景。

在具體規(guī)劃上，《規(guī)劃》提出，一方面積極推動影響金融科技功能應用的底層技術發(fā)展，完善各類技術市場設施，包括人工智能、大數據、互聯技術(移動互聯、物聯網)、分布式技術(云計算、區(qū)塊鏈)、安全技術(量子計算、生物識別、加密技術)等。另一方面創(chuàng)造條件促進技術應用落地，創(chuàng)新金融產品和服務模式、改善客戶體驗、降低交易成本、提高服務效率，同時更有效地防范和把控金融風險。

中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤表示，技術的發(fā)展需要應用場景來體現，而隨著不斷發(fā)展，就會有更多的場景應用出現。目前圍繞著金融科技的發(fā)展有兩個很大的趨勢，第一個趨勢就是在監(jiān)管框架內的金融機構，如何去與科技公司合作，發(fā)展金融科技。另一個趨勢是已經具備一定科技能力的大型科技公司，如何通過有牌照的機構去開展業(yè)務。在摸索過程當中，監(jiān)管不應一刀切，可能要更多關注科技屬性的公司做金融業(yè)務，同時還需要出臺新的監(jiān)管方式和方法。

車寧則表示，未來底層技術的出路實際上是如何做大做強基礎理論研究、基礎的技術研究。更加堅持技術本身發(fā)展為導向，把過去將技術作為一個噱頭的模式逐步轉變?yōu)橹匾暬A理論、重視基礎科學的發(fā)展。

如何在現有優(yōu)勢上把技術與場景進行融合是關鍵。車寧建議道，北京的應用場景確實有待進一步擴展，非常好的一個應用場景就是智慧城市。因為北京擁有城市經濟規(guī)模足夠大、人口聚集足夠多、商業(yè)生態(tài)、民生生態(tài)足夠豐富等得天獨厚的條件。而若打造智慧城市應用場景，一方面需要有一個好的頂層設計、在大數據的管理方面有話語權的主導機構;另一方面要做好合規(guī)性的管理，及時出臺權利保護的標準，同時要有配套的標準化建設。