掃碼支付可以互聯(lián)互通?
近日有媒體報道,中國銀聯(lián)與騰訊旗下財付通公司近日已就條碼支付互聯(lián)互通達成合作,雙方正共同研究條碼支付互聯(lián)互通技術方案,率先建立全面互掃互認的條碼支付服務網(wǎng)絡。有消息人士透漏,該為試點性質,目前僅在福州一個城市。對此,數(shù)位業(yè)內人士表示,銀聯(lián)和財付通達成掃碼互認的主體是“云閃付APP”和“微信支付”,該合作傾向于兩者間的商業(yè)合作,與央行主導的條碼支付編碼規(guī)則統(tǒng)一“不完全是一回事”。真正的條碼支付互聯(lián)互通是什么樣的?不同手機APP和商戶條碼可以跨機構互掃。“跨機構”決定了它要有銀行、支付機構、銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)多方參與,還要有一套通行的編碼規(guī)則和技術標準。這個標準可以是人民銀行直接制定,也可以由銀聯(lián)和(或)網(wǎng)聯(lián)主導。
如今,移動支付已成多數(shù)人的日常消費習慣。我們時常能見到店鋪老板將支付寶和微信二維碼打印在一張紙上,供用戶選擇性掃碼。那么,有沒有一種可能,兩者甚至更多三方支付間可以互認互掃呢?屆時,用戶可通過云閃付App等應用掃描“商戶碼”或向微信商戶出示云閃付App等應用中的“付款碼”完成付款,商戶無須系統(tǒng)改造即可受理更多支付工具。 在各方呼吁之下,2019年以來,監(jiān)管和業(yè)界加快推動制定條碼支付互聯(lián)互通標準,以使支付寶、微信支付等第三方支付、銀聯(lián)等開發(fā)的二維碼等掃碼支付可以互聯(lián)互通。
從商戶的角度來說,以后商戶可以只向一家支付機構申請收款碼了,這個收款碼可以接受任一APP掃碼付款。搞清楚這一切,我們再回頭看銀聯(lián)和財付通的合作。財付通方面向媒體確認,將來用戶可通過云閃付APP掃描微信“商戶碼”,或向微信商戶出示云閃付APP等應用中的“付款碼”完成付款,商戶無須進行系統(tǒng)改造。
“就目前有限的信息來說,銀聯(lián)在這個合作里是一個很模糊的身份。云閃付是一個收單載體,而銀聯(lián)是一個清算機構,這就會讓市場認為,是財付通馬上要跟清算機構達成掃碼互認了。但其實這個合作就是兩個收單業(yè)務之間的合作,就像云閃付早就和好多銀行APP互掃一樣。真正的互聯(lián)互通一定是銀聯(lián)以清算機構加入進來,而且銀行作為賬戶方也要加入進來。”一名接近監(jiān)管的人士如此表示事實上,比起昨日關于銀聯(lián)云閃付正和騰訊財付通達成合作的消息更早發(fā)生的,國內真正的首筆掃碼互通,實際上低調地發(fā)生在四天前。
2019年12月30日,在人民銀行科技司的牽頭下,國內首筆條碼支付互聯(lián)互通業(yè)務在試點城市寧波落地。網(wǎng)聯(lián)拔得轉接清算頭籌,交易雙方為賬戶方“平安付”和收單方“樂刷”。賬戶方平安付的客戶端直接掃收單方樂刷的碼,雙方不直連。
監(jiān)管和業(yè)界一直在推動加快制定條碼支付互聯(lián)互通標準,以使支付寶、微信支付等第三方支付、銀聯(lián)等開發(fā)的二維碼等掃碼支付可以互聯(lián)互通。早在2016年,銀聯(lián)就聯(lián)合多家銀行推出銀聯(lián)二維碼支付標準,實現(xiàn)銀行間“一碼通用”。但由于涉及到敏感的市場份額,銀聯(lián)、銀行和支付寶、微信支付之間的標準一直未被打通。另外眾所周知的是,央行《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019―2021年)》明確提出:“推動條碼支付互聯(lián)互通,研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術標準,統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構建條碼支付互聯(lián)互通技術體系,打通條碼支付服務壁壘,實現(xiàn)不同APP和商戶條碼標志互認互掃。”
但其實,央行還設定了三個條碼支付互聯(lián)互通試點城市:寧波、杭州和成都。業(yè)界人士透漏其中寧波為主,杭州和成都為輔。值得注意的是由于上述《規(guī)劃》是三年期,意味著最晚到2021年之前,條碼支付互聯(lián)互通將實現(xiàn)落地。彼時,業(yè)內人士指出,“一碼通用”,也就意味著用戶不必再為滿足不同場景的需求安裝多個App,進而可以提升支付服務的效率,同時也將改變目前移動支付領域雙寡頭壟斷的格局,促進銀聯(lián)和中小支付機構參與競爭。
要合理利用金融科技推動金融服務提質增效。將組織商業(yè)銀行、支付機構、中國銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)等,穩(wěn)妥開展條碼支付互聯(lián)互通技術驗證和應用試點,逐步打通支付服務壁壘,為人民群眾提供更安全便捷的支付服務。隨后,央行也發(fā)布央行關于條碼支付互聯(lián)互通指導意見。銀聯(lián)則實現(xiàn)和微信支付條碼間的互掃互認。條碼支付在中國發(fā)展僅有數(shù)年,但已改變國人支付習慣。其中,螞蟻金服旗下的支付寶、騰訊旗下的微信支付,是移動支付領域兩強,占據(jù)了大部分市場份額。
2011年7月,阿里在支付寶App新增“二維碼支付”選項。2013年8月,騰訊微信二維碼支付上線。到2016年,央行對《條碼支付業(yè)務規(guī)范》征求意見稿,二維碼支付獲得官方認可。移動支付仍在快速發(fā)展。根據(jù)央行數(shù)據(jù),2019年第三季度,銀行處理移動支付業(yè)務272.74億筆,金額86.11萬億元,同比分別增長61.05%和31.52%。非銀行支付機構處理網(wǎng)絡支付業(yè)務13.19萬億筆,金額63.99萬億元,同比分別增長37.01%和23.04%。
條碼互聯(lián)互通對支付市場正面價值明顯。有業(yè)內人士透露,此前很長時間,每個收銀臺至少要擺三個二維碼(支付寶、微信支付、云閃付),為聚合上述不同標準二維碼,聚合支付服務商崛起,在提供服務的同時也滋生了二清等風險隱患,而割裂的條碼支付市場造成了社會資源的浪費。條碼互聯(lián)互通后,商戶只要一個二維碼,就可以讓客戶使用任何一家支付機構或銀行的APP完成掃碼支付。從減少資源浪費、降低社會交易成本的角度,條碼支付互聯(lián)互通具有積極的社會意義。
不過,另一方面,這將撼動支付寶和微信支付割據(jù)九成以上移動支付市場的現(xiàn)狀。由于條碼標準兼容后,直接沖擊多年來雙巨頭在線下拼殺的護城河,如果沒有相應激勵措施,很難讓市場化主體坦然接受。此前就有接近監(jiān)管人士向記者坦言,推動此項工作難度并不比“斷直連”小,是長期任務。