目前的抵押貸款程序是完善的。但是很費時，需要一系列第三方來確認(rèn)文件。這個過程的每一步都會增加時間和費用成本。

分布式賬本技術(shù)（DLT）——區(qū)塊鏈——在簡化抵押貸款并為其提供更好的安全性方面具有深遠(yuǎn)的影響。最終，貸款機(jī)構(gòu)廣泛采用DLT可以大大降低成本，同時提供安全的交易記錄和計算機(jī)時代的結(jié)算時間。

區(qū)塊鏈適用于抵押貸款流程

DLT帶來的是將玩家之間需要傳遞的大量紙質(zhì)文檔存儲到分布式網(wǎng)絡(luò)上的能力，這種分布式網(wǎng)絡(luò)比現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)更加安全。數(shù)據(jù)將更容易訪問，幾秒鐘就能完成。

例如，潛在買家可能已經(jīng)接受了有關(guān)其貸款狀況的全面審查。這些信息可以在一處房產(chǎn)開價時立即獲得，這將使整個過程縮短數(shù)周。

這種集成的信息網(wǎng)絡(luò)會使現(xiàn)有系統(tǒng)中的一些中介體冗余。 Moody2018年的一份報告估計，這將為美國抵押貸款市場上的銀行節(jié)省超過10億美元的集體運營成本。

按揭貸款機(jī)構(gòu)的利益

區(qū)塊鏈可以通過多種方式使貸款人受益，從而改善抵押貸款流程。

?透明審計跟蹤：首先，DLT是安全的，并且創(chuàng)建了一個透明的審計跟蹤。添加到鏈中的每個塊都是一個數(shù)據(jù)點的開放快照，這限制了欺詐和操縱信息的機(jī)會。錯誤可以通過后面的塊來糾正。即使對鏈的各個部分的訪問是有限的（這滿足了隱私方面的考慮），但是塊本身是永久性的，并且總是可以在將來的某個日期讀取。

?更快的驗證： 因為所有各方都使用相同的“文檔”，所以流程中的每一步都可以更快、更公開地進(jìn)行，并且在進(jìn)行更改時有一個經(jīng)過驗證的時刻。

?消除文檔積累：更快地驗證更改將最終減少文檔的積累，這不僅限制了錯誤蔓延到書面記錄的機(jī)會，還減少了長期存儲文檔的需要，包括物理文檔和數(shù)字文檔。

?更低的訪問成本：區(qū)塊鏈中的信息不會專屬于任何單一的服務(wù)提供商，比如律師或信貸機(jī)構(gòu)，因此，訪問信息的費用不會增加流程的成本。如果實體退出業(yè)務(wù)，仍然可以快速輕松地檢索文檔。

對公共區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施的需求

政府機(jī)構(gòu)開發(fā)的開放獲取區(qū)塊鏈將為抵押貸款機(jī)構(gòu)帶來福音。產(chǎn)權(quán)、契約、運輸行為、分區(qū)許可證及其他與物業(yè)有關(guān)的公共紀(jì)錄，將以方便查閱的形式出現(xiàn)，令按揭貸款更有效率。

任何公共財產(chǎn)記錄的更改都將立即發(fā)生，并且每個人都可以根據(jù)需要檢索信息。產(chǎn)權(quán)保險將變得不那么重要，因為財產(chǎn)歷史上的每一項變化都將很容易被區(qū)塊鏈流程訪問和確認(rèn)——這進(jìn)而將減少欺詐或人為錯誤的可能性。

美國的市政當(dāng)局正開始探索區(qū)塊鏈的潛力，其中包括佛蒙特州南伯靈頓市（South Burlington）。該市于2018年設(shè)立了一個試點項目，將區(qū)塊鏈用于房地產(chǎn)交易。

根據(jù)全國城市聯(lián)盟的一份報告，這種潛力是顯而易見的。愛沙尼亞在區(qū)塊鏈?zhǔn)褂梅矫孀叩米钸h(yuǎn)，并顯示出了效率的顯著提升，在將所有權(quán)注冊轉(zhuǎn)移到其電子土地登記冊（一個包含所有權(quán)信息的獨特網(wǎng)站）后與房地產(chǎn)和土地有關(guān)，土地交易的過程時間從3個月縮短到了到8天“。

整合DLT

當(dāng)銀行希望采用區(qū)塊鏈技術(shù)時，考慮以下幾點非常重要：

?區(qū)塊鏈意識培訓(xùn)。區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N較新的技術(shù)，通常與加密貨幣相關(guān)聯(lián)。對員工進(jìn)行有關(guān)使用它的好處以及如何將其與密碼聯(lián)系起來的教育變得非常重要。加密貨幣是一種交易資產(chǎn)，區(qū)塊鏈?zhǔn)堑讓蛹夹g(shù)。兩者之間的區(qū)別就像汽車和驅(qū)動汽車的燃料之間的區(qū)別一樣。區(qū)塊鏈?zhǔn)侨剂?，加密貨幣是汽車。燃料可用于汽車、工業(yè)機(jī)器等的運轉(zhuǎn)。類似地，底層技術(shù)區(qū)塊鏈有多種用途，其中之一可以用于貸款行業(yè)安全地存儲文檔。

?涉眾買進(jìn)。像區(qū)塊鏈這樣的技術(shù)，當(dāng)大量涉眾參與進(jìn)來，并且采用了自頂向下、自底向上的支持時，效果最好。此外，應(yīng)該清楚地標(biāo)識安全角色和限制。

?建立風(fēng)險和控制框架。區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)是共享架構(gòu)。建立一個健全的風(fēng)險和控制框架對銀行的安全和穩(wěn)健至關(guān)重要。一個強(qiáng)有力的控制框架將清楚地概述有關(guān)訪問權(quán)限和數(shù)據(jù)隱私的規(guī)則，以及減輕技術(shù)、身份管理和密碼學(xué)帶來的風(fēng)險的政策。

?較強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)安全。區(qū)塊鏈?zhǔn)墙⒃诜植际骄W(wǎng)絡(luò)上的。傳統(tǒng)遺留系統(tǒng)和區(qū)塊鏈技術(shù)之間的接口安全性差、加密能力較弱以及密鑰管理不善，都可能為網(wǎng)絡(luò)攻擊打開漏洞。一旦發(fā)生攻擊，應(yīng)采取積極的網(wǎng)絡(luò)反應(yīng)策略來應(yīng)對。

?采用全面的方法。銀行核心系統(tǒng)是遺留的，而區(qū)塊鏈不是一個獨立的系統(tǒng)。區(qū)塊鏈構(gòu)成了更廣泛IT范圍的一個組件。因此，從整體上看待這一點，并對流程進(jìn)行即時處理，以使塊和節(jié)點的設(shè)計能夠采用一致和標(biāo)準(zhǔn)化的方法，這一點非常重要。采用的基礎(chǔ)應(yīng)該是首先清理和改進(jìn)流程，審查正確的設(shè)計策略，并概述IT地形和當(dāng)前的基礎(chǔ)設(shè)施。