微信近期上線了具備信用評(píng)價(jià)功能的"微信支付分"，目前只在特定的渠道可以開通和使用。一如騰訊金融體系內(nèi)其他產(chǎn)品那樣，微信支付分并沒有高調(diào)宣傳，也沒有全量放開。但是在經(jīng)歷了一波三折的信用體系建設(shè)之后，騰訊此舉還是讓市場(chǎng)產(chǎn)生了遐想。

在建立了生態(tài)之后，騰訊是否要借助微信支付分來打造一個(gè)信用閉環(huán)？而面對(duì)已經(jīng)在市場(chǎng)上運(yùn)營(yíng)了4年的先行者芝麻信用，微信支付分作為后來者，憑什么來分一杯羹呢？

有意思的是，騰訊始終沒有正面回應(yīng)市場(chǎng)上的猜測(cè)，反倒是一再強(qiáng)調(diào)，微信支付分與信用和征信不相關(guān)聯(lián)，而只是聚焦在線下的租借等生活場(chǎng)景應(yīng)用。

微信支付分重出江湖，為什么這一次，騰訊要強(qiáng)調(diào)與信用無關(guān)呢？

1、 騰訊的坎坷信用路

騰訊對(duì)于征信的探索，最早可以追溯到2013年，直到2015年1月5日，央行發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，騰訊征信首次浮出水面。當(dāng)時(shí)的通知要求，騰訊征信有限公司、芝麻信用管理有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。

已經(jīng)準(zhǔn)備了近三年的騰訊征信當(dāng)時(shí)的思路是"為每一個(gè)騰訊用戶建立自己的征信報(bào)告"，且這份征信報(bào)告與用戶所在的群組相關(guān)聯(lián)，當(dāng)時(shí)的騰訊征信總經(jīng)理吳丹認(rèn)為，個(gè)人的社交關(guān)系會(huì)反映一個(gè)人的信用，用戶所在的群組會(huì)在一定程度上反映該用戶的信用情況，這將會(huì)納入騰訊的征信系統(tǒng)。

不過，這一想法剛剛面對(duì)QQ用戶付諸實(shí)施，還沒來得及鋪開，就遭到了馬化騰的反對(duì)。馬化騰介意的點(diǎn)在于用戶信息和隱私保護(hù)，并以此為理由要求產(chǎn)品停止開發(fā)。

騰訊信用的坎坷之路還在繼續(xù)。2017年11月16日，騰訊"乘車碼小程序"在廣州地鐵全面開通，騰訊信用分宣布接通免押金騎摩拜單車等功能，這是騰訊信用分首次在微信端發(fā)布。直到2018年1月29日，騰訊信用分宣布開啟全國(guó)公測(cè)，并在一天內(nèi)緊急下線，騰訊一波三折的信用之路更多的曝光在了公眾面前。

但信用，對(duì)于商業(yè)場(chǎng)景的意義是不言而喻的，經(jīng)歷了一次又一次的波折，騰訊并沒有放棄這件事。2019年1月9日，在廣州舉行的微信公開課Pro版活動(dòng)上，微信支付分首次公開亮相，相比較其他同類產(chǎn)品，低調(diào)的微信支付分目前只能在小電科技和街電兩個(gè)充電寶租借場(chǎng)景中使用。

從騰訊征信到微信支付分，如果不了解這段歷史，似乎看不出來這兩件事情有任何的關(guān)聯(lián)，但是這恰恰是一次次與自己和監(jiān)管的交道中，騰訊探索出的最適合自己的信用發(fā)展之路。

與此同時(shí)，微信采用這樣的戰(zhàn)略也是大家意料之中的事情，騰訊系的掌門人小馬哥是個(gè)典型的廣東商人，廣東商幫只做不說的悶聲發(fā)大財(cái)模式在小馬哥的業(yè)務(wù)中是比比皆是，這也算小馬哥旗下各大產(chǎn)品的一種主流特色。

這不禁讓人想到馬化騰在2016年兩會(huì)上的一番表態(tài)，"我們的風(fēng)格一貫都是'做完再說、做好再說'。我們的財(cái)報(bào)里面，金融的收入都列不到一個(gè)板塊，屬于'其他'中的一項(xiàng)，所以你是看不到的。"

聰明如潮汕人馬化騰，在央行指出要切實(shí)防范和化解重點(diǎn)領(lǐng)域的金融風(fēng)險(xiǎn)的當(dāng)下，只做不說不失為一個(gè)妙招，既可以與監(jiān)管保持口徑一致，又可以悄然發(fā)展自身業(yè)務(wù)。

2、 想要逆襲芝麻信用到底夠不夠？

談到信用體系，就不得不提到中國(guó)商業(yè)信用體系的翹楚——芝麻信用，亦有很多市場(chǎng)分析將兩者進(jìn)行了對(duì)比，那這兩者究竟有沒有什么可比性呢？

一是評(píng)分體系究竟誰優(yōu)誰劣？根據(jù)網(wǎng)上公布的數(shù)據(jù)，微信支付分的評(píng)分依據(jù)主要來自于身份特質(zhì)、支付行為、守約歷史等等情況，相比于芝麻分綜合考慮了個(gè)人用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個(gè)維度的信息，微信支付分似乎簡(jiǎn)單許多，那么到底誰優(yōu)誰劣呢？我們不妨用李克特五點(diǎn)法配合雷達(dá)圖做一個(gè)比較。根據(jù)信用體系評(píng)分比較圖我們可以發(fā)現(xiàn)：

在身份信息層面，芝麻分幾乎已經(jīng)收集一個(gè)人身份證、學(xué)歷學(xué)籍、單位、職業(yè)、駕照、車輛、房產(chǎn)、公積金等等重要信息，相比于微信僅有的實(shí)名制實(shí)在是優(yōu)勢(shì)大太多。

在信用歷史層面，微信支付分主要優(yōu)勢(shì)在于微信轉(zhuǎn)賬和紅包交易，而芝麻分則是支付寶交易和信用卡還款歷史，相比之下，微信支付分更多基于社交的交易，而芝麻信用分更多關(guān)聯(lián)金融交易，在信用的衡量標(biāo)準(zhǔn)上略勝一籌。

在個(gè)人行為層面，微信支付分主要是與微信支付的相關(guān)行為，這PK的是雙方的場(chǎng)景，當(dāng)前微信支付和支付寶在場(chǎng)景上的布局基本類似，在市場(chǎng)份額上也不分上下，可以說在這一點(diǎn)上，雙方打了個(gè)平手。

在履約能力方面，由于雙方都是比較水電煤繳費(fèi)等日常城市生活的履約狀況，在城市服務(wù)方面，微信和支付寶的城市服務(wù)體系可謂是不相上下，但是由于芝麻信用在履約場(chǎng)景上的布局先行一步，因此維度和數(shù)據(jù)更加豐富一些，在這點(diǎn)上，芝麻信用略勝一籌。

在人脈關(guān)系方面，本來這一部分是微信的最強(qiáng)項(xiàng)，然而微信支付分卻沒有將社交關(guān)系包含在內(nèi)，結(jié)果完全失去了這方面的評(píng)分。

最終結(jié)果我們可以發(fā)現(xiàn)，微信支付分僅在評(píng)分領(lǐng)域相比于芝麻信用還是有些相當(dāng)大的差距。

二是發(fā)展階段是優(yōu)勢(shì)還是瓶頸？從發(fā)展階段來看，上線于2015年芝麻信用是一個(gè)早就成熟的產(chǎn)品門類，四年的積累讓芝麻信用具有了先天的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，再加上阿里更是不惜一切代價(jià)的投入，如今的芝麻信用已經(jīng)購物、租物、住宿、回收、出行、通信、便利、金融等等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了全面的覆蓋，也早已成為大多數(shù)人所接受的信用生活方式，這種先發(fā)優(yōu)勢(shì)在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)當(dāng)中只會(huì)被不斷加強(qiáng)很難被輕易削弱。而微信支付分在2019年才姍姍來遲，雖然背靠著微信這棵大樹，但隨著現(xiàn)在流量紅利時(shí)代的結(jié)束，想要在短時(shí)間內(nèi)超越芝麻信用實(shí)在是不現(xiàn)實(shí)。并且在一個(gè)征信產(chǎn)業(yè)全面從嚴(yán)監(jiān)管的大背景下，這個(gè)時(shí)候做信用業(yè)務(wù)對(duì)于騰訊來說真不算是一個(gè)好時(shí)機(jī)，面臨著較大的業(yè)務(wù)合規(guī)壓力，想要復(fù)制芝麻信用之前的發(fā)展優(yōu)勢(shì)已經(jīng)幾乎不太可能，這需要騰訊再去走出一條全新的道路，面臨著較大的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。

三是到底什么才是微信支付分面前最大的難題？從芝麻信用的發(fā)展歷程來看，免押金是其攻克的第一個(gè)難題，根據(jù)芝麻信用公布的最新數(shù)據(jù)，芝麻信用當(dāng)前累計(jì)為用戶免除的押金超過1000億元。說實(shí)話，這些押金給消費(fèi)者帶來福利的同時(shí)，的確沖擊著原有的商業(yè)模式，讓很多商業(yè)回歸本質(zhì)，而不再是依賴押金池、資金池產(chǎn)生收益。

從這一點(diǎn)上說，信用的本質(zhì)是一種對(duì)于B端的服務(wù)，無論是哪一類的信用與免押服務(wù)其實(shí)都有一個(gè)最根本的前提條件，這就是B端企業(yè)對(duì)于這個(gè)征信體系的信任，因?yàn)閷?duì)于企業(yè)來說如果這個(gè)征信體系不能讓自己徹底放心的話，企業(yè)難以給這個(gè)征信體系投出自己的信任票，畢竟對(duì)于企業(yè)來說一旦使用了這個(gè)體系就要付出真金白銀的押金以及所附帶的收益。

既然是一個(gè)B端服務(wù)，那么阿里巴巴體系的優(yōu)勢(shì)就更加明顯，在阿里巴巴操作系統(tǒng)中，信用可以說是一個(gè)底層的產(chǎn)物，這樣一個(gè)海量的免押金額背后是一個(gè)已經(jīng)完全成型的企業(yè)信任體系，在這個(gè)體系當(dāng)中芝麻信用無疑已經(jīng)建成了屬于自己的護(hù)城河。而對(duì)于微信支付分來說，相比于C端較為容易的拓展成本，來自B端的業(yè)務(wù)突破可謂壓力巨大，如何能夠取得企業(yè)的信任，讓企業(yè)認(rèn)同其信用體系，對(duì)于微信支付分來說依然是一個(gè)巨大的難題。這個(gè)難題如何解決，我們至今沒能看到騰訊給出一個(gè)答案。

三、前路漫長(zhǎng)，微信支付分尚須上下求索

從整體分析中，我們可以看出，微信支付分當(dāng)前更像一個(gè)支付評(píng)分，而非信用工具，除了考慮監(jiān)管的因素之外，微信支付分現(xiàn)階段可能也沒有自信稱自己是一個(gè)信用體系。

信用是個(gè)很嚴(yán)肅的事情，以央行的信用征信報(bào)告為例，信用報(bào)告包括個(gè)人信用報(bào)告中的信息主要有六個(gè)方面：公安部身份信息核查結(jié)果、個(gè)人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標(biāo)注和查詢歷史信息。

顯然，這比微信支付分從微信支付交易情況來確認(rèn)評(píng)分要嚴(yán)肅的多。

在諸多金融業(yè)務(wù)的打造上，騰訊系產(chǎn)品似乎都有一個(gè)"游戲"基因，微信旗下最成功的支付產(chǎn)品，最終功成也是在一場(chǎng)"紅包大戰(zhàn)"的春節(jié)游戲當(dāng)中，但是信用不是游戲，一個(gè)支付分來切入信用體系，難免有些不太嚴(yán)肅。也是基于此，網(wǎng)上有媒體調(diào)侃，微信支付分如果只考量微信支付的交易行為，那大家的分?jǐn)?shù)可能都"比不過微商"。