新能源車投保困境——假如汽車質(zhì)量問題定調(diào)，保險公司對新能源車出現(xiàn)抵觸情緒可能會出現(xiàn)，亦不排除出現(xiàn)針對性拒?，F(xiàn)象。

4月汽車行業(yè)不平靜，在西安女研究生“機蓋維權(quán)”揪出4S店亂象，讓奔馳品牌價值大幅貶損后，日前特斯拉在上海的自燃事故讓大眾聚焦在電動車安全性問題上。事發(fā)后保險公司拒賠（事主朋友爆料）、新能源汽車投保困難、特斯拉為首的新能源汽車安全性是否禁得起考驗等話題，尤為受到關(guān)注。

今天我想從保險行業(yè)切入，與大家探討關(guān)于電動汽車所面臨的問題。從揭露保險行業(yè)潛規(guī)則開始，向各位娓娓道來。

價格競爭和風險偏好的畸形

保險意識相對薄弱的中國車主群體，在每年為愛車購置車險時都免不了發(fā)一通抱怨：每年都上這么多保險，但是自己每年用車都小心謹慎，感覺這錢就是“白送給保險公司的”。

通過這類抱怨，向原保險公司要求優(yōu)惠和禮品，意圖探出底價和業(yè)務(wù)員虛實的車主們，有時候會被業(yè)務(wù)員的花言巧語所迷惑。大型保險公司服務(wù)水平和賠付率較高，價格相對于中小保險公司又差不太多，很多時候中小保險公司的業(yè)務(wù)員會通過說服車主摒棄自燃涉水及車上人員責任險的方式（說服車主購買人身意外險等獨立險種替代，提成更高）做低整體價格；甚至會存在實操貓膩，通過后臺調(diào)整使用年限等方式將車損險和盜搶險費率做低，以求留住續(xù)險客戶。

這種通行潛規(guī)則存在多年，加之保險行業(yè)整體信譽不佳，導(dǎo)致很多車主對事故賠付信心不足，對續(xù)保價格極為敏感。一些車主在出現(xiàn)重大事故后，發(fā)現(xiàn)自己要求業(yè)務(wù)員做低價格，換來的是車輛估價的貶損，甚至是遭遇涉水和自燃后沒有保險分擔損失的尷尬。

保險行業(yè)不是一個簡單的行業(yè)，從投保到理賠的一整套業(yè)務(wù)流程，涉及各地保險公司經(jīng)營境況問題，車主抱怨業(yè)務(wù)員和理賠員業(yè)務(wù)水平的根源在于，各地業(yè)務(wù)發(fā)展水平不一，所以同一品牌的保險公司在各地的服務(wù)水平，貓膩的多少都是不一的。出現(xiàn)事故后，涉及4S店、專修廠和各類贈送服務(wù)（拖車換胎加油等服務(wù)）的滿意度也是不同的。

業(yè)務(wù)發(fā)展水平的不同，還影響了保險公司的風險偏好。假如某中小保險公司，2018年在民風彪悍的A地開拓業(yè)務(wù)，開放了50萬以上的進口車投保業(yè)務(wù)，在2019年感知到此類車型出險比率過高的話，那么老客戶再次投保即便沒有出險，費率也會隨之上漲，或者干脆拒保。

那么A地的進口車車主2019年該怎么辦呢？一些更加大膽更加中小的保險公司會為了競爭客戶，在服務(wù)水平欠佳的前提下壓低價格與大型保險公司們爭搶客戶，讓進口車為首的特殊車型車主面臨著價格誘惑和理賠的潛在不確定性。

在新能源汽車出現(xiàn)前，以進口車等特殊車型為主的投保難現(xiàn)象就已經(jīng)存在，所以到了新能源汽車這里，沒有專屬保險產(chǎn)品（電池險等產(chǎn)品缺乏）、費率高、理賠麻煩、綁定4S專修等一系列難題，繼續(xù)困擾著“特斯拉車主們”。

特殊險種存在的特殊問題

國內(nèi)車主保險意識不強，不僅體現(xiàn)在對價格敏感容易被中小保險公司低價誘惑層面上。在相關(guān)條款認知層面，也存在“想當然”和漠視情況。

在某知名保險公司就職的業(yè)務(wù)員小李，就曾見證一起盜搶險事故引發(fā)的爭議案件。這個案例所顯露出理賠難問題，與特斯拉自燃事故存在某種共通性。

車主家住三線城市下轄的一座小縣城，因為購房后沒有購置昂貴的地下車位，加之地下車位管理混亂，很多車主一直違規(guī)占用車位形成了潛規(guī)則，所以該車主在投保盜搶險后并沒有關(guān)注相關(guān)條款對其理賠權(quán)利的限制。

車輛被盜后，車主報警后想當然向保險公司進行索賠，但是小區(qū)停車場具有經(jīng)營和保管屬性，此涉事車輛沒有購買并簽訂保管合同，所以保險公司認為這是車主自身不當行為所致，涉事車輛的理賠也應(yīng)當由車主與物業(yè)公司交涉。

實際上，在此類帶有保管屬性的經(jīng)營停車場所，所發(fā)生的一系列車輛損失問題，都牽涉管理場地的經(jīng)營主體的責任。因此，在停放場所發(fā)生的車輛損失問題，是一個比較麻煩的問題。

上海特斯拉自燃事故被曝被保險公司拒賠后，相關(guān)專家依據(jù)寥寥信息給出了猜測性解答，目前來看事件將涉及汽車廠商、小區(qū)物業(yè)、車主和保險公司四方責任判定。

自燃特斯拉車輛是3年半車齡的新車，在質(zhì)保期間的新車，假如涉及質(zhì)量問題，特斯拉的責任難辭其咎；

自燃火情發(fā)生后物業(yè)沒有及時處置及報警，火災(zāi)擴大后的責任也需要量化；

車主是否涉及不當行為的問題，這個問題的量化將涉及廠商正確指引責任問題。

特斯拉自燃后大火波及其他兩輛車輛，并且已經(jīng)超出了三者險的賠付額，很顯然這件事已經(jīng)將涉事車主扯進多方理賠關(guān)系中。目下公開信息較少，車主是否為新車投保自燃險是個關(guān)鍵疑問，大火將汽車燒至殘狀能否確定起火原因也是個關(guān)鍵問題。

這兩個關(guān)鍵問題將決定理賠程序的走向，日后理賠程序中的細枝末節(jié)，也可能放大新能源車投保困境——假如汽車質(zhì)量問題定調(diào)，保險公司對新能源車出現(xiàn)抵觸情緒可能會出現(xiàn)，亦不排除出現(xiàn)針對性拒?，F(xiàn)象。

為什么說新能源會被拒保？

特斯拉自燃在世界范圍內(nèi)不算是新聞，但是相關(guān)報道國內(nèi)相對較少，之前國產(chǎn)廠商力帆、威馬、長安奔奔及奔馳等品牌的電動車都出現(xiàn)過起火事故。據(jù)北京日報報道統(tǒng)計，從2016年1月到2018年12月，我國新能源汽車起火事故共發(fā)生了59起。其中，新能源乘用車起火33起，新能源商用車起火26起。

特斯拉作為電動汽車的領(lǐng)軍者，粉絲眾多，當然負面新聞也顯得愈加嚴重，其實上海特斯拉起火事件當天蔚來也發(fā)生了一起自燃事故，但關(guān)注度被特斯拉壓過一籌成為了邊角。廣受關(guān)注的特斯拉起火事件，據(jù)澎湃新聞采訪相關(guān)專家，對特斯拉起火視頻初步判斷稱：這就是電池起火了。由諸多案例及此次事件可見，這是整個行業(yè)的弊病，鋰電池技術(shù)無法獲得突破的現(xiàn)狀下，問題還將繼續(xù)出現(xiàn)。

早前我在撰寫特斯拉發(fā)展歷史的文章時，曾提到特斯拉采用電池技術(shù)的淵源。最早是創(chuàng)始團隊看中了筆記本電腦產(chǎn)品上的18650電芯的潛力（設(shè)想實踐于上世紀90年代），但從那個事件節(jié)點開始，鋰電池的研究發(fā)展就走入了困境。

包括索尼等消費電子廠商在鋰電池技術(shù)嘗試上的失敗，讓日本電子產(chǎn)業(yè)為首的鋰電池研發(fā)行業(yè)陷入了頹萎境況，集中在安全層面的問題，讓鋰電池技術(shù)被視作一個禁忌話題。

不過特斯拉這個與眾不同的硅谷汽車廠商崛起后，拯救了還在堅持的廠商，采用的是著名的松下18650電芯。特斯拉Model 3正式投產(chǎn)后所采用的21700電池，其實和早前筆記本產(chǎn)品上的18650電芯技術(shù)沒有本質(zhì)區(qū)別，一些中低端的手機充電寶也仍在采用18650這種電芯。

在穩(wěn)定和安全上并沒有實質(zhì)突破，作為新生事物面臨著巨大的考驗，而除特斯拉之外一眾廠商在鋰電池和其他類型電池上的探索沒有帶來戲劇性轉(zhuǎn)變的今天，安全事故的頻發(fā)，讓這個行業(yè)背負上了各種質(zhì)疑。

在上海特斯拉自燃事故后，有人發(fā)出了這樣的擔憂：本身電動汽車的便利性就不夠，假如各類小區(qū)和停車場擔心電動汽車安全風險禁裝充電樁，那么這個行業(yè)將再次面臨發(fā)展困境。而在我看來，安全事故最大的影響莫過于保險公司的態(tài)度，假如保險公司不承認電動汽車安全性，對其發(fā)出悲觀態(tài)度的話，電動汽車也將成為汽車行業(yè)的邊緣角色。