李東榮：人工智能在金融領(lǐng)域大規(guī)模應(yīng)用還有障礙

“人工智能在中國金融領(lǐng)域已經(jīng)取得一定應(yīng)用成效，但同時也應(yīng)清醒地看到，人工智能仍處于發(fā)展演進(jìn)過程中，其在金融領(lǐng)域更大規(guī)模的應(yīng)用落地層面，客觀上還存在數(shù)據(jù)、成本、安全、人才等各種顯性和隱性的障礙。”中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮說。

2019年7月2日，在騰訊新聞原子智庫與北京大學(xué)國家發(fā)展研究院聯(lián)合舉辦的、主題為“融合迭新數(shù)字驅(qū)動下的金融與消費(fèi)”的騰訊夏季達(dá)沃斯主題夜話上，李東榮發(fā)表了“人工智能與金融的未來”主題演講。

李東榮認(rèn)為，由于還存在技術(shù)黑箱、算法共振、算法歧視、數(shù)據(jù)高依賴度等情況，人工智能在金融領(lǐng)域的不斷應(yīng)用很可能會引發(fā)數(shù)字金融的排斥、市場的羊群效應(yīng)、責(zé)任邊界模糊等風(fēng)險挑戰(zhàn)。因此必須要正視這些問題和挑戰(zhàn)，妥善應(yīng)對。

以下是李東榮演講的全文。

大家晚上好！今天晚上主題夜話的關(guān)鍵詞之一是“數(shù)字”。剛才江小涓女士給我們很好地展現(xiàn)了她在數(shù)字驅(qū)動下的體育消費(fèi)、文化消費(fèi)的題材。主辦方給我的任務(wù)讓我講講在數(shù)字驅(qū)動下金融業(yè)的情況，所以我的演講主要內(nèi)容，是關(guān)于人工智能和金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

就在三天前在大阪舉行的二十國集團(tuán)峰會上，中國國家領(lǐng)導(dǎo)人特別指出，當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展日新月異，正深刻重縮世界經(jīng)濟(jì)和人類面貌。按照我們國家網(wǎng)信辦統(tǒng)計的數(shù)字，去年中國的數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模也達(dá)到了31.3萬億元，占整個GDP的比重達(dá)到34.8%，數(shù)字非常喜人。

目前數(shù)字中國的建設(shè)和經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的一項很重要的內(nèi)容，正在全面地深入推進(jìn)。而金融作為國民經(jīng)濟(jì)的血脈是我們國家重要的核心競爭力，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要內(nèi)容，正日益成為一項各方高度關(guān)注，也是全球正在積極推動的一項議題。我想今天就數(shù)字驅(qū)動下的金融與消費(fèi)的主題來展開討論是很有意義的。

我們也知道當(dāng)前全球正在興起新一輪的科技革命和產(chǎn)業(yè)變革，在這一輪新的科技革命和產(chǎn)業(yè)變革中，人工智能正是引領(lǐng)這次科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的一項戰(zhàn)略性技術(shù)之一。它具有帶動性很強(qiáng)的頭雁效應(yīng)，我認(rèn)為在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，人工智能是應(yīng)該而且能夠發(fā)揮關(guān)鍵驅(qū)動作用的。根據(jù)這些年我們的觀察、關(guān)注和做一些調(diào)研了解，目前從金融業(yè)的情況來看，在技術(shù)應(yīng)用方面機(jī)器學(xué)習(xí)、計算機(jī)視覺、智能語音、自然語言處理等人工智能的關(guān)鍵技術(shù)，在我國金融領(lǐng)域里面的應(yīng)用已經(jīng)是相對比較成熟了。

從業(yè)務(wù)適用場景來看，人工智能在風(fēng)險管理、投資顧問、客戶服務(wù)等金融場景的應(yīng)用是比較廣泛的，也取得了初步的應(yīng)用效果。在客戶營銷、投資研究、量化交易等場景，已經(jīng)有小規(guī)模的應(yīng)用實驗。但是在金融業(yè)務(wù)流程化的應(yīng)用場景應(yīng)用，還在初步的探索之中。但其應(yīng)用的潛力，已經(jīng)得到了行業(yè)的認(rèn)可。

總體來看，人工智能在中國的金融領(lǐng)域已經(jīng)取得一定的應(yīng)用成效。但我們同時也清醒的看到，目前人工智能仍處于一個發(fā)展演進(jìn)的過程中，其在金融領(lǐng)域更大規(guī)模的應(yīng)用落地，客觀上還存在著數(shù)據(jù)、成本、安全、人才等各種顯性和隱性的障礙。而且由于還存在技術(shù)黑箱、算法共振、算法歧視、數(shù)據(jù)高依賴度等情況，其在金融領(lǐng)域的不斷應(yīng)用很可能會引發(fā)數(shù)字金融的排斥、市場的羊群效應(yīng)、責(zé)任邊界模糊等風(fēng)險挑戰(zhàn)，因此我們必須正視這些問題和挑戰(zhàn)，妥善地應(yīng)對。

因此談到新時代下人工智能帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，作為金融系統(tǒng)來說應(yīng)該本著趨利避害、揚(yáng)長避短的理念，系統(tǒng)地設(shè)計和穩(wěn)步推進(jìn)人工智能在金融業(yè)的應(yīng)用，同時來推動我們金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在這里我有幾點思考供大家參考：

一是要堅持服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職和宗旨。金融業(yè)應(yīng)用人工智能，應(yīng)該圍繞金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的要求，在現(xiàn)代化的經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)過程中挖掘有效的金融需求，發(fā)揮人工智能在資源配置精準(zhǔn)化、業(yè)務(wù)流程自動化、風(fēng)險管理實時化、決策支持智能化等方面的優(yōu)勢，從而科學(xué)地去遴選那些相對比較成熟、可靠、安全、穩(wěn)定的適用性技術(shù)，把它應(yīng)用到啟合度比較高的金融常用中去，就是選擇比較適用的金融場景。

二是要切實加強(qiáng)風(fēng)險防控，在金融業(yè)防控風(fēng)險是一個永恒的主題，我們應(yīng)該按照實質(zhì)重于形式的原則，以人工智能在金融領(lǐng)域的外溢風(fēng)險為導(dǎo)向，以算法有效性、功能適當(dāng)性、機(jī)器行為合規(guī)性等為重點，去研究探索智能投顧、智能風(fēng)控、智能量化交易等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)規(guī)則，去加強(qiáng)數(shù)據(jù)的治理、算法報備、留痕管理的監(jiān)管，從而實現(xiàn)監(jiān)管無死角。我們重點探索機(jī)器學(xué)習(xí)、知識圖譜等人工智能技術(shù)，不斷地提升金融風(fēng)險態(tài)勢感知能力和監(jiān)管科技水平。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該按照監(jiān)管的要求和自律標(biāo)準(zhǔn)，切實改進(jìn)加強(qiáng)數(shù)據(jù)保護(hù)、模型選用、應(yīng)急處置等方面的工作，筑牢風(fēng)險防控的防線。

三是要有效夯實配套基礎(chǔ)，建立完善人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用的基礎(chǔ)法律制度，這里面要特別注意解決好隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)安全、算法模型、責(zé)任主體認(rèn)定等方面的全球性的共性難題，這在全球都是一樣的。你不解決好這些題目，你在人工智能里的金融深入領(lǐng)域就會遇到很多障礙。注重支持前沿領(lǐng)域研究，傳統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施智能升級等重點領(lǐng)域，依法合規(guī)地推動金融領(lǐng)域的跨部門數(shù)據(jù)開放共享。因為科技時代大數(shù)據(jù)是很重要的一個方面，這些數(shù)據(jù)如何形成有效共享的使用必須依法合規(guī)，我們的法規(guī)建設(shè)不能太滯后。

通過這些方面的努力工作，加強(qiáng)我們公共數(shù)據(jù)資源的整合利用，為金融業(yè)真正的全面應(yīng)用人工智能提供更高效、更有高質(zhì)量的基礎(chǔ)服務(wù)創(chuàng)造條件。

另外，我認(rèn)為還應(yīng)該要加強(qiáng)我們在人工智能、金融科技等領(lǐng)域的學(xué)科建設(shè)和人才培養(yǎng)體系建設(shè)，為金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供智力支撐。據(jù)我所知，目前有很多高校適應(yīng)整個社會發(fā)展的趨勢，在課程設(shè)置方面、在學(xué)科設(shè)置方面做了一些調(diào)整完善，包括一些金融科技的課程。我知道黃老師在北大，在這方面的研究是走在前面的。

四是要持續(xù)完善標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。俗話說無規(guī)矩不成方圓，在金融業(yè)人工智能使用，特別是金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，如果沒有一個通用、共用的原則，就會造成資源的浪費(fèi)或相互的抵觸。所以要加強(qiáng)人工智能的標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)，通過增強(qiáng)技術(shù)應(yīng)用的安全性、合規(guī)性和互操作性為重點，逐步建立起智能金融領(lǐng)域的產(chǎn)品服務(wù)、行業(yè)管理、安全保障等方面的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。

同時我們還可以依托“一帶一路”國際戰(zhàn)略，推動中國的人工智能標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)走出去，為國際標(biāo)準(zhǔn)制訂貢獻(xiàn)更多的中國方案和經(jīng)驗。我們在移動支付方面是有很多很好的應(yīng)用實例和應(yīng)用效果，這些東西如果能夠變成一個全球性的標(biāo)準(zhǔn)，我們就會有更多的人享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

五是要做好金融消費(fèi)者保護(hù)。人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，將會推動我們更多的人得到受益，但是這個過程中我們要注意完善金融消費(fèi)者的保護(hù)、相關(guān)法律制度和工作機(jī)制。通過提高舉報、投訴、仲裁等渠道的便捷性和可獲得性，通過依托信息披露、風(fēng)險提示等手段，來增強(qiáng)人工智能技術(shù)應(yīng)用和金融服務(wù)全過程的透明度。同時我們要注意開展這種金融知識普及教育，讓更多的人了解新的一些技術(shù)發(fā)展趨勢，了解我們的金融業(yè)的一些基本規(guī)律和標(biāo)準(zhǔn)。要持續(xù)提升全社會的金融素養(yǎng)和素質(zhì)能力，為老百姓了解人工智能、正確使用人工智能（打基礎(chǔ)）。

同時還要在這個過程中嚴(yán)厲打擊以智能金融為名、侵犯金融消費(fèi)者權(quán)益的違法違規(guī)行為，營造良好的市場秩序和進(jìn)生態(tài)環(huán)境。目前我們在社會上也發(fā)現(xiàn)，有一些機(jī)構(gòu)打著人工智能、打著互聯(lián)網(wǎng)金融、打著金融科技的旗號，實際上提供的是非法集資活動，或者是非法金融活動。因為我們一些老百姓的識別能力不足，風(fēng)險承受能力不足，也容易使他們上當(dāng)受騙。

各位嘉賓、各位朋友，積極穩(wěn)妥地應(yīng)用人工智能，推進(jìn)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型意義重大、任務(wù)艱巨。我們期盼社會各界共同努力、共同促進(jìn)金融與人工智能更好的融合發(fā)展，為服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險、深化金融改革積極貢獻(xiàn)力量，讓人工智能使我們的金融服務(wù)更加便利，使人們的生活更加美好。