信用卡的出現(xiàn)和普及，源于美國經(jīng)濟的高速發(fā)展和人們經(jīng)濟生活方式的改變。

“這種為了支付的目的并通過給予信用的這種行為而創(chuàng)造出來的信用支付手段，在貿(mào)易中起著與現(xiàn)金完全相同的作用，一部分原因是它可以直接發(fā)揮現(xiàn)金的作用，另一部分原因則是它立刻可以轉(zhuǎn)化為現(xiàn)款，作為小額支付或作為非銀行階級，特別是對于工薪階級的支付手段。實現(xiàn)新組合的人們，在信用支付的幫助下，可以獲得生產(chǎn)手段的現(xiàn)有存量。而那些從其手中購入生產(chǎn)性服務(wù)的人們，根據(jù)其具體情況，也可以直接通過市場來獲得消費品。”

這段讀起來有些拗口的文字，來自著名經(jīng)濟學(xué)家熊彼特不朽著作《財富增長論》，1926這本書再版時他改寫的第2章中。如果不做特別的說明，這段話非常像信用卡發(fā)明者對其發(fā)明的原理論述。當(dāng)我讀到這段文字之后，也試圖尋找熊彼特和信用卡誕生之間的關(guān)聯(lián)。熊彼特在其這本著作中專門用一個章節(jié)來討論“信用對經(jīng)濟循環(huán)的影響”，而事實上這段文字是對當(dāng)時已在廣泛使用的銀行券經(jīng)濟價值的分析，也就是說信用卡的發(fā)明和流行與熊彼特?zé)o關(guān)。

信用卡是在20世紀(jì)60年代末突然熱起來的。“在你的郵箱里，甚至門腳下，總是會有一些你不想要和不受歡迎的東西——一疊嶄新的塑料信用卡堆積在其他已有的信用卡上面。你喜愛的銀行卡和你可能從來也未聽說過的銀行卡正在蠢蠢欲動。他們想要的是你的錢和迄今為止被當(dāng)?shù)氐拇笊碳宜鶋艛嗟氖召M和分期付款業(yè)務(wù)。“昨天，紐約行際萬事達(dá)卡結(jié)算辦公室宣布，紐約市區(qū)有300萬人持有該卡。而美洲銀行卡據(jù)說已經(jīng)有60萬持卡人。”這是1969年7月8日《紐約時報》的報道，這篇文章的題目是“盡管有些商店拒絕使用，銀行信用卡仍舊火了起來”。

但是紐約的一些大商店并不歡迎銀行卡，但僅僅在兩個月后，商店的堅冰就被打破，沒有人會拒絕給他們帶來生意的新玩意兒。“美國主導(dǎo)時尚的服飾連鎖店之一的弗蘭克西蒙公司最近決定接受萬事達(dá)銀行信用卡，因為他自己的信用卡運作已經(jīng)無利可圖。而且在3個城市進行的銀行信用卡使用結(jié)果令人鼓舞。弗蘭克西蒙公司的首席執(zhí)行官舉例說，銀行卡可以吸引更多攜帶銀行卡到紐約和其他大城市的旅游者，創(chuàng)造更多的銷售機會。”這是1969年9月26日《紐約時報》另一篇報道文章中的片段。

關(guān)于第一信用卡的誕生有各種說法，比較被接受的一種說法是這樣一版?zhèn)髌婀适拢?949年紐約曼哈頓商人麥克納馬拉有一次和他的律師在一家餐廳吃晚餐。當(dāng)他送走客人叫來服務(wù)員結(jié)賬的時候才發(fā)現(xiàn)自己身無分文。萬般無奈之下，他只好給自己的妻子打電話讓她趕緊送錢過來。一個真正的商人總是會在每一次自己的經(jīng)歷中發(fā)現(xiàn)商機——如果有種類似卡片的東西可以隨時的帶在身邊，代替現(xiàn)金就能支付就方便多了。商人的另外一個特質(zhì)是說干就干。不久之后麥克納馬拉與他的好友合作投資1萬美元，在紐約創(chuàng)立了“晚餐俱樂部”(Diners Club)，準(zhǔn)備向人們推銷可以用來支付餐費的卡片。

第一個問題當(dāng)然是怎么賺錢?按現(xiàn)在的說法是解決盈利模式的問題。他們決定是，不向自己的用戶收錢，而是向愿意加入的餐館收一筆折扣，畢竟他們的卡片會為餐廳帶來顧客。晚餐俱樂部邁出了當(dāng)代信用卡歷史的第一步。這張被翻譯成大萊卡的信用卡鼻祖至今雖然式微，但依然是不少老派美國人出門旅行時最喜歡的支付工具。大萊付賬卡沒有銀行背景，不提供循環(huán)信貸，持卡人必須每月償還全額欠款，也沒有預(yù)先設(shè)定的固定的信貸限額。

大萊卡在餐飲界做的風(fēng)生水起之后把它的付賬卡生意擴大到其它旅游娛樂方面，到1960年前后持卡人數(shù)已達(dá)125萬人。大萊的支付卡生意直接威脅的是美國運通的旅行支票。隨著戰(zhàn)后美國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，美國大眾到國外旅行的人數(shù)日益增加，運通的旅行支票成了最受歡迎的支付手段。1955年，運通為客戶提供了約125億美元的旅行支票，占據(jù)了全世界旅行支票行業(yè)市場份額的75%。

隨著大萊卡對運通旅行支票業(yè)務(wù)的不斷蠶食，到了1958年10月，運通終于坐不住了，決定發(fā)行自己的付賬卡。第2年，運通推出第一張塑料制作的卡。塑料卡上的卡號、持卡人姓名等主要信息，都制成凸紋，可以在刷卡機上把這些信息通過復(fù)印紙印到收卡單上。這一創(chuàng)新，不僅明顯降低了偽冒風(fēng)險，而且收款員也不必再用手抄寫信用卡信息，大大簡化了刷卡程序。從外觀上看，此時的支付卡除了沒有磁條，外形已經(jīng)接近于我們現(xiàn)在使用的信用卡。

大萊卡發(fā)行第2年，銀行業(yè)才醒過味來：別人搶走了本該屬于他們的生意。1951年，紐約弗蘭克林國民銀行發(fā)行了第一張現(xiàn)代意義上的信用卡。這些信用卡用來贈給那些有實力的潛在客戶。銀行與商戶簽訂協(xié)議，當(dāng)進行交易時，商戶將信用卡上的信息復(fù)印在銷貨單上。銀行則按售貨單的交易額直接向商店付賬，并記在客戶在弗蘭克林銀行開立的賬戶上。信用卡為銀行帶來了存款客戶，成百上千的銀行開始效仿弗蘭克林國民銀行的信用卡方案。

但在整個20世紀(jì)50年代，信用卡的生意并不理想，很多銀行信用卡虧損嚴(yán)重。這是因為一方面消費熱潮并未到來，另一方面由于美國當(dāng)時的金融管制，大量銀行只能在本地區(qū)營業(yè)，銀行只能和本地的商家簽訂協(xié)議，而持卡人恰恰在外地更需要信用卡。為彌補這一缺陷，美洲銀行開始與加利福尼亞州之外的十幾家銀行達(dá)成了許可協(xié)議，授權(quán)其發(fā)行美洲銀行卡。這就是維薩卡(visa)的前身。1966年，另外16家沒有被邀請的銀行在紐約成立了另一個組織——銀行同業(yè)信用卡協(xié)會，就是今天萬事達(dá)卡國際組織的前身。

隨著維薩卡組織和萬事達(dá)卡組織的不斷壯大，多數(shù)銀行不再堅持單干，紛紛加入這兩家信用卡組織。起源于銀行的信用卡其即時信貸和循環(huán)信貸也是起源于付賬卡的信用卡所不具有的。銀行信用卡后來居上，成為全世界人最常用的支付手段。

信用卡的出現(xiàn)和普及，源于美國經(jīng)濟的高速發(fā)展和人們經(jīng)濟生活方式的改變。20世紀(jì)50年代隨著高速公路網(wǎng)的建成，美國人口重心從都市遷向郊區(qū)。傳統(tǒng)的家庭小店，漸漸被品種齊全、規(guī)模龐大的連鎖店擠壓取代。人們有更多的時間外出旅行，有更強烈的消費欲望。簡便的支付方式和借錢消費的誘惑迎合了新一代美國人的需求。到了20世紀(jì)60年代末，信用卡終于出現(xiàn)井噴式增長，信用卡從有錢人身份的象征，過渡到平民百姓的日常支付工具。出現(xiàn)了《紐約時報》報道的那一幕。

回顧信用卡發(fā)展的歷史，饒有趣味的是：正是由于美國法律對跨州銀行業(yè)務(wù)的禁止，逼著銀行不得不聯(lián)合起來，成立中立的信用卡聯(lián)盟，而信用卡聯(lián)盟的產(chǎn)生為信用卡系統(tǒng)開拓了更廣闊的天地。美國的銀行家們沒有去抱怨行業(yè)監(jiān)管的無理，沒有坐等銀行法松綁以后再去建立全國性市場，而是通過不斷創(chuàng)新，硬是走出一條柳暗花明的路來。

今年春節(jié)，我到緬甸去旅行。對于這個國家的封閉和落后我做好了各種準(zhǔn)備，但依然沒有想到——在這個國家的任何營業(yè)場所都不能使用任何信用卡。這超出了我的預(yù)設(shè)范圍，最后只好厚著臉皮向接待我的朋友借錢。在我回到國內(nèi)1個月之后，我被告知緬甸已經(jīng)從今年3月起開通了面向外國人的信用卡業(yè)務(wù)。你懂得——這標(biāo)志著這個國家紅紅火火的資本主義時代，終于來了。