算力說

中國保險科技企業(yè)已經有了“東風”助力，但“萬事”已然準備好？算力智庫復盤國外保險+區(qū)塊鏈企業(yè)，諸如安聯、B3i、SafeShare之類，再到國內像眾安科技、金融壹賬通這樣的選手，并采訪眾安科技、金融壹賬通、泰康在線等中國的業(yè)內選手們，大部分觀點認為在這個特殊的歷史時期，行業(yè)應當保持“樂觀的冷靜”。

區(qū)塊鏈在保險領域的春天要來了？

近期由于國家政策利好，區(qū)塊鏈話題再次引發(fā)全民熱議。資本市場表現最為迅猛：120余只區(qū)塊鏈概念股曾在10月28日迎來上漲，其中在區(qū)塊鏈領域早有布局的眾安在線和中國平安（89.830， 0.06， 0.07%）兩支保險股當天分別上漲8.65%、0.73%；此后，眾安科技、金融壹賬通、上海保交所、中國銀保信等紛紛圍繞區(qū)塊鏈發(fā)聲。

雖然保險業(yè)被認為是區(qū)塊鏈的最理想實踐行業(yè)之一，此次政策對于行業(yè)發(fā)展更是重大利好，但是保險業(yè)內人士普遍認為應當保持樂觀的冷靜，因為目前觀望者眾、諸多行業(yè)痛點亟待解決。

“保險+區(qū)塊鏈”主流玩家為內資保險科技巨頭

麥肯錫曾在調查200家企業(yè)后，在《2017保險業(yè)區(qū)塊鏈技術報告》中認為保險行業(yè)是最大的非比特幣區(qū)塊鏈落地應用場景，理論上這會是一個被諸多選手競相追逐的賽道。

但據算力智庫記者梳理發(fā)現，不同于國外市場主流保險巨頭和初創(chuàng)企業(yè)共同耕耘“保險+區(qū)塊鏈”這片沃土，國內市場的玩家主要集中在內資險企巨頭。

從全球范圍看，國際險企在區(qū)塊鏈領域的布局以B3i（Blockchain Insurance Indstry InitiaTIve）這個區(qū)塊鏈保險聯盟為代表。它早在2016由世界保險巨頭安聯與Aegon、慕尼黑再保險、瑞士再保險、蘇黎世保險聯合發(fā)起成立，瞄準再保險市場。

而國外初創(chuàng)企業(yè)的保險+區(qū)塊鏈項目顯得“小而美”，往往針對某個細分領域。比如成立于2015年的英國倫敦保險初創(chuàng)企業(yè)SafeShare動的蛋糕就是“共享經濟”，它利用區(qū)塊鏈技術為Uber的司機和Airbnb房東提供實時保險服務。

反觀國內，保險+區(qū)塊鏈初創(chuàng)企業(yè)的相關應用乏善可陳，僅能看到巨頭的身影。據不完全統(tǒng)計，已有平安、眾安、民生、華泰等近十家保險公司涉足區(qū)塊鏈。

可惜的是，對于區(qū)塊鏈的布局，部分中國傳統(tǒng)保險公司盡管在2016年起就有涉足，但應用更像蜻蜓點水，已逐漸從先行者淪為試水者、旁觀者，對保險+區(qū)塊鏈的持續(xù)布道則由保險科技巨頭——眾安在線旗下的眾安科技和平安旗下的平安科技、金融壹賬通接棒。

據眾安保險相關負責人介紹，截至目前，該公司累計提交區(qū)塊鏈相關專利129項，實審公開可查112項。目前，眾安保險自主研發(fā)的高性能高擴展通用性區(qū)塊鏈協議Annchain，已經成為工信部首批三大開源鏈之一，也是首批通過“區(qū)塊鏈參考架構”測試的5個產品之一。

平安科技和金融壹賬通則背靠平安集團，在區(qū)塊鏈行業(yè)中的部署節(jié)點已經超過40000個。據介紹，金融壹賬通是平安集團的區(qū)塊鏈解決方案提供商，對內承接平安集團所有的區(qū)塊鏈應用需求，對外為金融行業(yè)提供技術服務。它于2018年初推出的壹賬鏈BaaS平臺成為區(qū)塊鏈解決方案的核心和基礎。

行業(yè)痛點從“聯盟難”到“鏈難”

業(yè)內人士認為，由于區(qū)塊鏈技術特性中的去中心化、數據不可篡改和冗余性設計，與保險行業(yè)對信息和數據安全、交易數據溯源等需求高度契合，使得區(qū)塊鏈在保險行業(yè)中得到關注并引入。

技術層面來說，區(qū)塊鏈技術可以從根本上改變保險行業(yè)的工作原理。不管是身份驗證的智能合約方面，還是理賠管理的欺詐預防，區(qū)塊鏈技術都可以提供底層技術支持。

但落實到商業(yè)推廣層面，保險公司本身及其合作伙伴在理解區(qū)塊鏈技術以及由它帶來的改變方面還存在諸多疑惑。尤其在前兩年，市場教育成本很高，只有真正看好這項技術且愿意戰(zhàn)略投資的企業(yè)才愿意堅守。

10月24日的政策利好無疑為整個行業(yè)正名，“去污名化”、“春天到了”一時間成為從業(yè)者口中的熱詞。

眾安科技CTO李雪峰告訴算力智庫記者，國內發(fā)展方向是可信準入的聯盟鏈，以前挑戰(zhàn)在于“難在聯盟不在鏈”，如何讓別人加入聯盟是最大的痛點，現在社會各行業(yè)驅動已經開啟，行業(yè)互聯會逐漸形成共識，挑戰(zhàn)在于“聯盟易、鏈不易”，數據隱私的分層保護，共識機制和高效可擴展的智能合約，存儲方式等核心技術還有非常大的突破空間。

這與金融壹賬通區(qū)塊鏈研發(fā)部總經理陸一帆的觀點不謀而合。

陸一帆認為，區(qū)塊鏈其中一個主攻方向是對數據治理，打破數據孤島的應用。通過區(qū)塊鏈技術與前沿密碼學的結合，能夠將數據治理和解決數據孤島提供全新的解決方案。換而言之，將數據的所有權和掌控權歸還給數據屬主，使數據屬主在權限可控，在不“共享”數據的前提下實現“共享”數據的價值，解決數據利用和隱私間的矛盾。

據算力智庫記者了解，平安已采用密碼學零知識證明技術，實現隱私數據保障的前提下流通、共享數據。香港經管局、渣打銀行、東亞銀行、星展銀行等13家大型金融機構已接入金融壹賬通區(qū)塊鏈網絡。

豐富場景助推中國保險科技企業(yè)出海

有意思的是，不論是眾安科技還是金融壹賬通，他們雖然脫胎于保險公司，但作為獨立企業(yè)，他們的行業(yè)邊界早已超越保險業(yè)。

“我們的優(yōu)勢和重點仍然在金融行業(yè)，但我們并不想過多地強調我們的平臺具有的金融機構屬性，我們只是希望通過開放我們的業(yè)務積累和技術積累使更多的公司參與進來?！崩钛┓逶谝淮窝葜v中如是說。

據悉，眾安科技推出了部署在鏈上的生態(tài)云服務平臺安鏈云，并基于安鏈云研發(fā)了電子保單管理、防偽溯源、供應鏈金融等數十個區(qū)塊鏈產品及解決方案，覆蓋溯源、公益、政務、醫(yī)療、版權、酒店、供應鏈金融、保險、積分、隱私數據安全等10個領域。

相較之下，金融壹賬通則更聚焦于銀行、保險、資產管理等多個金融垂直領域。

分析人士指出，國內的保險科技企業(yè)的定位類似于獨立第三方技術解決方案提供商，國內應用場景豐富，這為中國企業(yè)積累經驗提供了得天獨厚的土壤。

從海外的市場情況來看，保險+區(qū)塊鏈的科創(chuàng)企業(yè)往往聚焦于自身的細分領域，在一些小國甚至根本還沒有這樣的科創(chuàng)團隊開拓處女地，這讓中國的保險科技企業(yè)在那里有廣袤的生存空間。

內因和外因的雙重作用促使中國的保險科技企業(yè)在2019年出海加速。

具體案例不少。比如，金融壹賬通近期宣布與菲律賓聯合銀行（Union Bank）旗下公司UBX合作，將其區(qū)塊鏈即服務（BaaS）平臺帶到了菲律賓，共同構建菲律賓第一個由區(qū)塊鏈技術驅動的科技平臺來滿足其中小微企業(yè)的融資需求；眾安科技則控股專門服務海外市場的眾安國際，2019年初眾安國際與東南亞O2O平臺Grab達成合作，共同探索東南亞互聯網保險分銷業(yè)務，眾安國際將為合資公司搭建數字化保險銷售平臺，并提供后臺技術支持……

但若要區(qū)塊鏈技術更好地應用于保險行業(yè)，不光要有仰望星空的勇氣，還要有腳踏實地的能力。